Решение по делу № 2-1356/2013 от 17.10.2013

                                                                                                             Дело № 2-1356/2013

Решение

именем Российской Федерации

17 октября 2013 года                                                                                   г. Энгельс<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка № 3 г. Энгельса Саратовской области Усанова И.А.,при секретаре Кудашевой Н.А.,

с участием адвоката Волох М.В., представившей удостоверение № ***, ордер № ***от*** года,

представителя ответчика Галиуллина Э.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Салеевой М.С. к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании  денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Салеева М.С. обратилась к мировому судье с учетом уточнений с исковым заявлением к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» (далее ОАО НБ «Траст») о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование требований указав, что *** года между ней и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № 2*** на сумму 110 000 рублей сроком на 24 месяца под 36,9 % годовых. Пунктами 1.16, 3.2 Договора предусмотрены условие уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 2 455 рублей 36 копеек и обязанность участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья соответственно. Во исполнение условий договора ей были оплачены указанная выше комиссия и страховой взнос в размере 10 312 рублей 50 копеек. *** года она полностью погасила кредит. *** года она обратилась к ответчику с заявлением об исключении из программы добровольного коллективного страхования, в чем ей было отказано. Полагает, что включение в качестве обязательных условий предоставления кредита уплаты комиссии и страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку банк обязывает последнего понести обязательные расходы, которые не основаны на законе. Кроме того, при подписании бланка заявления о предоставлении кредита ей не была дана возможность выбора страховой организации, в бланке заявления страховая компания ООО СК «Ренессанс Жизнь» уже была указана, что свидетельствует о недобровольности выбора страховой организации. Просит признать недействительными условия кредитного договора № *** от *** года об участии в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды и уплате страховой премии в размере 10 312 рублей 50 копеек, уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика единовременно в сумме 2 455 рублей 36 копеек, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии в сумме 2 455 рублей 36 копеек, платы за участие в программе страхования в размере 10 312 рублей 50 копеек, неустойку в размере 12 767 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

Определением  мирового судьи от *** года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Истец Салеева М.С. надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие с участием адвоката Волох М.В.

Адвокат Волох М.В. исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске, пояснив при этом, что *** года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 110 000 рублей сроком на 24 месяца. Во исполнение п.п. 1.16, 3.2 Договора Салеевой М.С. была оплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 2 455 рублей 36 копеек, а также страховой взнос за участие в программе страхования в размере 10 312 рублей 50 копеек. *** года кредит был полностью погашен, в связи с чем в этот же день Салеева М.С. обратилась к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой суммы и исключения ее из Программы страхования, на что сотрудник банка пояснил, что не может принять данное заявление и что она может в любое время обратиться с письменным заявлением о возврате страхового взноса, поскольку кредит погашен досрочно. *** года Салеева М.С. обратилась ОАО НБ «Траст» с письменным заявлением об исключении ее из программы добровольного коллективного страхования, возврате страховой премии, в чем ей было отказано. С заявлением о возврате комиссии Салеева М.С. в банк не обращалась, неустойку просит взыскать за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате страховой премии. Указывает, что при заключении кредитного договора был нарушен принцип свободы договора, а также права Салеевой М.С. как потребителя, поскольку последняя не желала участвовать в программе страхования, однако сотрудник кредитного отдела ей пояснил, что без страховки не выдадут кредит, в связи с чем она вынуждена была подписать выданный ей стандартный бланк заявления, кроме того, ей не была дана возможность выбора страховой организации, ООО СК «Ренессанс-Жизнь» уже была указана в качестве страховой компании в выданном ей бланке, уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет не основана на законе, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка. Просила исковые требованияудовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Галиуллин Э.Ш. возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что требование истца о возврате оплаченной суммы комиссии в размере 2455 рублей 36 копеек исполнено ответчиком в добровольном порядке до вынесения решения суда. При заключении кредитного договора Салеевой М.С. был выдан бланк заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором в том числе содержалась информация об участии клиента в программах коллективного страхования. При заполнении данного заявления Салеева М.С. вправе была выразить несогласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, указав об этом в заявлении, однако последняя согласилась быть застрахованной и заключить договор страхования с ООО СК «Ренессанс-Жизнь», о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Согласно подп. 1.4 п. 3 Договора Салеева М.С. была проинформирована о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по ее усмотрению, однако с заявлением о расторжении договора страхования, либо замене страховой компании последняя в банк не обращалась. ОАО НБ «Траст» при заключении кредитных договоров не обуславливает выдачу кредита обязательным заключением договора страхования, если Салеева М.С. была бы не согласна на участие в программе страхования, кредит был бы выдан ей на тех же условиях.

            Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не просил.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив материалы дела, мировой судья находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

            В силу требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.   

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1).

Из материалов дела следует, что *** года между Салеевой М.С. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № *** на сумму 122767 рублей 86 копеек сроком на 24 месяца под 36,9% годовых. Сторонами также была согласована сумма ежемесячного платежа в размере 7323 рубля, сумма последнего платежа в размере 7302 рубля 27 копеек и дата платежей по кредиту согласно графику платежей, номер счета клиента *** (л.д. 8).

  Согласно п. 1.16 Договора сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет 2455 рублей 36 копеек (л.д. 8).

Из содержания договора № *** следует, что Салеева М.С. дала кредитору поручение осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 1.16 договора, со своего счета (л.д. 9).

Уплата комиссии в размере 2455 рублей 36 копеек списана банком со счета Салеевой М.С. *** года (л.д. 72).

Одновременно с заключением кредитного договора Салеева М.С. выразила желание заключить договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, сделав об отметку в п. 3.2 кредитного договора и собственноручно подписав *** года заявление о предоставлении кредита и декларацию застрахованного (л.д. 51-57, 61).

Риск по договору страхования жизни и здоровья Салеевой М.С. застрахован в ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 9).

Плата за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, то есть в размере 10312 рублей 50 копеек, с согласия Салеевой М.С. и при наличии достаточных средств на счете № *** списана ОАО НБ «Траст» с данного счета *** года (л.д. 51, 9).

  *** года Салеевой М.С. через терминал ОАО НБ «Траст» в счет погашения кредита была внесена сумма в размере 126 595 рублей 37 копеек, из которых 3847 рублей 51 копейка списаны банком в счет погашения срочных процентов, 122767 рублей 86 копеек в счет досрочного погашения текущей задолженности по кредитному договору № *** (л.д. 68, 72).

*** года Салеева М.С. обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о возврате суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 67).

Из сообщения ОАО НБ «Траст» от *** года следует, что согласно             п. 5.2.1 Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, банк включает клиента в реестр застрахованных лиц в последний календарный день месяца, в котором клиентом была уплачена плата за участие в программе. На дату подачи Салеевой М.С. заявления об исключении из Программы добровольного коллективного страхования банком уже была оказана услуга по включению последней в реестр застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с п. 5.2.3 Условий в случае направления клиентом заявления об исключении из Программы, оплаченная клиентом комиссия банка за оказанную услугу не подлежит возврату клиенту. В связи с чем, Салеевой М.С. было разъяснено, что она можетбыть исключена из Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, при этом возврат комиссии банка за оказанную услугу не производится (л.д. 16).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что до заключения кредитного договора Салеевой М.С. была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора: сумма кредита, срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, сумма первого, ежемесячных и последнего платежей, даты платежей, информация об участии в Программах коллективного страхования.

Из содержания подп. 1.4 п. 3 Договора следует, что Салеева М.С. была проинформирована о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между ней и любой страховой компании по ее усмотрению.

Свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды Салеева М.С. выразила, сделав отметку в соответствующей графе, расположенной напротив данной Программы, а также собственноручно подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, включающее условия добровольного страхования, декларацию застрахованного, являющуюся приложением к договору коллективного страхования. Кроме того, в заявлении истцом дано поручение ОАО НБ «Траст» о безакцептном списании с его счета платы за участие в Программе коллективного страхования.

С учетом выраженного намерения Салеевой М.С. принять участие в Программе страхования, последней оказана данная услуга, и с ее счета *** года списана сумма в размере 10312 рублей 50 копеек в качестве платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

Доводы представителя истца о том, что Салеева М.С. при заключении кредитного договора не желала участвовать в программе страхования, а также лишена была возможности выбора страховой компании, являются голословными и опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенной страховой компании не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Таким образом, приобретение Салеевой М.С. услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ним и ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Кроме того, представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что решение ОАО НБ «Траст» о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование, в случае несогласия Салеевой М.С. на участие в Программе страхования последней был бы выдан кредит на тех же условиях.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита,                Салеева М.С. выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях, у истца имелась возможность отказаться от участия в программе страхования, от определенных условий договора, но он данной возможностью не воспользовался, мировой судья приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части признания недействительным условия кредитного договора об участии в Программе страхования, взыскания с ответчика в пользу истца платы за участие в указанной Программе в размере 10312 рублей 50 копеек, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате суммы страховой премии.

Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Анализ указанной нормы позволяет сделать вывод, что возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за расчетное обслуживание счетов ущемляет установленные законом права потребителя.

Взимание комиссии за указанные действия не предусмотрено положениями           ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей, федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ.

Таким образом, факт взимания с Салеевой М.С. комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2455 рублей 36 копеек свидетельствует о нарушении со стороны ответчика ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права истца как потребителя.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании изложенного, мировой судья приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что излишне уплаченная комиссия за выдачу кредита в размере 2455 рублей 36 копеек в счет удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке до вынесения решения суда была возвращена Салеевой М.С. *** года, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по лицевому счету истца (л.д. 72).

При таких обстоятельствах, учитывая, что требования истца в части возврата комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере 2455 рублей 36 копеек исполнены ответчиком добровольно, доказательств обратного суду не представлено, мировой судья приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в данной части.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»  моральный вред, причиненный  потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.  Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что истцу неправомерными действиями ответчика по включению в кредитный договор условий об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, вызванных переплатой денежных средств по кредиту.

Исходя из особенностей рассматриваемого спора, характера испытанных истцом  нравственных страданий, требований разумности и справедливости и того, что подлежащая взысканию сумма компенсации морального вреда должна быть соразмерна причиненному вреду и иным фактическим обстоятельствам дела, мировой судья приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда в размере 500  рублей.

В соответствии с положениями ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, с ОАО НБ «Траст» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, то есть, в размере 250 рублей.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец  просит мирового судью взыскать в его пользу с ответчика расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000  рублей.  Расходы истца на оплату юридических услуг подтверждены имеющимися в материалах дела договором на оказание юридических услуг от *** года и квитанцией к приходному кассовому ордеру № *** от*** года (л.д.  42А, 43).

Анализируя сложность спора, объем фактически выполненной в рамках дела представителем работы, сложившуюся в регионе практику о ценах на юридические услуги, мировой судья приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца части расходов по оплате услуг представителя в размере 4000 рублей.

Поскольку истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в соответствии со ст. 103 ГПК РФ в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400  рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

решил:

исковые требования Салеевой М.С. удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора №*** от *** года, заключенного между Салеевой М.С. и открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст», об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика единовременно недействительным.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Салеевой М.С. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 250 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 4000  рублей, а всего 4750 (четыре тысячи семьсот пятьдесят) рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в бюджет государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Энгельсский районный суд Саратовской области через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Заявление о составлении мотивированного решения поступило на судебный участок 18 октября 2013 года.

Срок изготовления мотивированного решения - 21 октября 2013 года.

Мировой судья                                                                                                   И.А. Усанова

Копия верна.

Мировой судья                                                                                                   И.А. Усанова