Решение от 02.11.2011 по делу № 2-1375/2011 от 02.11.2011

                                                                             Дело № 2-16-1375/2011

 РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации (России)

г. Камышин «02» ноября 2011 года

         Мировой судья судебного участка №16 Волгоградской области Кадыков В.Б.,

при секретаре Дубровиной А.В.,

с участием истца Ю.Н. Наумовой,

её представителя - адвоката А.В. Половинко, представившего ордер <НОМЕР> от <ДАТА1>, удостоверение <НОМЕР> от <ДАТА2>,

представителя ответчика ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> РФ В.В. Реносова, действующего на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА3>,

рассмотрев в открытом  судебном заседании дело по иску  Наумовой <ФИО1> к  Акционерному коммерческому <ОБЕЗЛИЧИНО> Российской Федерации (открытое акционерное общество) <АДРЕС> отделение <НОМЕР> о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

   Истец Наумова Ю.Н. обратилась в суд с иском к ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> РФ <АДРЕС> отделение <НОМЕР> о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что <ДАТА4> между ней и ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> Сберегательный банк РФ <АДРЕС> отделение <НОМЕР> был заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита «На неотложные нужды» в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых на цели личного потребления на срок до <ДАТА5> Одним из обязательных условий выдачи денежных средств в соответствии с п.3.1 договора предусматривалась оплата заемщиком платежа в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. за обслуживание ссудного счета. Денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. <ДАТА6> были зачислены на открытый в <АДРЕС> отделении <НОМЕР> счет. В тот же день истцом была оплачена банку комиссия в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. за обслуживание ссудного счета.  02 августа 2011года истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила вернуть необоснованно уплаченные деньги в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Ответчик отказался удовлетворить требования в добровольном порядке. На основании изложенного истец просит взыскать с ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> Сберегательный банк РФ <АДРЕС> отделение <НОМЕР> деньги в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. в порядке возврата необоснованно уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА4>, неустойку в размере 6000 руб. за просрочку исполнения заявленных требований, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг адвоката в размере 7000 руб.

Истец Наумова Ю.Н. в судебном заседании исковые требования уточнила, просит признать  ничтожным положение п.3.1 договора <НОМЕР> от <ДАТА8>, взыскать с ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> Сберегательный банк РФ <АДРЕС> отделение <НОМЕР> деньги в размере 10000 руб. в порядке возврата необоснованно уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА4>, неустойку в размере 6000 руб. за просрочку исполнения заявленных требований, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг адвоката в размере 7000 руб.

 Представитель истца -адвокат Половинко А.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, дополнив, что ссудный счёт не является банковским счётом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счёта не являются банковской услугой, оказываемой заёмщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Считает, что  условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счёта является недействительным (ничтожным), в связи с чем денежная сумма в размере 10000 руб., уплаченная его доверительницей Наумовой Ю.Н. во исполнение этого условия договора, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

 Представитель ответчика ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> РФ <АДРЕС> отделение <НОМЕР>, Реносов В.В. уточненные исковые требования истца не признал, пояснив, что согласно условиям кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА8>, он вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Сторонами  свои обязательства по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА8> исполнены в полном объеме, в связи с чем обязательства считаются исполненными, а сам договор недействующим и согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, что влечёт за собой отказ в удовлетворении исковых требований. В то же время кредитный договор не содержит условий, предусматривающих возврат сумм уплаченных банку комиссий. Истец при заключении кредитного договора ознакомилась со всеми его условиями, собственноручно подписала договор и в исполнение его условий внесла единовременный платеж за обслуживание ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика перед банком по выданным кредитам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не является счетом в смысле договора банковского счета и следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета, применительно к ч.1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную (дополнительную) банковскую услугу. Кроме этого, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, течение которого начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. С учетом того, что оспариваемое условие кредитного договора стало известно Наумовой Ю.Н. 18 ноября 2008 года (в момент заключения кредитного договора <НОМЕР>),срок для подачи иска истек в ноябре 2009 года. Просит применить сроки исковой давности к заявленным требованиям и отказать в иске в полном объеме.

Выслушав стороны, их представителей, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск подан обоснованно, однако подлежит удовлетворению в части, исходя при этом из следующего.

 Статья 1 ГК РФ устанавливает, что гражданское законодательство основывается на принципах равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане июридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договору.

         Согласно ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом   или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьи 421,425,432 ГК РФ предусматривают, что граждане и юридические лица свободны в заключение договоров. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор вступает в законную силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По смыслу указанных норм права, субъекты гражданских правоотношений, коими являются стороны, свободны, равноправны и независимы при заключении гражданско-правовых договоров, установлении их условий как предусмотренных нормативно-правовыми актами, так и не предусмотренных таковыми, но не противоречащих им, и в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождающих гражданские права и обязанности. После заключения договора он становится обязателен для сторон.

Также, в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что 18 ноября 2008 года между истцом Наумовой Ю.Н. и ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> РФ <АДРЕС> отделение <НОМЕР> был заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита «На неотложные нужды» в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых сроком до <ДАТА9>, что подтверждается копией данного договора.

<ДАТА6>, денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. были зачислены на счет Наумовой Ю.Н.,открытый в <АДРЕС> отделении <НОМЕР>, что подтверждается копией сберегательной книжки.

В соответствии  п.3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА8>, Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. не позднее даты выдачи кредита.

Исходя из истории операций по договору, Наумовой Ю.Н.<ДАТА10> была оплачена банку комиссия в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. за обслуживание ссудного счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу Закона, сторона в договоре с потребителем может устанавливать обременяющие потребителя условия в договоре лишь тогда, когда они прямо прописаны в тексте закона. Между тем право на установление банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета законодательством не предусмотрено, а следовательно, незаконно.

В соответствии со ст. 29 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по соглашению с клиентами кредитные организации могут устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.

Закрытый перечень банковских операций приведен в ст. 5 указанного Закона. Из перечня вытекает, что комиссия может устанавливаться только за открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, к которым ссудные счета не относятся.

Так, в силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждённого Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Условие кредитного договора (п. 3.1) о выплате заемщиком единовременной комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным, поскольку данное условие предусматривает возложение на заемщика-потребителя дополнительных платежей, непредусмотренных действующим законодательством, нарушающим в числе прочего Порядок предоставления кредита, регламентированный указанным выше Положением Центробанка.

Кроме того, платежи за открытие и обслуживание ссудного счета не могут представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого банком, что следует как из условий кредитного договора, так и из положений ст. 819 ГК РФ.

Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик (Наумова Ю.Н.) выполняет обязательства, установленные императивными положениями ст. 819 ГК РФ, что следует и из условий данного кредитного договора. Истец Наумова Ю.Н. обязалась вернуть полученный кредит и начисленные на него проценты за пользование кредитом. Уплаченные ей платежи за обслуживание ссудного счета в кредитное обязательство не входят и не могут считаться банковской услугой, что соответствует положениям ст. 819 ГК РФ и положениям ФЗ "О банках и банковской деятельности".

На основании изложенного суд удовлетворяет требования истца Наумовой Ю.Н.о признании ничтожным положение п.3.1  кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА8>, а так же взыскивает с ответчика ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> РФ <АДРЕС> отделение <НОМЕР> денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. в порядке возврата необоснованно уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

 Согласно претензии от 02 августа 2011 года, Наумова Ю.Н. обратилась к ответчику       с требованием о возврате необоснованно уплаченных денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. 00 коп.

Как следует из письма ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> РФ <АДРЕС> отделение <НОМЕР> от <ДАТА15>, <НОМЕР>, ответчик отказался удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке.

В соответствии со ст. 23 ФЗ РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика неустойку за просрочку  выполнения требований потребителя в размере 6000 руб. При исчислении неустойки (пени), судья исходит из того, что сумма денежных средств, уплаченных в виде комиссии  за открытие и ведение ссудного счета составляет <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Требование истца о возврате денежных средств было получено ответчиком 02 августа 2011 года, добровольно требования удовлетворены ответчиком не были в связи с чем, размер неустойки исчисляется: с 13 августа 2011 года. Истец просит взыскать неустойку по 12 октября 2011 года.

Таким образом расчет неустойки исчисляется за период с 13 августа 2011 года по 12 октября 2011 года- 60 дней. 1% от суммы составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. х 0,01= 100 руб. в день за каждый день просрочки. Итого сумма неустойки составляет:  60 дней х 100 руб.=6000 руб.

        В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины».

 Вина ответчика ОАО АК РФ СБ <АДРЕС> отделение <НОМЕР> в нашла своё подтверждение в ходе судебного разбирательства, а поэтому суд, учитывая требования разумности и справедливости, определяет его в размере 5000 руб.

Как предусмотрено п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с этим, суд взыскивает с ответчика штраф в доход государства в размере 10500 руб., поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию госпошлина, исчисленная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ в сумме 840 руб.

  Доводы представителя ответчика  Реносова В.В. о том, что задолженность по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА8> погашена, следовательно обязательства по кредитному договору считаются исполненными и сам договор недействующим, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, суд признает несостоятельными, поскольку условием применения нормы  ст. 453 ГК РФ является наличие действительного договора кредита или соответствующих условий, тогда как последствием недействительности договора (его условий) является именно двусторонняя реституция или иные последствия (167 ГК РФ). Более того, если в результате исполнения договора одной из сторон вторая получает неосновательное обогащение, то после расторжения договора,  сторона может потребовать возврата исполненного (ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ).

Статья 195 ГК РФ предусматривает, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствие  со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Представителем ответчика ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> РФ <АДРЕС> отделение <НОМЕР> Реносовым В.В. в ходе судебного заседания заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (1 год), однако суд не может принять данные доводы, поскольку в соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. С учетом того, что  Наумовой Ю.Н. <ДАТА8> заключен кредитный договор <НОМЕР>, соответственно срок для подачи иска истекает <ДАТА21>

В соответствии ч.1 ст. 100 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В порядке ч.1 ст.98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым, требования истца Наумовой Ю.Н. о взыскании с ответчика судебных расходов за оказание юридической помощи при составлении искового заявления, а так же участие представителя  в суде, в общей сумме 7000 руб. ( квитанция АК <НОМЕР> от <ДАТА22>), удовлетворить в  полном объеме.

        На основании изложенного, Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 года, руководствуясь ст. ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3.1░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░8>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░2> ░  ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░░░░░>░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░)  <░░░░░> ░░░░░░░░░░ <░░░░░> <░░░░░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░░░░░> ░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░1> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░4>, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7000 ░░░., ░ ░░░░░ 28000 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░) ░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░.

  ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░░░░░> ░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 840(░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░.  

          ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░░░░░> ░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10500 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░) ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №16 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░                                ░░░░░░░ ░.░.