Решение от 31.05.2019 по делу № 2-847/2019 от 31.05.2019

дело №2-847/2019    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2019г.                                                                                                    г.Барнаул

Мировой судья судебного участка №7 Центрального района г.Барнаула Кротова Е.С., при секретаре Лихановой Ж.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколовой Ирины Анатольевны к АО «Альфа-Банк» о защите  прав  потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Соколова И.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что 09.08.2013 года между ней и банком был заключен договор потребительского кредита. Одновременно с этим ей было сделано предложение об индивидуальных условиях по кредитной карте, была выдана кредитная карта с лимитом 3000 руб. под 19,9% годовых. Кредитный лимит был дважды повышен и в 2015 году составил 75000 руб. В 2015 году истица впервые активировала данную кредитную карту и начала ею пользоваться. 19.03.2019 года истица, получив справку по кредитной карте, обнаружила, что с нее взимается комиссия за обслуживание счета кредитной карты. По мнение истицы, взимание данной комиссии незаконно, поскольку об ее удержании она не была уведомлена банком. Так, в период с декабря 2018 года по март 2019 года с нее была необоснованно удержана комиссия за ведение счета в размере 5618,68 руб. С фактом удержания с нее данной комиссии истица не согласилась, в связи с чем, обратилась к ответчику с претензией о возврате незаконно удержанных денежных средств в размере 5618,68 руб., на что получила отказ банка. На основании изложенного, истица просит взыскать с банка неосновательное обогащение в сумме 5618,68 руб., удержанное в качестве комиссии за период с 25.12.2018 по 15.03.2019; признать недействительным условие договора по кредитной карте о взимании комиссии в размере 1,99% ежемесячно (о чем истице стало известно лишь из ответа банка, переданного ей 24.04.2019 года); взыскать с ответчика штраф в силу ст.13 Закона о защите прав потребителей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

В судебном заседании истица Соколова И.А. на удовлетворении иска настаивала по основаниям в нем изложенным.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, предоставил письменные возражения на исковое заявление, в которых заявил о пропуске истцом срока исковой давности, который по мнение ответчика истек 09.08.2016 года, в связи с чем, просил в удовлетворении иска отказать.

Препятствий для рассмотрения дела при данной явке не имеется.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующим выводам.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В соответствии с пп. 3 п. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительных причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суд указывает только на установление судом данных обстоятельств.

Судом установлено, что 09.08.2013г. между Соколовой И.А. (ранее Романовой) и ОАО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 09.08.2013г., Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК".

Истице в рамках заключенного договора выдана кредитная карта.

Согласно анкете-заявлению, которое подписала истица, последняя просила открыть ей текущий кредитный счет для совершения операций, предусмотренных общими условиями предоставления физическим лицам кредитов, также открыть счет кредитной карты; при этом истица была ознакомлена со всеми условиями, тарифами, полностью с ними согласна.

Согласно Предложению об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 09.08.2013г., которые подписаны истицей, установлена ежемесячная комиссия за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99 процента от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода.

Согласно п.4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» минимальный платеж по кредиту включает в себя, в том числе комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка.

В 2015 году истица активировала кредитную карту и начала пользоваться размещенными на ней кредитными денежными средствами. Впервые комиссия за обслуживание счета кредитной карты была списана 03.01.2016 года, что следует из выписки по счету.

Истица обратилась в суд с настоящим иском 26.04.2019 года, то есть с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком.

Так, согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за обслуживание карточного счета, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате комиссии, а именно со дня уплаты первого спорного платежа.

Доводы Соколовой И.А. о том, что ей стало известно о нарушении своих прав лишь 24.04.2019 года, когда она получила ответ банка на свою претензию, мировой судья находит несостоятельными.

Из материалов дела усматривается, что истица ежемесячно уплачивала данную комиссию в составе минимального платежа, начиная с января 2016 года, имела доступ к счету, могла в любой момент без ограничения получить выписку по счету, просить разъяснить сумму платежа. Кроме того, условие о взимании данной комиссии и размере таковой прямо следует из документов, подписанных истицей, подпись не оспорена. На момент заключения кредитного договора истица не лишена была возможности обратиться за дополнительной консультацией, юридической помощью относительно правомерности установления данной комиссии. Не была лишена возможности не заключать договор на указанных условиях, однако заключила таковой и длительное время исполняла данные обязательства.

К тому же, следует принять во внимание, что в пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., указано, что срок исковой давности по иску заемщика о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Поскольку оснований для восстановления пропущенного срока не имеется, так как доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих к своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям ст. 205 ГК РФ, истцом представлено не было, исковые требования о взыскании удержанной комиссии в сумме 5618,68 руб. удовлетворению не подлежат. В связи с этим, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренные положениями Законом о защите прав потребителей.

Согласно разъяснениям, данным в вышеуказанном Обзоре, в случае пропуска срока исковой давности должник утрачивает право взыскать с кредитора денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами (пункт 1 статьи 395 ГК РФ). Однако если отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения дела действие заключенного между ними соглашения продолжается, то суд, отказывая в удовлетворении требований должника о применении последствий недействительности ничтожной части сделки в связи с истечением срока реализации им данного права, вправе проверить сделку в этой части на предмет ее действительности и в случае признания ее противоречащей закону указать в мотивировочной части решения, что сделка является ничтожной. В противном случае отказ суда в установлении ничтожности условия кредитного договора, не имеющего юридической силы, повлечет возникновение неправового результата в виде обязанности стороны в сделке исполнить ее в недействительной части.

Вместе с тем, оснований для признания условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99%, у суда не имеется по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. п. 1.5 и 2.3 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, получение кредитных средств заемщиком - физическим лицом возможно с помощью кредитной карты. По условиям кредитного договора (или смешанного договора, содержащего условия кредитования и услуг) за обслуживание кредитной карты может предусматриваться комиссия.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора вправе взимать с клиента комиссию. Клиент имеет право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Если клиент имеет намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то он может воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу.

В связи с этим за обслуживание кредитной карты банк вправе взимать с клиента комиссию, поскольку такая операция является самостоятельной банковской услугой, за которую допускается взимание комиссии.

Пунктом 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

В соответствии с Положением об эмиссии выпуск и обслуживание кредитной карты являются отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплату. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Взимаемая банком комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 01.06.2017 по делу N 11-6984/2017, Апелляционное определение Челябинского областного суда от 21.03.2017 по делу N 11-3702/2017, Апелляционное определение Саратовского областного суда от 06.02.2018 по делу N 33-469/2018).

Взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредитной карты не нарушает положения Закона о защите прав потребителей, поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 22.03.2018 по делу N 11-3583/2018). Аналогичные выводы содержатся в Апелляционном определении Омского областного суда от 07.02.2018 по делу N 33-742/2018.

Таким образом, комиссия за обслуживание кредитной карты является самостоятельной услугой, ее установление не противоречит положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и, следовательно, не нарушает положения Закона о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст.ст.194-199  ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░  ░░░░  ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░:  ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                                           ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░░░░░░ №2-847/2019

░░░: 22MS0007-01-2019-001132-75

░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░: 02.06.2019░.