Решение по делу № 2-473/2011 от 28.03.2011

Гражданское дело № 2-473/2011г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2011 года г. Вологда

Мировой судья Вологодской области по судебному участку № 1 С.В. Морозов

при секретаре Р.В. Гарибовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в защиту законных прав и интересов Пашковой О.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, мотивируя тем, что между Пашковой О.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен договор № ХХХ от 02.06.2010 г. о предоставлении кредита по тарифу «Деньги сейчас» на сумму 32 000 руб. с условием оплаты процентов в размере 19,90 % годовых. Адрес заключения договора: г. Вологда, ул. ХХХ.

В соответствии с условиями Договора на Заемщика возложена обязанность по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 450 руб., ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,69 %, которая согласно Графику платежей составила 540,8 руб. в месяц. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента была списана банком из суммы кредита в безакцептном порядке в день выдачи кредита. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание на день подачи настоящего искового заявления оплачена Заемщиком в сумме 4 326,4 руб. из расчета 540,8 руб. х 8 мес. Однако, в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условий о взимании с Заемщика - физического лица указанных комиссий ущемляет установленные законом права потребителя, и соответствующие условия Договора признаются недействительными. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Кредитный договор не содержит условий о возможности предоставления кредита без уплаты комиссий.

Положения Договора были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на оплату комиссий не выдавался.

На основании вышеизложенного считают, что условия о взимании Банком комиссий являются ничтожными, как противоречащие закону (ст. 168 ГК РФ), что в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности Договора в целом, поскольку условия кредитного договора, действительность которых оспаривается Заемщиком, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между Банком и Заемщиком, и сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка было направлено претензионное заявление (получено Банком 08.10.2010 г.) с просьбой осуществить возврат неосновательно приобретенных денежных средств, но Банк на претензию не ответил.

Осознание того факта, что Банк, воспользовавшись неосведомленностью Заемщика, включил в Договор условие по оплате заведомо незаконной комиссии, принес Заемщику серьезные морально-нравственные страдания.

При этом желание урегулировать спорную ситуацию в мирном русле не было поддержано Банком. Необходимость Заемщику как добросовестному исполнителю обязательств по Договору отстаивать свои законные права в судебном порядке, заставляет выпадать из обычного ритма жизни, отвлекаться от работы, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания относительно работы и перспектив отношений с Банком, заставляет пребывать в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение его самочувствия и настроения. В связи с изложенным, считает, что Банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ считает, что ответчик обязан возместить причиненный моральный вред в сумме 1 000 рублей. Просит суд признать недействительным условия кредитного договора № ХХХ от 02.06.2010 г., согласно которых на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика в пользу Пашковой О.В. сумму неосновательного обогащения (комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента) в размере 450 руб., сумму неосновательного обогащения (комиссии за расчетное обслуживание) в размере 4 326,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 600 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя, в т.ч. 25 % - в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда», 25% - в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория».

В судебном заседании представитель истца исковые требования уменьшил, отказался от искового требования о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг нотариуса в размере 600 рублей, в остальной части исковых требований поддержал в полном объеме.

Пашкова О.В. в судебное заседание не явилась, направила в суд ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствии, и возражения на исковое заявление в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы, приходит к следующему.

Установлено, что между, Пашковой О.В., и ОАО НБ «Траст» был заключен договор № ХХХ от 02.06.2010 г. о предоставлении кредита по тарифу «Деньги сейчас» на сумму 32 000 руб. с условием оплаты процентов в размере 19,90 % годовых. Адрес заключения договора: г. Вологда, ул. ХХХ. В соответствии с условиями Договора на Заемщика возложена обязанность по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 450 руб., ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,69 %, которая согласно Графика платежей составила 540,8 руб. в месяц. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента была списана банком из суммы кредита в безакцептном порядке в день выдачи кредита. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание на день подачи настоящего искового заявления оплачена Заемщиком в сумме 4 326,40 руб. из расчета 540,8 руб.х8 мес. Однако, в соответствии с законодательством Российской Федерации, включение в договор условий о взимании с Заемщика - физического лица указанных комиссий ущемляет установленные законом права потребителя, и соответствующие условия Договора признаются недействительными. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кредитный договор не содержит условий о возможности предоставления кредита без уплаты комиссий.

Пунктом 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение потребителями одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.

Указанная комиссия нормами ГК РФ, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно - правовыми актами не предусмотрена, применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей", действия Банка по взиманию комиссий за расчетное обслуживание не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителя.

Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П разъяснено, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

На основании вышеизложенного условия о взимании Банком комиссий являются ничтожными, как противоречащие закону (ст. 168 ГК РФ), что в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности Договора в целом, поскольку условия кредитного договора, действительность которых оспаривается Заемщиком, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между Банком и Заемщиком, и сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные Банком по недействительным условиям Договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату Заемщику согласно статье 1102 ГК РФ и пункту 1 статьи 1103 ГК РФ.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из приведенной статьи, заемщик выполняет свои обязательства, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму в установленный срок. Возможности взимания с заемщика иных платежей (разовых, систематических) не предусмотрено данной нормой.

Нормы договора банковского счета содержатся в главе 45 Гражданского кодекса РФ. Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, кредитный договор и договор банковского счета законодателем не ставятся в зависимость друг от друга. Ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон) устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое ему количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Статьей 861 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Следовательно, данные нормы законодательства не ставят в зависимость предоставление кредита физическому лицу от обязательного открытия расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика в пользу Пашковой О.В. сумму неосновательного обогащения, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 450 руб., сумму неосновательного обогащения, комиссии за расчетное обслуживание в размере 4 326,40 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю возмещается моральный вред, причиненный ему вследствие нарушения прав потребителя. Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 1000 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При подаче иска истец был освобожден от уплаты госпошлины, в связи с чем, расходы по госпошлине подлежат отнесению на ответчика.

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в интересах Пашковой О.В. удовлетворить. Признать недействительнымиусловия кредитного договора № ХХХ от 02.06.2010 года, согласно которых на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Пашковой О.В. 450 рублей - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, 4326 рублей 40 копеек - комиссию за расчетное обслуживание, 1000 рублей - компенсацию морального вреда, а всего 5776 (пять тысяч семьсот семьдесят шесть) рублей 40 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета Муниципального образования «Город Вологда» в размере государственную пошлину в размере 400 рублей 00 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 2888 (две тысячи восемьсот восемьдесят восемь) рублей 20 копеек, 50% которого в сумме 1444 (одна тысяча четыреста сорок четыре) рубля 10 копеек взыскать в доход бюджета Муниципального образования «Город Вологда», а 50% - в сумме 1444 (одна тысяча четыреста сорок четыре) рубля 10 копеек взыскать в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория».

Решение может быть обжаловано в Вологодский городской суд через мирового судью по судебному участку № 1 в течение 10-ти дней.

Мировой судья С.В. Морозов

По состоянию на 05.04.2011 решение не вступило в законную силу