Решение по делу № 2-1673/2011 от 18.11.2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 ноября 2011 г. № 2-1673 г.Котлас<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка № 4 г. Котласа Архангельской области Долинина О.И.,

при секретаре   Слобошевич Е.А.,

рассмотрев в г.Котласе в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кувшиновой Л.В. к «Банк ВТБ 24» (Закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

Кувшинова Л.В. обратилась с исковым заявлением к «Банк ВТБ 24» (ЗАО) о защите прав потребителей, просит применить последствия недействительности условий кредитного договора № ………., заключенного между сторонами …….. г., в части взимания комиссии в размере …… рублей за выдачу кредита. Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме ……… рублей.

В исковом заявлении указано, что в соответствии с условиями договора истец Кувшинова Л.В. в день предоставления кредита уплатила банку комиссию в размере ……. тысяч за выдачу кредита. Истец считает условия кредитного договора в данном случае неоснованными на законе. В связи с нарушением прав потребителя истец испытывала нравственные страдания и переживания.

Истец Кувшинова Л.В. ходатайствовала о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик Банк ВТБ 24 (ЗАО) своего представителя в суд не направил, представил возражения на иск, указал, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условие об оплате комиссии за выдачу кредита. Условия договора стороны обязаны выполнять. Считает действия Банка законными. Просит в удовлетворении иска отказать.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, мировой судья  находит исковые требования Кувшиновой Л.В. подлежащими удовлетворению с учетом следующего.

Установлено, что …….. г. между истцом Кувшиновой Л.В. и ответчиком - Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР> …… на сумму ….. руб. … коп. Процентная ставка за пользование кредитом  установлена в размере 19,4 % годовых.

В соответствии с  условиями кредитного договора за выдачу кредита заёмщик обязан уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в сумме 8 000 руб. 00 коп. 

Согласно ст. 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми  актами.

Пунктом 1 абз. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 г. № 6, от 25.10.1996 г. № 10, от 17.01.1997 г. № 2, от 21.11.2000 г. № 32, от 10.10.2001 № 11, от 06.02.2007 г. № 6, от 11.05.2007 г. № 24) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том случае из договоров на оказание финансовыхуслуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашний и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.

Истец не является индивидуальным предпринимателем, взял кредит на цели личного потребления, поэтому с учетом указанных положений  пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее по тексту - Закон).

В соответствии с ч. 1 ст. 16  Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а  заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) кредитная организация обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должнывключаться  платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно статье 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -  физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрена. К таким нормативным актам  письма Центрального банка РФ не относятся.

Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, являясь обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор при открытии ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж за выдачу кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.

На основании изложенного, оспариваемые истцом условия кредитного договора № …….. о том, что за выдачу кредита заемщик обязан уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере  ….. руб. …… коп., ничтожны.

Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

Материалами дела подтверждается, что истец Кувшинова Л.В.                         уплатила ответчику единовременный платеж (тариф) в размере  ….. руб. ….коп.

В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета ничтожны, то в пользу истца следует взыскать убытки  в сумме …. Руб….. коп.  

Ответчик каких-либо доказательств в соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ не представил. Доводы ответчика мировой судья считает несостоятельными.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальными предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда определяется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что права потребителя               Кувшиновой Л.В. нарушены ответчиком.

С учетом характера причиненных истцу физических и нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный сред, мировой судья, исходя из требований разумности и справедливости, определяет компенсацию морального вреда в размере               …. руб. …… коп.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в материалах дела отсутствуют данные о том, что               Кувшинова Л.В. обращалась к ответчику с претензией с требованиями о добровольной выплате денежной суммы в размере ….. руб….. коп., либо с иными требованиями по устранению нарушений его прав по кредитному договору № …… от …….. г., штраф с ответчика   взысканию не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Госпошлина подлежит взысканию с ответчика с учетом удовлетворения требований имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ,

   р е ш и л:

Исковые требования Кувшиновой Л.В. удовлетворить.

Применить последствия недействительности условий кредитного договора № ….., заключенного ……. г. между Кувшиновой Л.В. и Банком ВТБ 24 (закрытым акционерным обществом), в части установления и взимания единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) в пользу Кувшиновой Л.В. убытки в сумме ….. руб. ….. коп., компенсацию морального вреда в сумме ……рублей.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) в доход бюджета государственную пошлину в сумме размере …. руб. … коп.

Решение может быть обжаловано в Котласском городском суде Архангельской области течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка № 4 г.Котласа.Мировой судья                                                                                  О.И. Долинина