Решение по делу № 2-268/2012 от 13.02.2012

№2-119-268/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2012 года                                                                                г. Волгоград

Мировой судья судебного участка №119 Центрального района г.Волгограда Котова И.В.

при секретаре Застрожниковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кирсанова <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы. В обоснование требований указал, что 30.11.2010 года между ним и ответчиком был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 102.071 руб. путем акцепта кредитором оферты, то есть подписанного истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор. Данный договор являлся смешанным гражданско-правовым, который содержит в себе элементы договора банковского счёта, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение. Согласно условиям данного договора, истец в срок до <ДАТА3> обязан возвратить банку заёмную сумму в размере 102.071 руб., проценты за пользование кредитом в размере 43.596 руб. 57 коп., а также ежемесячную комиссию, начисляемую банком за расчётное обслуживание, в размере 60.630 руб. Истец  обязан осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей, начиная с <ДАТА4> При этом каждый платёж состоял из нескольких частей - платежа по возврату основного долга, процентов по кредиту, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.010 руб. 50 коп. Так, с <ДАТА5> по <ДАТА6> истцом была уплачена комиссия за расчётное обслуживание в 13.136 руб. 50 коп. из расчёта: 1.010 руб. 50 коп.  х 13 количество месяцев = 13.136 руб. 50 коп. Кроме того, истцом была оплачена единовременная сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 2.490 руб. Действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств считает незаконными, в связи с чем просит признать недействительным (ничтожным) условие указанного выше кредитного договора <НОМЕР> в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств и взыскать с ответчика в пользу истца сумму необоснованно уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере 13.136 руб. 50 коп. и сумму комиссии за зачисление кредитных средств размере 2.490 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 868 руб. 03 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 8.000 руб., компенсацию морального вреда 2.000 руб.

Кирсанов А.А. представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности Вишнякова Ю.А. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме. Не возражала против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА7> между <ФИО2> и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 102.071 руб. путем акцепта кредитором оферты, то есть подписанного истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор.

Как следует из преамбулы к Закону РФ № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредит между сторонами по делу выдан на неотложные нужды, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, доказательств обратного сторонами суду не представлено, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Заключенный между сторонами договор являлся смешанным гражданско-правовым, который содержит в себе элементы договора банковского счёта, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение.

Согласно условиям данного договора, истец в срок до <ДАТА3> обязан возвратить банку заёмную сумму в размере 102.171 руб.,  проценты за пользование кредитом в размере 43.596 руб. 57 коп., а также ежемесячную комиссию, начисляемую банком за расчётное обслуживание, в размере 60.630 руб. Истец  обязан осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей, начиная с <ДАТА4> При этом каждый платёж состоял из нескольких частей - платежа по возврату основного долга, процентов по кредиту, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.010 руб. 50 коп.

Так, с <ДАТА5> по <ДАТА6> истцом была уплачена комиссия за расчётное обслуживание в размере 13.136 руб. 50 коп. из расчёта: 1.010 руб. х 13 количество месяцев = 13.136 руб. 50 коп. Кроме того, истцом была оплачена единовременная сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 2.490 руб.

Согласно п.2.2. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию счёта клиента, договор считается заключённым и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и  платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Согласно п.3.1.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, плановое погашение Задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. При этом каждый такой платёж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного  долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился  или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.

Согласно Информационному письму ЦБР от 29 августа 2003 г. N 4 Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Пунктом 2.1.1 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентируется порядок представления кредита физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка

При этом, в ст. 5 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, взимание с заемщика платы расчетное обслуживание средств не основано на законе.

Из содержания п.1.1., 1.2. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что открытие счета является обязательным условием выдачи кредита. Таким образом, получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию счета, что ущемляет права заемщика как потребителя.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, определены договором в 15% годовых, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи с выдачей и обслуживанием кредита, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании изложенного суд находит исковые требования о признании недействительным (ничтожным) условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Кирсановым А.А. и Национальный  Банк  «ТРАСТ»  (ОАО), в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств и взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в виде необоснованно уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере 13.136 руб. 50 коп. и комиссии за зачисление кредитных средств размере 2.490 руб.  законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Кирсанова А.А. проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный истцом период с 30.12.2010 года по 16.01.2012 года, исходя из следующего расчета:

с <ДАТА15> по 16.01.2012 г. - 414 дней; 1 010,50 руб. х 8 % : 360 х 414 дней = 93,00

с <ДАТА17> по 16.01.2012 г. - 383 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 383 дней  = 86,00

с <ДАТА18> по 16.01.2012 г. - 353 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 353 дней = 79,30

с <ДАТА19> по 16.01.2012 г. - 322 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 322 дней = 72,30

с <ДАТА20> по 16.01.2012 г. -292 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 292 дней = 65,50

с <ДАТА21> по 16.01.2012 г. - 261 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 261 дней = 58,60

с <ДАТА22> по 16.01.2012 г. - 231 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 231 дней = 51,90

с <ДАТА23> по 16.01.2012 г. - 200 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 200 дней = 45,00

с <ДАТА24> по 16.01.2012 г. - 139 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 139 дней = 31,20

с <ДАТА25> по 16.01.2012 г. - 108 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 108 дней = 24,25

с <ДАТА26> по 16.01.2012 г. - 78 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 79 дней = 17,73

с <ДАТА27> по 16.01.2012 г. - 47 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 47 дней = 10,55

с <ДАТА28> по 16.01.2012 г. - 16 дней; 1 010,50  руб. х 8 % : 360 х 16 дней = 3,60

А всего 638 руб. 93 коп.

Кроме того, ответчик должен возместить  проценты за пользованием чужими денежными средствами на сумму 2.490 руб. в размере 229 руб. 10 коп., из расчёта: 2.490 руб. х 414 количество дней пользования денежными средствами / 360 х  8 % = 229  руб. 10 коп.

Итоговая сумма процентов составит: 638 руб. 93 коп. + 229  руб. 10 коп. = 868 руб. 03 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организации или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Мировой судья считает требования истца о возмещении морального вреда в сумме 2.000 руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме в размере 2.000 руб.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец понес расходы на оплату услуг представителя в сумме 8.000 руб., что подтверждается представленной копией договора об оказании юридических услуг от <ДАТА29>, которые просил взыскать с ответчика. Суд с учетом принципа разумности и конкретных обстоятельств дела считает возможным взыскать  указанную сумму в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Кирсанова <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы удовлетворить.

Признать недействительными (ничтожными) условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Кирсановым <ФИО1> и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Кирсанова <ФИО1> сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 13.136 руб. 50 коп., сумму комиссии за зачисление кредитных средств размере 2.490 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 868 руб. 03 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 8.000 руб., компенсацию морального вреда 2.000 руб.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход государства 4.660 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме в Центральный районный суд г. Волгограда через мирового судью.

Полный текст решения изготовлен 14.02.2012г.

Мировой судья:  подпись.

Копия верна.

Мировой судья:                                                                                                                                    И.В. Котова