Решение от 26.02.2016 по делу № 2-51/2016 от 26.02.2016

                                                                                                  Дело <НОМЕР> год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Тереньга                                                                                         <ДАТА1>

Мировой судья судебного участка <АДРЕС> района Сенгилеевского судебного района <АДРЕС> области Яшонова Н.В.,

при секретаре Пахомовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО1> к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительным пунктов кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения и расторжении договора,

У С Т А Н О В И Л:

<ФИО1> обратился в суд с указанным иском, мотивировав его тем, что между ним и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> в форме заявления. Согласно кредитного договора сумма кредита составляет 33592,37 рублей, из которых банк списал комиссию за пакет услуг <НОМЕР>, включающий в себя добровольное страхование жизни и здоровья, что подтверждается п.3.2 заявления на предоставление кредита. Плата за пакет услуг <НОМЕР> составила 9642,35 руб. Истец считает, что данной комиссией - подключение к пакета услуг <НОМЕР> банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что является нарушением требований части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Также считает нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию. Кроме того при оказании банком услуги по подключению к программе страхования истцу, как заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги. В части девятой статьи 30 Федерального закона от <ДАТА3> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано на то, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Вместе с тем, потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, а также, о соотношении указанных сумм, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования. Банк заинтересован в заключение договора страхования о чем свидетельствует включение страховой премии в сумму основного долга по кредиту, на которую производится начисление процентов. Форма заявления о предоставлении кредита предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования, таким образом, заемщик лишен возможности влиять на его содержание. При заполнении заявления истец был обязан выразить свое согласие или несогласие выступать застрахованным лицом и был лишен возможности не отвечать на данный вопрос. Договор страхования в виде единого документа, подписанного сторонами, полис страхования истцу не выдавался. Считает, что квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком Закона «О защите прав потребителя», поскольку в нем говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, в силу чего условия кредитного договора о взимании комиссии являются недействительными. Просит суд признать недействительным п.3.2 условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между <ФИО1> и НБ "ТРАСТ" (ОАО), о возложении на <ФИО1> дополнительной обязанности по участию в программе страхования; взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) денежную сумму в размере 9642,35 рублей в счет погашения выданного кредита по договору <НОМЕР> от <ДАТА2>; расторгнуть кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенный между <ФИО1> и НБ "ТРАСТ" (ОАО); обязать выставить сумму, необходимую для полного погашения своих обязательств; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец <ФИО1> в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил в иске отказать.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, мировым судьей определено рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

<ДАТА2> года истец обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, просил предоставить кредит в размере 33592,37 руб.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от <ДАТА5> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона РФ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление истца о заключении с ним договора было акцептовано банком в порядке ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ.

В п.1.4, указанного Заявления Заемщик предлагает заключить с ним смешанный договор, содержащий в том числе элементы договора организации страхования Клиента, содержащий акцепт Клиента на списание платы за подключение пакета услуг, согласно договору добровольного страхования, заключенному со страховой компанией. Указано, что Заемщик информирован о том, что пакет услуг по организация страхования Клиента (далее Услуги страхования) производится только при наличии выраженного в настоящем Заявлении согласия Заемщика, является добровольным. Кроме того, в указанном пункте Заявления отражено, что Истец при наличии его согласия на подключение Услуг страхования, просит включить плату за Услуги страхования в сумму кредита.

В Заявлении также указано, что Заемщик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, являющихся неотъемлемыми частями Договора: Заявление о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Условия страхования по пакетам страховых услуг (в случае согласия Заемщика на подключения Пакетов/Услуг), Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифы по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитам разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте 1, тарифы страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг, график платежей.

Согласно п. 4 Заявления Заемщик просит застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке Застрахованного лица по пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков Банка. Кроме того, в указанном выше пункте указано, что Заемщик проинформирован и соглашается с Условиями, Тарифами, Памяткой по страхованию; проинформирован, что все условия договора размещены на официальном сайте Банка; Памятку застрахованного лица получил; проинформирован, что подключение Пакетов услуг является добровольным и Банк не препятствует заключению договоров страхования Заемщиком в любой страховой компании по его усмотрению.

Свое непосредственное волеизъявление Истец выразил в Заявлении о предоставлении кредита в пункте «Информация о согласии клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг» выбрав подключение к пакету услуг <НОМЕР> ««Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды».

Исходя из вышеуказанного, Истец на этапе оформления заявки на кредит мог воспользоваться альтернативными условиями страхования по своему усмотрению в других страховых компаниях, а также имел возможность полностью отказаться от услуг по организации страхования. Однако Истец добровольно выбрал страховую защиту своей финансовой ответственности перед Ответчиком, ознакомился со всеми представленными документами, выразил свое согласие быть застрахованным, о чем поставил свою роспись в Кредитном договоре.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Содержание предоставляемой банком услуги по открытию и ведению счета, исходя из смысла гражданского законодательства (глав 42 и 45 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России от <ДАТА7> <НОМЕР> «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»), а также условий содержащихся в заявлении, состоит в том, что банк совершает действия по открытию счета клиенту, который в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства (в этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм); клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, чем выполняет обязательное для банка распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете.

Согласно п.1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец дал кредитору акцепт на списание со Счета платы за подключение Пакета услуг, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг.

Доказательств того, что услуги по подключению к программе страхования были ему навязаны, <ФИО1> суду не предоставил.

Напротив, при заключении договора истец был ознакомлен с его условиями, согласился на заключение договора на данных условиях. Обстоятельств понуждения истца к заключению договора на таких условиях судом не установлено.

Истец был информирован обо всех условиях кредитного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные кредитным договором пункты устраивали истца, и он был с ними согласен, заемщик исполнял все условия договора и не оспаривал их длительное время.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования, а также для удовлетворения требований по взысканию с банка суммы платы за подключение к программе страхования не имеется.

Поскольку платежи по оплате комиссии за зачисление денежных средств на счет, по оплате услуг по подключению к программе коллективного страхования произведены банком правомерно, оснований для взыскания в пользу истца денежных сумм в размере 9642,35 руб. и не имеется.

Не имеется оснований и для удовлетворения требований о выставлении суммы, необходимой для полного погашения обязательств по кредитному договору, так как данные требования являются производными от требований о признании недействительным условия кредитного договора о присоединении к программе страхования.

Более того, с учетом того, что истец уклоняется от взятых на себя обязательств, размер задолженности не может иметь стабильный характер и с учетом условий договора о возможности начисления процентов, неустоек, штрафов.

Не подлежат удовлетворению и требования о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом не установлено нарушение условий договора со стороны банка. Напротив, свои обязательства банк исполнил полностью. Кредит был выдан истцу на предусмотренных договором условиях.

Учитывая, что требования истца удовлетворению не подлежат, нет оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного Законом «О защите прав потребителя».

С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░1> ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░:                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░