Решение по делу № 2-1332/2011 от 11.08.2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2011 года                                                                                г. Волгоград

Исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №119 мировой судья судебного участка №120 Центрального района г.Волгограда Токарев С.С.

при секретаре Косенко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Даниловой <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы. В обоснование требований указала, что 12.11.2010 года между Даниловой Н.А. и Волгоградским филиалом ОАО НБ «ТРАСТ» был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 113.248 руб. 62 коп. сроком на 60 месяцев путем акцепта кредитором оферты, то есть подписанного истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор. Данный договор являлся смешанным гражданско-правовым, который содержит в себе элементы договора банковского счёта, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, сказанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение. Согласно условиям данного договора истец в срок до 12.11.2015 года обязана возвратить банку сумму кредита в размере 113.248 руб. 62 коп, проценты за пользование кредитом в размере 51.989 руб. 82 коп., комиссию за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 2.490 руб., а также ежемесячную комиссию, начисляемую банком за расчётное обслуживание, в размере 1.121 рубль 16 коп. Истец обязана осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей, начиная с 13.12.2010 года, в размере 3.875 руб. 15 коп. При этом каждый платёж состоит из нескольких частей, а именно: платежа по возврату основного долга, процентов по кредиту, а также комиссии за расчётное обслуживание. Так, с 13.12.2010 года по 12.07.2011 года истцом была уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 8.969 руб. 28 коп. из расчёта: 1.121 руб. 16 коп. х 8 месяцев = 8.969 руб. 28 коп. и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2.490 руб. Действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств считает незаконными, в связи с чем просит  признать недействительным (ничтожным) условие указанного выше кредитного договора <НОМЕР> в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств и взыскать с ответчика в пользу истца сумму необоснованно уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере 8.969 руб. 28 коп. и сумму комиссии за зачисление кредитных средств размере 2.490 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 378 руб. 98 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 8.000 руб. и расходы по оформлению доверенности 575 руб.

Представитель истца по доверенности Головко С.А. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме. Не возражала против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом. Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. С учетом мнения представителя истца мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 12.11.2010 года между Даниловой Н.А. и Волгоградским филиалом НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 113.248 руб. 62 коп. сроком на 60 месяцев путем акцепта кредитором оферты, то есть подписанного истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор.

Как следует из преамбулы к Закону РФ № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредит между сторонами по делу выдан на неотложные нужды, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, доказательств обратного сторонами суду не представлено, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Заключенный между сторонами договор являлся смешанным гражданско-правовым, который содержит в себе элементы договора банковского счёта, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, сказанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение. Согласно условиям данного договора истец в срок до 12.11.2015 года обязана возвратить банку сумму кредита в размере 113.248 руб. 62 коп, проценты за пользование кредитом в размере 51.989 руб. 82 коп., комиссию за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 2.490 руб., а также ежемесячную комиссию, начисляемую банком за расчётное обслуживание, в размере 1.121 рубль 16 коп. Истец обязана осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей, начиная с 13.12.2010 года, в размере 3.875 руб. 15 коп. При этом каждый платёж состоит из нескольких частей, а именно: платежа по возврату основного долга, процентов по кредиту, а также комиссии за расчётное обслуживание.

Согласно п. 2.2. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 12.11.2010 года, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию счёта клиента, договор считается заключённым и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и  платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Согласно п.3.1.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 12.11.2010 года, плановое погашение Задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. При этом каждый такой платёж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного  долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился  или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.

Так, с 13.12.2010 года по 12.07.2011 года истцом была уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 8.969 руб. 28 коп. из расчёта: 1.121 руб. 16 коп. х 8 месяцев = 8.969 руб. 28 коп. и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2.490 руб.

Согласно Информационному письму ЦБР от 29 августа 2003 г. N 4 Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Пунктом 2.1.1 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентируется порядок представления кредита физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка

При этом, в ст. 5 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, взимание с заемщика платы расчетное обслуживание средств не основано на законе.

Из содержания п.1.1., 1.2. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что открытие счета является обязательным условием выдачи кредита. Таким образом, получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию счета, что ущемляет права заемщика как потребителя.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, определены договором в 16% годовых, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи с выдачей и обслуживанием кредита, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании изложенного суд находит исковые требования о признании недействительным (ничтожным) условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 12.11.2010 года, заключенного между <ФИО2> и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств и взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в виде необоснованно уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере 8.969 руб. 28 коп. и комиссии за зачисление кредитных средств размере 2.490 руб.  законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Даниловой Н.А. проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный истцом период с 13.12.2010 года по 12.07.2011 года, исходя из следующего расчета: