Решение по делу № 2-14/2011 от 26.01.2011

                                                            Р Е Ш Е Н И Е  

                                ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

<ДАТА1>                                                                                          <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области <ФИО1>,

при секретаре <ФИО2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску ОАО «Альфа-Банк» к <ФИО3> о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                        У С Т А Н О В И Л :

    Истец обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями, мотивируя тем, что <ДАТА2> ОАО «Альфа-Банк» и <ФИО3> заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита <НОМЕР>. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 29492 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 29492 руб., проценты за пользование кредитом 23,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей 2-го числа каждого месяца в размере 3207 руб. 29 коп. Согласно выписке по счёту <ФИО3> воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. <ФИО3> принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п.6.1-6.3 общих условий установлено, что в случае нарушения должником срока погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счёта за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,5% процентов от суммы неуплаченных платежей. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб. Согласно расчёту задолженности и справке по потребительскому кредиту, сумма задолженности <ФИО3> перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 5073 руб. 71 коп., а именно: просроченный основной долг 3683 руб. 21 коп., начисленные проценты 62 руб. 72 коп., штрафы и неустойки 1327 руб. 54 коп. Истец просит суд взыскать с <ФИО3> в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 5073 руб. 71 коп., а именно: просроченный основной долг 3683 руб. 21 коп., начисленные проценты 62 руб. 72 коп., штрафы и неустойки 1327 руб. 54 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

    В судебном заседании представитель истца ОАО «Альфа-Банк» по доверенности <ФИО5> иск поддержала по мотивам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что <ДАТА2> ОАО «Альфа - Банк» и ответчик <ФИО3> заключили Соглашение о кредитовании <НОМЕР> на получение потребительского кредита, сроком на 10 месяцев. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 29492руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 29492 руб., проценты за пользование кредитом - 23,49 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 2 - го числа каждого месяца в размере 3207руб. 29коп., в соответствии с графиком погашения платежей. В графике погашения указаны даты, в которые происходит списание денежных средств в счет погашения кредита. График погашения и все существенные условия кредитования содержатся в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с которым ответчик был согласен и подтвердил это своей подписью. Из выписки по счету <НОМЕР> видно, что ответчик оплачивал кредит на  Почте России через ООО НКО «Платежная система «Рапида», а также через банкоматы ОАО «Альфа-Банк». Первые четыре платежа были совершены ответчиком в соответствии с графиком погашения. Пятый платеж по кредиту был совершен ответчиком на один день позже, чем это предусмотрено графиком погашения, в частности, дата платежа в графике погашения - <ДАТА3>, а денежные средства ответчика поступили на счет только <ДАТА4> На основании п.5.2.1 и п. 5.2.2. «Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита», которые были разъяснены ответчику <ФИО3> при заключении соглашения о кредитовании, клиент банка обязуется в течение срока действия соглашения о кредитовании, уплачивать ежемесячные платежи в размерах и сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифами банка, а также при перечислении денежных средств на текущий кредитный счет, клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности в объеме, причитающемся к уплате в соответствующую дату. В п.2 Анкеты-заявления ответчик подтверждает, что с общими условиями кредитования он ознакомлен и полностью согласен, следовательно, ответчик знал об ответственности за нарушение требований, предусмотренных Соглашением о кредитовании, и не предпринял попыток своевременно погасить неустойку и штраф во избежание дальнейшего увеличения задолженности. Платеж, который поступил в банк <ДАТА4>, был произведен ответчиком <ДАТА5>, на Почте России через ООО НКО «Платежная система «Рапида». <ДАТА5> в 17:33час., в соответствии с выпиской по счету <НОМЕР>, денежные средства ответчика поступили не на его кредитный счет в ОАО «Альфа - Банк», а в ООО НКО «Платежная система «Рапида». Платеж в пользу ответчика <ФИО3>, на счет <НОМЕР> был совершен им <ДАТА5> через Почту России. Между ООО НКО «Платежная система «Рапида» заключен договор об организации приема платежей <НОМЕР> от <ДАТА6>, из которого следует, что в соответствии с п.2.1.3. договора, в день поступления платежей НКО «Платежная система «Рапида» формирует реестр за отчетный день и направляет его в ОАО «Альфа - Банк» на следующий рабочий день после отчетного дня. Указанный реестр направляется путем электронного документооборота, при этом, отчетным днем является день поступления платежей в НКО «Платежная система «Рапида», а рабочими днями, в рамках договора, признаются дни с понедельника по пятницу, если не являются выходными или праздничными днями в соответствии с ФЗ РФ и решениями Правительства РФ. Таким образом, <ДАТА5> <ФИО3> внес платеж, <ДАТА7> НКО «Платежная система «Рапида» направило реестр в ОАО «Альфа - Банк», в течение трех дней банк проверяет реестр на наличие ошибок в имени отправителя, его адрес, номер счета, если ошибок не обнаружено, деньги поступают на счет. В связи с тем, что <ДАТА7>, <ДАТА8> - были выходными днями, реестр по платежам в ОАО «Альфа - Банк» поступил <ДАТА3>, что подтверждается реестром, где указана дата перечисления суммы из НКО «Платежная система «Рапида» в банк. <ДАТА4> денежные средства, оплаченные ответчиком, были зачислены в ОАО «Альфа - Банк», в соответствии с договором. НКО «Платежная система «Рапида» имеет агентов по приему платежей. Сроки поступления переводов от агентов к НКО «Платежная система «Рапида» регламентированы отдельными договорами между НКО «Платежная система «Рапида» и агентами. В случае, если НКО «Платежная система «Рапида» по каким - либо причинам задерживает платеж, то они обязаны отправить  информационное письмо с предупреждением о задержке платежа. В рассматриваемом случае информационного письма с предупреждением о задержке платежа по <ФИО3>, ОАО «Альфа-Банк» не получал, запрос с просьбой сообщить причину задержки платежа <ФИО3> не направлялся. За действия сторонних организаций ОАО «Альфа - Банк» ответственности не несет. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту, сумма задолженности ответчика <ФИО3> перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 5073руб.71коп., из них: сумма просроченного основного долга в размере 3683руб.45коп., сумма начисленных процентов в размере 62руб.72коп., сумма штрафов и неустойки в размере 1327руб.54коп. На основании вышеизложенного, ОАО «Альфа-Банк» просит исковые требования удовлетворить и взыскать с ответчика <ФИО3> в свою пользу задолженность по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере 5073руб. 71 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 400 руб.

   Ответчик по иску - <ФИО3> в судебном заседании  иск не признал, пояснил, что он заключил кредитный договор с ОАО «Альфа - Банк». При заключении соглашения о кредитовании ОАО «Альфа - Банк» направил ему уведомление об индивидуальных условиях кредитования, в котором был указан персональный  график погашения кредита. В вышеуказанном графике были указаны даты погашения, суммы основного долга по кредиту и сумма процентов за пользование кредитом. Согласно выписке по счету <НОМЕР>, <ФИО3>погашал суммы основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование кредитом в следующем порядке: <ДАТА9> - за март 2007г. в размере 3 280руб., <ДАТА10> - за апрель 2007г. в размере 3 280руб., <ДАТА11> - за май 2007г. в размере 3 280руб., <ДАТА12> - за июнь 2007г. в размере 3 280руб.  Он оплачивал платежи по данному кредитному договору 2-го числа каждого месяца через банкоматы ОАО «Альфа - Банк». <ДАТА5>, раньше назначенного времени, на 6 дней, <ФИО3> внес сумму платежа за  июль 2007г. в размере 3280руб. В связи с тем, что <ДАТА5> ни один банкомат ОАО «Альфа - Банк» в <АДРЕС> не работал, <ФИО3> внес указанную сумму в почтовом отделении <АДРЕС>, в 12:11час. Данный платеж был отправлен <ДАТА5> в 17:33час., электронным переводом в ОАО «Альфа - Банк» через НКО «Платежная система «Рапида», хотя согласно выписке по счету, проводка указана <ДАТА4> С этого момента ему стали начислять суммы штрафов за возникновение просрочки, просроченные проценты, штрафы по просроченному основному долгу, штрафы по просроченным процентам. Согласно Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 2-го числа каждого месяца в размере 3 207руб. 29коп. Также <ФИО3> пояснил, что из выписки по счету видно, что он ни одного раза не нарушил сроки погашения основного долга и сроки погашения процентов, то есть, не нарушил условия соглашения о кредитовании, свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, оплатив всю сумму основного долга и процентов причем досрочно. О том, каким образом и в какие сроки происходит перечисление внесенных им денежных средств через НКО «Платежная система «Рапида» на его кредитный счет он не знал, никто и никогда ему этого не разъяснял, о том, что его платеж может быть зачислен только через несколько дней ему было неизвестно. Так как ему разъяснили о штрафных санкциях по данному договору, он оплачивал всегда кредит заблаговременно, чтобы избежать штрафа и излишних процентов за просрочку платежа. Считает, что все платежи он вносил своевременно в соответствии с условиями договора, все платежи им вносились заблаговременно. На основании вышеизложенного просит в удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа - Банк» отказать.

   3-е лицо по делу - ООО НКО «Рапида» в судебное заседание не явилось, в деле имеется его отзыв, из которого следует, что Общество с ограниченной ответственностью Небанковская кредитная организация Платежная система «Рапида» - кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций . Основным видом её деятельности является осуществление расчетов и оказание контрагентам информационных и технологических услуг. <ДАТА13> <ФИО3> был осуществлен перевод, через Почту России с целью погашения полученного в ОАО «Альфа-Банк» кредита, ООО НКО «Рапида» указала, что в данном случае ООО НКО «Рапида» является по договору Федеральным клиентом  Почты России в соответствии с договором с ОАО «Альфа-Банк» выступает как канал погашения кредита. О возможности использования этого канала в целях погашения кредита заемщика извещает Банк и предоставляет информацию о реквизитах, необходимых для заполнения почтового извещения, в том числе в обязательном порядке - кода получателя, каковым является Банк, а также о сроках погашения. Срок погашения — не позднее, чем за 7 дней до даты обязательного платежа. Образец заполнения извещения и информация о сроках погашения кредита предоставляется заемщикам ОАО «Альфа-Банк». В соответствии с условиями договора с Почтой России, Почта России передает сообщение о принятых денежных средствах, формирует реестр платежей за определенный период (один день) и согласно этому реестру перечисляет денежные средства на счет Федерального клиента. Денежные средства от Почты России поступают на счет Федерального клиента ООО НКО «Рапида» на третий рабочий день, без учета выходных дней. Денежные средства, переведенные <ФИО3> поступили на счет Федерального клиента ООО НКО «Рапида» <ДАТА14> ООО НКО «Рапида» в соответствии с договором, заключенным с ОАО «Альфа-Банк» и банковским законодательством, при поступлении денежных средств от почты России, в этот день формируется реестр и не позднее следующего рабочего дня со дня поступления денежных средств на счет ООО НКО «Рапида» денежные средства перечисляются на счет ОАО «Альфа-Банк» согласно сформированному реестру почтовых переводов. Денежные средства в размере 3280 рублей, перечисленные <ФИО3> поступили в ООО НКО «Рапида» <ДАТА15> и были перечислены в ОАО «Альфа-Банк» <ДАТА16> Также <ФИО3> владеет информацией о возможности погашения кредита через Почту России, а также о порядке оформления реквизитов, которые может предоставить только Банк, поскольку в обязательном порядке указывается код получателя, в противном случае платеж не дошел бы до Банка, а значит и информация о сроках погашения также была Банком доведена до ответчика. Однако, при использовании данного канала погашения кредита, <ФИО3> срок почтового перевода не был соблюден. Указанные обстоятельства повлекли за собой определенные последствия для ответчика, в частности нарушение срока погашения кредита. Также ООО НКО «Рапида» в своём отзыве указывает, что нарушение сроков погашения произошло либо по вине плательщика, либо по вине Банка, который неправильно предоставил заемщику информацию о порядке и сроках заполнения квитанции.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <ДАТА2> ОАО «Альфа-Банк» и <ФИО3> заключили в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании <НОМЕР> на получение потребительского кредита в размере 29492 руб. под 23,49% годовых.

Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществил перечисление указанных денежных средств <ФИО3>

Согласно п.4.1 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита и графика погашения кредита, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 2-го числа каждого месяца в размере 3207 руб. 29 коп.

В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, подтверждается представленной <ФИО3> квитанцией, что он <ДАТА13> осуществил перевод денежных средств в счет погашения кредита в размере 3 280 рублей, электронным переводом через почтовое отделение «Почта России» (л.д.38).Следовательно, <ФИО3> свое обязательство выполнил в полном объеме.

Согласно выписки из реестра:р020707, предоставленной ООО НКО « Рапида», дата зачисления платежа  на счет 40817810805660074820 Рапида  <ДАТА17>  17:33 (л.д.115,117).

Данный платеж был зачислен ОАО « Альфа-Банк» в счет погашения кредита <ДАТА4>(л.д.6)

Истец не представил суду доказательств фактического  поступления указанных денежных средств на счет по кредиту <ФИО3>, также как и доказательств того, что <ФИО3> была предоставлена банком надлежащая  информация  о порядке и сроках заполнения квитанции по оплате ежемесячных платежей..

В соответствии с выпиской по счету, по которому осуществлялась выдача кредита и его погашение <ФИО3>, следующие платежи в счет погашения кредита поступали на счет до 2-го числа каждого месяца в размере, установленном графиком платежей, и  <ДАТА18> <ФИО3> досрочно погасил кредит в полном объеме.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что истец незаконно и не обоснованно произвел начисление штрафных санкций <ФИО3>, за несвоевременное поступление  платежа в счет погашения кредита, поскольку судом установлено, что <ФИО3> денежные средства были перечислены своевременно. Доказательств того, что их несвоевременное зачисление на счет произошло по вине <ФИО3> суду не представлено.

Оценивая в совокупности все доказательства по делу, суд приходит  к выводу, что исковые требования ОАО « Альфа-Банк» незаконны и необоснованны, а следовательно удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                          РЕШИЛ:

В исковых требованиях ОАО « Альфа-Банк» к <ФИО3>, о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в <АДРЕС> районный суд  г. <АДРЕС>  через мирового судью постановившего решение.

 Решение отпечатано судьей  в  окончательной форме <ДАТА19>

Мировой судья                                                                                                   <ФИО1>