Решение по делу № 2-478/2013 от 27.12.2013

Дело № 2 - 478 / 2013                                                                                             

 РЕШЕНИЕ

Именем  Российской Федерации

с. Карпогоры 27 декабря  2013  года

Мировой судья судебного участка № 1 Пинежского района Архангельской области Батищева Т.В.,   при секретаре  судебного заседания  Лемеховой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Любецкой Людмилы Петровны к открытому акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» в лице Санкт-Петербургского филиала о защите прав потребителя и взыскании денежных средств, уплаченных банку в виде комиссии за обслуживание и сопровождение кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась к мировому судье с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссий за обслуживание и сопровождение кредита, взыскании удержанных банком в качестве комиссий денежных средств, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим. … 2012 г. между открытым акционерным обществом КБ «Восточный экспресс банк» (далее-Банк) и Любецкой Людмилой Петровной было заключено соглашение о кредитовании счета № … на получение кредитной пластиковой карты и открытие ссудного счета № … По мнению истца, Банк незаконно взыскал с нее комиссии: за выдачу банковской пластиковой карты в размере 800 руб., комиссию Банка транзакции (за снятие наличных денежных средств) в сумме 3172 руб. 50 коп., комиссию за безналичные операции в сумме 170 руб., а также комиссии за страхование в сумме 3000 руб. В ходе предварительного судебного заседания по настоящему делу представитель истца … уменьшил размер исковых требований, отказавшись в части взыскания комиссии за страхование в размере 3000 рублей, уточнил размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца.

В исковом заявлении истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора от … 2012 года в части уплаты вышеуказанных комиссий, связанных с обслуживанием кредита; взыскать с ответчика в пользу истца удержанные комиссии в размере 4142 руб. 50 коп., неустойку в сумме 1325 руб. 44 коп.  в порядке п. 3 ст. 31 Федерального закона № 2300-1 «О защите прав потребителей»;  2000 рублей в счет компенсации морального вреда; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

            На судебное заседание истец и ее представитель не явились, были извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без своего участия.

            Ответчик, будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ранее им был представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому, ответчик считает исковые требования Любецкой Л.П. не подлежащими удовлетворению. Так, по мнению ответчика, Банк выполнил свою обязанность по представлению потребителю информации о полной стоимости кредита, в том числе и относительно взыскания установленных комиссий, истец с данными условиями согласилась при заключении соглашения о кредитовании. Право Банка на взимание платы за оказание банковских услуг основано на принципе свободы договора и предусмотрено ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». У истца было право выбора из вариантов кредитования, в том числе, предполагающих его право не присоединяться к Программе страхования жизни и трудоспособности. В случае присоединения к страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заемщикам предоставляется более низкая процентная ставка по кредиту. Банк считает правомерным взыскание комиссии за оформление кредитной карты, так как, по мнению Банка, клиент (истец) самостоятельно пользуется банковской картой, реализуя при этом свои личные выгоды. Оформление кредитной банковской карты- это самостоятельная услуга Банка, поэтому взыскание комиссий компенсирует затраты Банка. Также Банк полностью не признает исковые требования в части компенсации морального вреда, неустойки и штрафа в соответствии с Федеральным законом № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 г. (ред. от 02.07.2013 г.), считая данные требования необоснованными. Согласно отзыва, представленного Банком, основанием требований истца является гражданско-правовой деликт, следовательно, его последствия должны определяться на основании гражданского законодательства, а не на основании законодательства о защите прав потребителей.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика и представителя третьего лица … надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

            Как установлено в судебном заседании, … 2012 г. между открытым акционерным обществом КБ «Восточный экспресс банк» и Любецкой Людмилой Петровной было заключено соглашение о кредитовании счета № … что подтверждается заявлением на заключение соглашения от Любецкой Л.П. (л.д. 34). Согласно типовых условий кредитования счета, Банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения операций с текущим банковским счетом, предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения ежемесячных обязательных платежей в течение платежного периода. За пользование кредитом банк уплачивает проценты в порядке, предусмотренном соглашением.

Условиями соглашения о кредитовании предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты в размере 800 руб., комиссию за годовое обслуживание карты в размере 600 руб., комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб., комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц в размере 90 руб., комиссию за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших из стороннего банка в размере 10 руб.,   комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах  либо кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 3,5 %. Исходя из представленных истцом документов, следует, что всего Банком с нее были взысканы следующие комиссии: за выдачу банковской карты в размере 800 руб., за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 3172 руб. 50 коп., комиссия за безналичные операции в размере 170 руб.,  что подтверждается справкой об удержанных комиссиях (л.д. 31).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" в своей преамбуле указывает, что им регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

На отношения, возникшие между истцом и ответчиком, распространяются положения Гражданского кодекса РФ и ФЗ "О защите прав потребителей". В соответствии со ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей" исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах. Пунктом 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иным и правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Согласно п. 3 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" исполнителю услуги (продавцу) запрещается без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг (работ), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя (продавца) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Ответчик, предоставляя истцу кредит, установил размер процентов за пользование самим кредитом, что соответствует положениям ст. 819 ГК РФ, взимание с заемщика перечисленных истцом комиссий помимо процентов за пользование кредитными средствами и возврата основного долга по договору противоречит указанной норме Закона.

Согласно ч. 1 ст. 851 Гражданского Кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Договоры банковского вклада и банковского счета в силу п. 2 ст. 834 и ст. 426 ГК РФ являются публичными договорами. Положения главы 42 ГК РФ в отношении кредитных

договоров такой нормы прямо не предусматривают. Напротив, в силу ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при определенных обстоятельствах. Кредитный договор, в отличие от договора банковского вклада, может содержать условия, относящиеся только к одному конкретному потребителю данной банковской услуги. При этом, следует учитывать, что банк является коммерческой организацией, оказывающей возмездные услуги от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. На отношения, возникающие в части оказания гражданину банковской услуги, не связанной с предпринимательской деятельностью, распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей, но только лишь в части оказания самой услуги.

Кроме того, Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденные Банком России 26.03.2007, предусматривают, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств, суд приходит к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.

Установление комиссии за выдачу кредита, называемые «за снятие наличных денежных средств», «за прием наличных денежных средств» «за безналичное зачисление средств на счет», фактически является незаконным возложением на заемщика (потребителя) расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Помимо этого, Гражданский кодекс РФ предусматривает лишь одну форму вознаграждения по кредитному договору - проценты за пользование кредитом, других платежей по кредитному договору закон не предусматривает.

Кроме того, мировой судья приходит к выводу о том, что Банк также фактически обязал истца приобрести дополнительную услугу- пользование кредитной банковской картой, т.к. не предоставил иных условий выдачи кредита, кроме как путем перечисления заемных денежных средств на банковскую карту. В соответствие с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливается запрет обуславливать приобретение одних товаров /работ, услуг/ обязательным приобретением иных товаров /работ, услуг/.

Следовательно, ответчик, предоставляя кредит, одновременно и в обязательной зависимости от предоставления кредита, понуждал истца, как заемщика, на уплату комиссий Банку, без уплаты последних кредит заемщику не был бы предоставлен.

При таких обстоятельствах в соответствии с п. 1 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). По мнению суда, включение банком в кредитный договор вышеперечисленных условий не является оспоримой сделкой, а является ничтожной сделкой, так как в спорной части противоречит закону.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, имеются основания для применения последствий недействительности сделки, предусмотренных ч. 2 ст. 167 ГК РФ, в связи с чем, требования истца о взыскании денежных сумм: за выдачу банковской карты в размере 800 руб., за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 3172 руб. 50 коп., комиссия за безналичные операции в размере 170 руб. подлежат

удовлетворению.

Суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за отказ удовлетворить его требования в добровольном порядке в соответствии со ст. 23 Закона "О защите прав потребителей" в размере 1325 руб. 44 коп., исходя из представленного истцом расчета, проверенного судом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, степень нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, все обстоятельства дела и удовлетворяет данные требования в размере 1000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы.

          На основании статьи  103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета,  которая составит по требованиям имущественного характера 400 руб. 00 коп., по требованиям неимущественного характера 4000 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л: 

            Исковые требования Любецкой Людмилы Петровны  удовлетворить.

            Признать недействительным  условие кредитного договора  от … 2012 г. № … заключенного между Любецкой Людмилой Петровной  и открытым акционерным обществом КБ «Восточный экспресс банк»,  согласно которому получение  заёмщиком кредита ставилось в зависимость от обязанности  выплатить  комиссию за выдачу банковской карты, за снятие наличных банковских средств, за безналичные операции.

            Взыскать с открытого акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Любецкой Людмилы Петровны  денежные средства, уплаченные в счет комиссии за выдачу банковской карты в размере 800 рублей 00 копеек, комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 3172 рублей 50 копеек, комиссию за безналичные операции в размере 170 рублей  00 копеек, неустойку за нарушение срока устранения недостатков оказанной услуги в размере 1325 рублей 44 копейки,  компенсацию морального вреда, в сумме 1000 рублей,  штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 3233  рубля 97 копеек,  а всего 9701 рубль 91 копейка.

             Взыскать с открытого акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк»государственную  пошлину  в  размере 4400  рублей  00 коп., в доход местного бюджета. 

            Решение может быть обжаловано в Пинежский районный  суд Архангельской области в апелляционном порядке в течение месяца  со дня вынесения в окончательной форме через мирового судью судебного участка № 1 Пинежского района.

Мировой судья                                                                 Батищева Т.В.