Решение от 13.03.2012 по делу № 2-249/2012 от 13.03.2012

ЗАОЧНОЕ   РЕШЕНИЕ

именем Российской  Федерации

<ДАТА>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> г. <АДРЕС>  <ФИО1>,

с участием представителя истца <ФИО2>,

при секретаре  <ФИО3>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело за <НОМЕР> по иску <ФИО4> к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

           МОО ЗПП «Блок-Пост» обратилось в защиту прав потребителя <ФИО4>. в суд с исковым к ООО «Русфинанс Банк». Просил взыскать с ответчика в пользу <ФИО4> сумму убытков в размере 4 256 руб. 94 коп., в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 56 руб. 94 коп., и уплаченная по кредитному договору комиссия в размере 4 200 руб., а так же просили взыскать с ответчика в пользу <ФИО4> компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

           В обоснование требований указано, что в МООО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» обратился истец с заявлением о защите прав потребителя, сославшись на то, что, что <ДАТА2> между <ФИО4>. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор. В порядке исполнения своего обязательства по договору <ФИО4> в период времени с <ДАТА3> по <ДАТА4> уплатила ответчику комиссию в сумме 4 200 руб. Действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству, в связи с чем она понесла убытки на указанную сумму. До настоящего времени указанная сумма ей добровольно ответчиком не возмещена, в связи с чем просит взыскать в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, которые истец оценивает в 10000 руб.

Истец <ФИО4> в судебное заседания не явилась, была извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя МОО ЗПП «Блок-Пост».

Представитель МОО ЗПП «Блок-Пост» <ФИО2>, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении, при этом дала пояснения в соответствии с указанными выше обстоятельствами, просила суд требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» своего представителя в суд не направил, был извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя не заявлял, причины неявки представителя в суд не сообщил. Каких либо возражений ответчик суду не представил.

С согласия истца, выраженного в письменном заявлении, настоящее гражданское дело рассмотрено в отсутствии представителя ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, выслушав истца,  суд установил следующие обстоятельства.

<ДАТА2> между <ФИО4> (истец) и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого заемщик уплачивает в пользу банка комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,40% от суммы кредита, то есть 2 100 руб. Данное обстоятельство усматривается из Графика платежей по кредитному договору между истцом и ответчиком, в графе «Общие условия кредита», а так же из Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета <НОМЕР> ООО «Русфинанс Банк» (л.д.9).

Согласно квитанциям истец уплатил в пользу ответчика в период времени с <ДАТА3> по <ДАТА4> за ведение ссудного счета комиссию в размере 2 100 руб. ежемесячно, в общей сумме 4  200 руб. (л.д.9-10).

Оценив представленные в дело доказательства, суд считает, что исковые требования <ФИО4> о взыскании с ответчика убытков подлежат удовлетворению.

Между сторонами по делу - Заемщиком и Банком в силу заключенного кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ <НОМЕР> от <ДАТА5> «О защите прав потребителей», Федеральным законом <НОМЕР>-ФЗ от <ДАТА6> «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.

В соответствие со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 5 Закона от <ДАТА6> <НОМЕР>-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи ведение и обслуживание ссудного счета не является банковской операцией

Данное обстоятельство подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от <ДАТА7> <НОМЕР>, а также Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ <ДАТА8> N 54-П, определяющем порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным Положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 4 ФЗ «О бухгалтерском учете» <НОМЕР> от <ДАТА9> (с изменениями и дополнениями) настоящий закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами РФ.

В соответствии со ст.4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от <ДАТА10> <НОМЕР>, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ <ДАТА8>г. <НОМЕР>-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ <ДАТА12> N 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

Из анализа приведенных выше положений следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам,  является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указал Центральный банк РФ в Информационном письме от <ДАТА13> N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России,  а не перед заемщиком. 

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение и обслуживание ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению и обслуживанию ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. 

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство, по мнению суда, в силу требований ч.1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки по кредиту.

Включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобщением иных товаров (работ и услуг), заведомо ущемляет права истицы как потребителя, поскольку из условий заключенного с истцом кредитного договора усматривается, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не был бы выдан, следовательно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу <ФИО4> подлежат взысканию убытки, в виде оплаченной за период времени с ноября 2011 года по январь 2012 года суммы за ведение ссудного счета по кредитному договору от <ДАТА2> в размере 4 200 руб.

В соответствие со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В соответствии с Указаниями ЦБ РФ от <ДАТА14> N 2758-Уразмер ставки рефинансирования с <ДАТА15> составляет 8 % годовых.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика процентов за удержание денежных средств по ст. 395 ГК РФ подлежит удовлетворению в размере 56 руб. 94 коп., из расчета:   (2 100(сумма убытков)х(8/ 100 / 360 х 76 дней)+ (2 100(сумма убытков)х(8/ 100 / 360 х 46 дней

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.                            

При определении компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу, который полагал, что положения заключенного с ним кредитного договора, на основании которого он вынужден был внести в кассу банка денежную сумму в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета помимо процентной ставки, не соответствует требованиям закона, что впоследствии обусловило необходимость его обращения в суд с настоящим иском. Таким образом, истец считал, что ответчиком были нарушены его права как потребителя услуг по кредитованию. По мнению суда, в этом повинен ответчик. С ответчика в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда в денежном выражении.

С учетом разумности и справедливости, моральный вред подлежит взысканию в пользу истца в размере 500 рублей, во взыскании остальной суммы должно быть отказано.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

<ДАТА4> в адрес  ООО «Русфинанс Банк» была направлена претензия о выплате <ФИО4> понесенных убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от <ДАТА16> Данные требования ответчиком удовлетворены не были.  Требования истца не были удовлетворены ответчиком и после получения копии искового заявления до рассмотрения настоящего дела по существу.

Таким образом, с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 2 378 руб. 47 коп., из расчета: (4 200+500+56,94)2., из которых 1 189 руб. 23 коп. подлежит перечислению в доход муниципального образования городской округ г. <АДРЕС>, и 1 189 руб. 23 коп. - в пользу МОО ЗПП «Блок-Пост»

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований на основании ст.ст.333.19, 333.20 НК РФ  с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию госпошлина в размере 600 руб. 00 коп., из расчета (400 руб. 00 коп. (госпошлина по требованиям имущественного характера)+200 руб.(госпошлина по требованиям о компенсации морального вреда) в доход бюджета муниципального образования «городской округ город <АДРЕС>.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 233-235  ГПК РФ, суд,

                                                       Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░4> ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ <░░░4> ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 200 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 56 ░░░. 94 ░░░., ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 756  (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░. 94 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 600 (░░░░░░░░) ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 378 ░░░. 47 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 1 189 (░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 23 ░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░-░░░░» ░ 1 189 (░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 23 ░░░. - ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ <░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ ░. <░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░> ░. <░░░░░>.

░░░░░:                                                                                              <░░░1>

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░1>.