Решение по делу № 2-2303/2011 от 05.12.2011

Дело № 2-100-2303/2011

ЗАОЧНОЕ  РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ   РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2011 года                                                                      г. Волгоград

Мировой судья судебного участка № 100

Волгоградской области                                                               К.С. Узунян при секретаре                                                                            Л.С. Арзуманян,                                                                                                                                                                                                                                                                

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Стрепетовой <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (ООО «Русфинанс Банк») о признании недействительными части условий кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитных договоров, возмещении комиссии за обслуживание кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,  компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к  мировому судье с иском к ООО «Русфинс Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, применении последствий недействительности части ничтожных условий кредитного договора, возмещении комиссии за выдачу кредита, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании судебных расходов. В обоснование указал, что 11 ноября 2008 года между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 14012011971 на сумму 26 500 рублей сроком на 12 месяцев. Согласно подп. «г» п.1. данного договора, истец обязан уплатить ответчику комиссию за ведение ссудного счета 0,60 % от суммы кредита ежемесячно. Во исполнение условий кредитного договора истцом в ноябре 2009 года была полностью погашена сумма кредита 26 500 рублей и комиссия за ведение ссудного счета в размере 1908 рублей.

27 октября 2009 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 2009_6269405 на сумму 130 000 рублей сроком на 36 месяцев. Согласно подп. «г» п.1. данного договора, истец обязан уплатить ответчику комиссию за ведение ссудного счета 1,7 % от суммы кредита ежемесячно. В ноябре 2010 года истцом была полностью погашена сумма кредита 130 000 рублей и комиссия за ведение ссудного счета в размере 26 520 рублей 00 копеек.

 Полагает, что условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета не основано на законе, и должно быть признано недействительным. В связи с чем, просит суд признать подп. «г» п.1. кредитного договора № 14012011971 от 11.11.2008 года недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде уплаченной  суммы комиссии за ведение ссудного счета   в размере 1 908 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 318 рублей 27 копеек. Также просит признать подп. «г» п.1. кредитного договора №  2009_6269405  от 27.10.2009 года недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде уплаченной  суммы комиссии за ведение ссудного счета   в размере 26 520 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2169 рублей 92 копейки. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика  компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена вовремя и надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, о причине неявки суду не сообщил, возражений на иск и ходатайств об отложении суду не представил, в связи с чем суд в соответствии со ст.233 ГПК РФ рассмотрел настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым удовлетворить исковые требования частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что 11 ноября 2008 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 14012011971, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму 26 500 рублей сроком на 12 месяцев (л.д.11-13). Согласно подп. «г» п.1. данного договора, банк устанавливает  комиссию за ведение ссудного счета 0,60 % от суммы кредита ежемесячно. Во исполнение условий кредитного договора истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 1 908 рублей одновременно с уплатой основного долга и процентов за пользование кредитом, а всего 28 408 рублей (л.д.15-26).

27 октября 2009 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 2009_6269405 на сумму 130 000 рублей сроком на 36 месяцев (л.д.27). Согласно подп. «г» п.1. данного договора, истец обязан уплатить ответчику комиссию за ведение ссудного счета 1,7 % от суммы кредита ежемесячно. Во исполнение условий кредитного договора истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 26 520 рублей одновременно с уплатой основного долга и процентов за пользование кредитом, а всего 156 520 рублей (л.д. 31-42)

05 сентября 2011 года в адрес ответчика были направлены претензии с просьбой признать недействительными условия договоров о предоставлении кредита №  14012011971 от 11.11.2008 года, № 2009_6269405 от 27 октября 2009 года в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, возвратить суму излишне уплаченных комиссий, а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, о чем свидетельствуют квитанции о почтовом отправлении, уведомления о вручении претензий ответчику  (л.д.43-46, 47-48, 49).

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако кредитор, помимо указанных действий, обязал заемщика также уплатить комиссию за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", Банк России выполняет функции по установлению правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Положению от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, Инструкции Центрального банка Российской Федерации от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", предоставление кредитных средств заемщику не обусловлено взиманием дополнительной платы, поскольку является услугой банка и не связана с договорными заемными обязательствами.

При этом, статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с. пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-] "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. При этом указанный запрет не сопровождается оговоркой: "если иное не предусмотрено договором". Согласно условий договоров № 14012011971 от 11.11.2008 года, № 2009_6269405 от 27.10.2009 года Стрепетова Ю.В. была лишена возможности в полном объеме реализовывать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, то есть взимания комиссии за ведение ссудного счета, что существенно ущемляет права потребителяна получение услуги в том виде и объеме, как это предусмотрено условиями договора.

Таким образом, условия вышеназванных договоров о ведении  ссудного счета, предусматривающие обязанность заемщика  уплачивать ежемесячную комиссию, предусмотрены договором в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», что влечёт за собой, согласно ст. 180 ГК РФ, их недействительность.

Поскольку судом установлено несоответствие закону части кредитного договора между сторонами, то соответствующие условия договора являются ничтожными, недействительными, а все полученное сторонами во исполнение данных условий подлежит возврату другой стороне.

Таким образом, требования истца о признании условий кредитного договора о  взимании  спорных  комиссий  недействительными и взыскании с банка излишне уплаченных сумм, согласно договоров  №  14012011971 от 11.11.2008 года, № 2009_6269405 от 27.10.2009 годав размере 1908 рублей и 26 520 рублей соответственно, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку ответчик незаконно пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие кредита,  на эту сумму подлежат начислению и взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

При определении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным принять расчет истца, сам расчет составлен исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату обращения в суд, математически верен. Согласно расчету размер процентов по договору № 14012011971 от 11.11.2008 года составляет 318 рублей 27 копеек, по договору № 2009_6269405 от 27.10.2009 года 2 169 рублей 92 копейки. Ответчиком самостоятельного расчета не предоставлено.Таким образом, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 2488 рублей 19 копеек, как проценты за пользование чужими денежными средствами.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (в редакции от 25 октября 2007 года), предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требования истца о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей суд полагает подлежащим удовлетворению частично, с учетом степени вины ответчика, степени физических и нравственных страданий причиненных истцу, требований разумности и справедливости, в связи с чем считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, отказав в остальной части иска о компенсации морального вреда.

         Судебные расходы по оплате государственной пошлины, от которых при подаче иска истец в силу требований п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, был освобождён, в соответствие с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в доход государства, уменьшив до 400 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-235 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Стрепетовой <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

         Признать недействительным условие кредитного договора № 14012011971 от 11.11.2008 года, заключенного между Стрепетовой <ФИО2> Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в части установления и взимания комиссии за обслуживание  кредита. Применить последствия ничтожности условий кредитного договора в этой части.

           Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Стрепетовой <ФИО1> денежные средства, уплаченные  в  качестве  комиссии  за ведение ссудного счета по договору № 14012011971 от 11.11.2008 года в размере 1908 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 318 рублей 27 копеек.

         Признать недействительным условие кредитного договора №  2009_6269405 от 27.10.2009 года,  заключенного между Стрепетовой <ФИО2> и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в части установления и взимания комиссии за обслуживание кредита. Применить последствияничтожности условий кредитного договора в этой части.

           Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Стрепетовой <ФИО1> денежные средства, уплаченные  в  качестве  комиссии  за ведение ссудного счета по договору № 2009_6269405 от 27.10.2009 года в размере 26 520 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 169 рублей 92 копейки.

           Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Стрепетовой <ФИО1> денежные средства  компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, отказав в удовлетворении остальной части требований о компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

          Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход государства государственную пошлину частично в сумме 400 рублей.   

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявления об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Краснооктябрьского райсуда города Волгограда через мирового судью судебного участка № 100 Волгоградской области в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявлений об отмене этого решения суда, а если такие заявления поданы, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья:                                                                   К.С. Узунян