Решение по делу № 2-572/2012 от 23.05.2012

Дело № 2- 572\12                                                                                 23 мая 2012 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 4 Ломоносовского округа города Архангельска Вальков А.Л.,

при секретаре Швецовой Ю.В.,

рассмотрев   в  судебном заседании гражданское дело по иску  <ФИО1> к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, за обслуживание кредита, взыскании выплаченных сумм комиссий, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек на оплату услуг представителя

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО1> обратилась к мировому судье с требованием о признании недействительными условий кредитного договора заключенного с ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее Банк)  в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, за обслуживание кредита, взыскании выплаченных сумм комиссий, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек на оплату услуг представителя. В обоснование истец указала, что 13 августа 2008 года между сторонами заключен кредитный договор № <НОМЕР> на  сумму 105400 рублей. Согласно пункту 3.3. Договора Потребитель ежемесячно уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита в сумме 1475 рублей 60 копеек. За период с 15.09.2008 года по 13.08.2009 года истцом уплачено 17707 рублей 20 копеек комиссии. Пунктом 8.2 договора предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования - 0,45 процентов от запрошенной  заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, что составило 5400 рублей. Данная сумма списана из суммы кредита единовременно. Полагает, что такие условия договора нарушают права истца, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей» и являются ничтожными, просит признать вышеназванные условия договора незаконными, взыскать комиссию за обслуживание кредита составляющую 17707 рублей 20 копеек, Комиссию за подключение к программе страхования в размере 5400 рублей, 10000 рублей компенсации морального вреда, 10000 рублей судебных расходов затраченных на оплату услуг представителя.

Истец <ФИО1> в судебное заседание не явилась,  представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не направил, доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представил.

По определению мирового судьи, с согласия представителя истца - <ФИО2>,  дело рассмотрено в отсутствие истца   представителя Банка, в порядке заочного судопроизводства.

 Представитель истца - <ФИО2>, действующий на основании доверенности от 11 сентября 1980 года исковые требования поддержал. Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, мировой судья приходит к следующему. 13 августа 2008 года между сторонами заключен кредитный договор № <НОМЕР> на сумму 105400 рублей под 23,40 процентов годовых. Пунктом 2.8 договора предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4 процентов ежемесячно. В счет комиссии за обслуживание кредита истцом в период с 15.09.2008 по 13.08.2009 года за 12 месяцев уплачено Банку 17707 рублей. В соответствии с п.1. ст.16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком России 31.08.1998 № 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения и обслуживания кредита. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентныеставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» предусмотрены виды банковских операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;  купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;  выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

   Виды банковских операций, за совершение которых Банки могут взимать  комиссионное вознаграждение, четко ограничены указанной правовой нормой.

Таким образом, дополнительные затраты заемщика в виде комиссии за   обслуживание   кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены.

 При осуществлении своей кредитной деятельности банк не вправе возлагать на заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитной организации внутренних правил даже в целях компенсации возможно понесенных ими расходов.    Включение в договор условия о взимании с клиента комиссии  за обслуживание и сопровождение кредита  ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего указанные положения договора нельзя признать законными.

Согласно пункту 8.1 в случае если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика договора страхования Банк взимает комиссию.  Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,45 % от запрошенной Заемщиком суммы Кредита за каждый месяц срока кредита …Банк по желанию Заемщика может предоставить кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования, в таком случае комиссия за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита (п. 8.2 Договора). Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Заемщика в Банке (п.8.3 Договора).

Положения п.1 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из условий договора, ответчик (Банк) обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь, не предусмотрена законодательством.

Предложение услуги по договору кредита с требованием обязательного получения другой услуги (страхование жизни и здоровья) является нарушением ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в этой связи условия договора о необходимости страхования жизни и здоровья по кредиту являются неправомерными.

В данном случае мировой судья усматривает нарушение прав истца в виду возложения на него дополнительной обязанности, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, поскольку условия кредитного договора ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», т.к. в кредитный договор включено условие о включении в сумму кредита суммы страхового взноса на личное страхование. При этом условиями договора не предусмотрено возможности отказаться от услуги страхования, в тексте договора не оставлено мест для отметок с отказом от страхования при заключении кредитного договора.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                          

Доказательств того, что заключение кредитного договора   было возможно без включения в кредитный договор условия о включении в сумму кредита суммы страхового взноса на личное страхование ответчиком не представлено.

Таким образом, включение в договор условия о страховании жизни и здоровья и взимание платежа в виде страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего указанные положения договора незаконны.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку в данном случае речь идет о недействительности условий кредитного договора, а именно пунктов 2.3, 12.5, 12.6, 10.5 договора, следовательно, исходя из положений ст. 180 ГК РФ мировой судья приходит к выводу о признании недействительными именно указанных пунктов кредитного договора, поскольку недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, так как можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При указанных обстоятельствах в пользу  истца с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии за обслуживание   кредита за период с 15.09.2008 года по 13.08.2009 года в размере 17707 рублей 20 копеек, сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 5400 рублей.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 10000 рублей. В соответствии со статьей 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»  моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно статье 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В силу изложенного требование истца в части взыскания морального вреда  подлежит удовлетворению в размере 1000 рублей. При  этом мировой судья учитывает, наличие вины ответчика, требования разумности и справедливости, поскольку моральный вред это причинение нравственных и физических страданий.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.  

Учитывая в судебном заседании, нашло подтверждение нарушение прав истца как потребителя и  удовлетворение  требований истца в общей сумме 24107 рублей 20 копеек, мировой судья взыскивает с ответчика   12053 рубля 60 копеек штрафа.  

Истец понес 10000 рублей расходов на оплату услуг представителя, которые просит взыскать с ответчика.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе,  из издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся расходы на оплату услуг представителей (статья 94 ГПК РФ).

            В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату  услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение понесенных расходов на оплату услуг представителя,   представлены:  договор возмездного оказания услуг от 29 февраля 2012 года, заключенный между истцом и ИП <ФИО2> по которому исполнитель обязался оказать юридические услуги заказчику в виде консультирования, составления искового заявления о взыскании денежных средств с ООО КБ «Ренессанс Капитал», представление интересов Заказчика в суде при рассмотрении искового заявления, а заказчик обязался оплатить указанные услуги в сумме 10000 рублей. Согласно квитанции АХ № 415920 от 15 марта 2012 года истец уплатил сумму по договору ИП <ФИО2>

Принимая во внимание степень участия представителя истца  <ФИО2> при подготовке искового заявления, участия в судебном заседании при рассмотрении гражданского дела,  учитывая категорию сложности рассмотренного дела,   принципы разумности и справедливости, пределы заявленных требований, а так же то обстоятельство,  что стороной ответчика не представлено доказательств несения истцом чрезмерных расходов на оплату услуг представителя, мировой судья полагает возможным взыскать в пользу истца   расходы на оплату услуг его представителя в размере 10000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1093 рубля 21 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ,  мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО1> к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, за обслуживание кредита, взыскании выплаченных сумм комиссий, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек на оплату услуг представителя удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № <НОМЕР> заключенного 13 августа 2008 года между  <ФИО1> и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал»  в части взимания   комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу <ФИО1>   сумму комиссии за обслуживание   кредита за период с 15 сентября 2008 года по 13 августа 2009 года в размере 17707 рублей 20 копеек, комиссию за подключение к программе страхования в размере 5400 рублей,  компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере  10000 рублей, всего взыскать  34107 (тридцать четыре тысячи сто семь) рублей 20 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета штраф в сумме 12053 (двенадцать тысяч пятьдесят три) рубля 60 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1093 (одна тысяча девяносто три) рубля 21 копейка.

Ответчик  вправе подать мировому судье заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.

Заочное  решение может быть обжаловано в Ломоносовский районный  суд города Архангельска в течение месяца  по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения  через мирового судью.

Мотивированное решение  изготовлено  28 мая 2012 года.

Мировой судья                                                                                          А.Л. Вальков Дело № 2- 572\12 23 мая 2012 годаЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 4 Ломоносовского округа города Архангельска Вальков А.Л.,

при секретаре Швецовой Ю.В.,

рассмотрев   в  судебном заседании гражданское дело по иску  <ФИО1> к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, за обслуживание кредита, взыскании выплаченных сумм комиссий, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек на оплату услуг представителя

 руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ,  мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО1> к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, за обслуживание кредита, взыскании выплаченных сумм комиссий, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек на оплату услуг представителя.

Признать недействительными условия кредитного договора № <НОМЕР> заключенного 13 августа 2008 года между  <ФИО1> и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал»  в части взимания   комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу <ФИО1>   сумму комиссии за обслуживание   кредита за период с 15 сентября 2008 года по 13 августа 2009 года в размере 17707 рублей 20 копеек, комиссию за подключение к программе страхования в размере 5400 рублей,  компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере  10000 рублей, всего взыскать  34107 (тридцать четыре тысячи сто семь) рублей 20 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета штраф в сумме 12053 (двенадцать тысяч пятьдесят три) рубля 60 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1093 (одна тысяча девяносто три) рубля 21 копейка.

Ответчик  вправе подать мировому судье заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.

Заочное  решение может быть обжаловано в Ломоносовский районный  суд города Архангельска в течение месяца  по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения  через мирового судью.

Мотивированное решение  изготовлено  28 мая 2012 года.

Мировой судья                                                                                           А.Л. Вальков