Решение по делу № 2-7/2017 (2-336/2016;) от 25.04.2016

Дело № 2-7/ 2017 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2017 года г. Далматово

Далматовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Соколовой Е.В.,

при секретаре Апаликовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Широкову Александру Ивановичу и Плешковой Нине Аркадьевне о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,

и по иску Широкова Александра Ивановича к филиалу страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по кредитному договору в связи с приобретением застрахованным лицом инвалидности, признании страховым событием, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в Далматовский районный суд с иском к ответчикам Широкову А.И. и Плешковой Н.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору.

В исковом заявлении истцом указано, что между ПАО «Сбербанк России» и Широковым А.И. заключен кредитный договор №* от **.**.**** руб. на сумму 283000,00 на срок 60 мес., считая с даты его фактического предоставления, под 15,3 % годовых. В обеспечение возврата кредита заключен договор поручительства №* от **.**.**** с Плешковой Н.А.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременным зачислением кредита на счет заемщика №* в ПАО «Сбербанк России» на основании распоряжения заемщика. Зачисление кредитных средств произведено банком, на указанный счет заемщика. Зачисление кредитных средств произведено банком на указанный счет заемщика **.**.****, на основании заявления на зачисление кредита от **.**.****, о выдаче 283000 руб.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2, кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование производится Заемщиком аннуитетными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится безакцептным списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору) (п.4.5 кредитного договора).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.3 кредитного договора).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты, иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, при этом кредитор имеет право предъявлять аналогичные требования к поручителям, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору (п.5.2.3 кредитного договора).

Согласно п. 1 договора поручительства, заключенного с Плешковой Н.А., поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В силу п. 2.1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 2.3 договора поручительства поручитель согласен на право потребовать как от заемщика, так и от поручителя, досрочно возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по кредитному договору, в случаях предусмотренных кредитным договором.

В нарушение условий кредитного договора заемщик не исполняет обязательств по погашению основного долга и процентов по кредитному обязательству. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по погашению долга, в соответствии с условиями кредитного договора, договора поручительства заемщику и поручителю направлялись требования от **.**.**** о погашении в срок не позднее **.**.**** всей суммы задолженности по кредитному договору. В указанный срок и до настоящего времени погашение долга заемщиком по кредитному договору в указанной сумме произведено не было. По состоянию на **.**.**** сумма задолженности по кредитному договору составляет 111537,47 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 90832,28 руб., просроченная проценты за кредит в размере 5843,06 руб., задолженность по неустойке в размере 14862,13 руб.

В обоснование исковых требований ПАО «Сбербанк России» ссылается на ст.ст. 810,819, 309,310,363 ГК РФ и просит взыскать солидарно с ответчиков Широкова А.И. и Плешковой Н.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность в размере 111537,47 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 90832,28 руб., просроченная проценты за кредит в размере 5843,06 руб., задолженность по неустойке в размере 14862,13 руб.

Определением Далматовского районного суда от 07.06.2016 г. к участию в деле по иску ПАО «Сбербанк России» к Широкову А.И. и Плешковой Н.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования относительно предмета спора, привлечено СОАО «ВСК» в лице Курганского филиала.

**.**.**** в Далматовский районный суд обратился Широков А.И. с иском к филиалу страхового акционерного общества «ВСК» (далее- филиал САО «ВСК») о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по кредитному договору №* от **.**.****, по факту приобретенной застрахованным лицом Широковым А.И. инвалидности 2 группы, установленной **.**.****, признании инвалидности страховым событием по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору №* от **.**.****, взыскании с филиала САО «ВСК» в пользу выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России» страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору №* от **.**.**** застрахованного лица Широкова А.И., в сумме 111534,47 руб., и взыскании с филиала САО «ВСК» в пользу Широкова А.И. компенсации морального вреда в размере 25 000 руб.

В исковом заявлении Широков А.И. указал, что **.**.**** между ним и ПАО «Сбербанк России» в лице заместителя заведующего дополнительным офисом №* Шадринского отделения №* ОАО «Сбербанк России» был заключен потребительский кредитный договор №* в размере 283000 руб. на срок 60 мес. Одновременно по его заявлению от **.**.**** в Шадринское отделение №* ОАО «Сбербанк России» он был включен в Программу коллективного добровольного жизни и здоровья на условиях, в том числе установления инвалидности 2 группы в результате болезни на период страхования заемщика ОАО «Сбербанк России». В качестве застрахованного лица, выгодоприобретателем выступал ПАО «Сбербанк России», страховщиком выступил САО «ВСК». За подключение к указанной программе страхования он выплатил из кредитных средств сумму в размере 25493,17 руб. На момент подключения к программе он подтвердил, что не болеет Данные Изъяты, а также другие условия, указанные в заявлении. В период с **.**.**** он производил платежи по условиям кредитного договора. **.**.**** ему была установлена Данные Изъяты (справка №* №* по общему заболеванию). При обращении за страховой выплатой, предусмотренной Программой, он получил отказ в признании страхового случая и выплаты страхового возмещения по основанию нахождения на Данные Изъяты: Данные Изъяты), Данные Изъяты. Считает отказ признания страхового случая и выплаты страхового возмещения неправомерным. В **.**.**** он перенес заболевание Данные Изъяты, восстановив свое здоровье и работоспособность. В целях получения дополнительных социальных гарантий он обращался за признанием Данные Изъяты в **.**.**** в Адрес Обезличен, в связи с чем, был поставлен на диспансерный учет с **.**.****. В **.**.**** он так же обращался на Адрес Обезличен. Однако в установлении Данные Изъяты ему было отказано. Какое-либо лечение в период с **.**.**** он не проходил. Считает, что нахождение на Данные Изъяты является статистической формой медицинского наблюдения, а не наличием заболевания, в связи с чем, выявленным в Данные Изъяты имело место наступления страхового случая. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, и возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. После получения инвалидности его материальное положение ухудшилось и он не смог оплачивать кредит по договору №*, в связи с чем, у него образовалась ссудная задолженность на общую сумму 111537,47 руб. Считает, что в соответствии с условиями страхования страховщик - ответчик обязан погасить полностью остаток ссудной задолженности, однако этого не сделал, чем нарушил условия страхования. Ссылаясь на положения ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», считает, что в результате неправомерных действий ответчика, ему был причинен моральный вред, связанный с нравственными страданиями и переживаниями, подавленным настроением, ухудшение жизненного психологического настроя, нарушен обычный режим работы и отдыха в связи с чем, он испытывает чувство переживания, и причиненный ему моральный ущерб оценивает в размере 25 000 руб. В обоснование ссылается на п. 2 ст. 945, ст. ст.431, 422,. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ и просит признать незаконным отказ страхового акционерного общества «ВСК» в выплате страхового возмещения по кредитному договору №* от **.**.****, по факту приобретенной застрахованным лицом Широковым А.И. Данные Изъяты от **.**.****; признать страховым событием по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору №* от **.**.**** приобретенную застрахованным лицом Широковым А.И. Данные Изъяты от **.**.****; взыскать с филиала страхового акционерного общества «ВСК» в пользу выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России» страховое возмещения в размере задолженности по кредитному договору№* от **.**.**** застрахованного лица - Широкова А.И. в сумме 111534,47 руб.; взыскать с филиала страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Широкова А.И. компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.

Определением Далматовского районного суда от 23 декабря 2016 материалы указанных гражданских дел по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Широкову А.И., Плешковой Н.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, и по иску Широкова А.И. к филиалу страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по кредитному договору по факту приобретенной застрахованным лицом инвалидности, признании страховым событием, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, как однородные дела, в которых участвуют одни и те же стороны, так как такое объединение будет способствовать правильному и своевременному разрешению гражданских дел.

В судебное - ПАО «Сбербанк России» не явился, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик по иску ПАО «Сбербанк России» и истец Широков А.И., его представитель Волосников О.М. в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании солидарно с Широкова А.И. и Плешковой Н.А. задолженности по кредитному договору не признали.

Исковые требования Широкова А.И. к филиалу страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по кредитному договору в связи с приобретением застрахованным лицом инвалидности, признании страховым событием, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда поддержали в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении, а также в письменных возражениях на иск ПАО «Сбербанк России» от **.**.****, просили их удовлетворить в полном объеме. Кроме того, в случае удовлетворения иска ПАО «Сбербанк России» задолженность по неустойке в размере 14862,13 руб. просят уменьшить в соответствии с правилами соразмерности, полагают, что неустойка банком завышена.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» и третье лицо по иску Широкова А.И. - Плешкова Н.А. в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании солидарно с Широкова А.И. и к ней задолженности по кредитному договору не признала, поддержала позицию, изложенную Широковым А.И. и его представителем. Исковые требования Широкова А.И. к филиалу страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по кредитному договору в связи с приобретением застрахованным лицом инвалидности, признании страховым событием, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по иску Широкова А.И. и третье лицо по иску ПАО «Сбербанк России» филиал страхового акционерного общества «ВСК» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Широкову Александру Ивановичу, Плешковой Нине Аркадьевне о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению;

исковые требования Широкова Александра Ивановича к филиалу страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по кредитному договору в связи с приобретением застрахованным лицом инвалидности, признании страховым событием, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, - незаконными и необоснованными, в удовлетворении которых следует отказать за необоснованностью.

Согласно копий свидетельств серии 77 № 004856976 о внесении записи ЕГРЮЛ, серии 77 № 016274340, Устава, ПАО «Сбербанк России» является юридическим лицом. Представленная суду копия лицензии подтверждает, что ПАО «Сбербанк России» предоставлено право на осуществление банковских операций, в том числе размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Указанные требования закона при заключении истцом и ответчиком рассматриваемого кредитного договора были соблюдены, кредитный договор представлен суду в письменной форме.

Из кредитного договора №* от **.**.**** усматривается, что он подписан сторонами. По условиям договора Широкову А.И. был выдан «Потребительский кредит» в сумме 283000 руб., сроком на 60 месяцев под 15,3 % годовых.

Таким образом, рассматриваемый кредитный договор считается заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка по выдаче суммы кредита.

Пунктом 1.1. договора предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 283000 рублей под 15,3 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №*, открытый в филиале кредитора. Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 4.1 кредитного договора установлено, что погашение кредита и уплата процентов и производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с графиком платежей (приложение №* к кредитному договору №* от **.**.****) ответчик был обязан вносить ежемесячно платеж в размере 6777,20 руб. и последний платеж в сумме 6842,27 руб., в счет погашения кредита и процентов равными долями не позднее 16 числа каждого месяца, начиная с **.**.**** по **.**.****

Согласно п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

На основании п. 5.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающееся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

По состоянию на **.**.**** банком было направлено письменное требование на имя ответчика Широкова А.И. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее **.**.****

Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из пункта 2.1 кредитного договора установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет кредитору поручительство Плешковой Н.А.

Из копии договора поручительства №* от **.**.**** усматривается, что поручителем по кредитному договору заключенным с заемщиком – Широковым А.И. на сумму кредита 283 000 рублей, является Плешкова Н.А. Согласно условий договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2).

Поручитель Плешкова Н.А. приняла на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика. В соответствии с п. 1.2 договора поручительства, поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Условия договора поручительства также соответствуют закону и условиям кредитного договора, поэтому ответчики – заемщик Широков А.И. и поручитель Плешкова Н.А. должны нести перед банком солидарную ответственность по исполнению обязательств по кредитному договору.

По состоянию на **.**.**** банком было направлено письменное требование на имя ответчика Плешковой Н.А. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее **.**.****

Согласно представленного расчета общая сумма задолженности Широкова А.И. по кредиту составляет 111 537 руб. 47 коп., в том числе: задолженность по неустойке – 14862,13 руб., просроченные проценты за кредит – 5843,06 руб., просроченная задолженность по основному долгу 90832,28 руб., оснований не доверять данному расчету у суда нет. Представленный истцом расчет судом проверен и принимается для взыскания.

Статья 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Пункт 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Частью 1 ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, в том числе, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

**.**.**** между Широковым А.И. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №*, согласно которому Широкову А.И. был выдан «Потребительский кредит» в сумме 283 000 руб., сроком на 60 месяцев под 15,3 % годовых.

Заявлением на страхование от **.**.**** Широков А.И. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и просил включить его в список застрахованных лиц по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Плата за подключение к программе страхования в размере 25493,17 руб. за весь срок кредитования была включена в сумму кредита.

В соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», с которыми был ознакомлен Широков А.И., страховщиком указан СОАО «ВСК» (в настоящее время САО «ВСК»), страхователем ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор.

Страховым случаем признается страховое событие, описанное в п.3.2.1., произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в приложении №1, срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п. 3.2.2, 3.2.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия).

В рамках заключаемого между банком и страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента страховым событием является, в том числе установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п. 3.2.1.2. Условий). Не является страховым случаем смерть, инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к Программе страхования. (Приложение №1 Условий).

В силу п. 3.1.2 Условий страховщик принял на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, которым в п. 3.2.7. указан Банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1.

В заявлении на страхование Широков А.И. выразил согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, будет являться ОАО «Сбербанк России».

В силу положений подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает лишь при наступлении страхового случая.

П. 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 указанной статьи, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 962, 963, 964 ГК РФ. К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Широков А.И. обратился в филиал страхового акционерного общества «ВСК» с заявлением на страховую выплату по факту получения инвалидности II группы инвалидности. Из уведомления Курганского филиала страхового акционерного общества «ВСК» от **.**.**** следует, что управляющему Шадринского отделения (на правах управления) Курганскою отделения № 8599 ОАО «Сбербанк России» и Широкову А.И. сообщено о результатах рассмотрения заявления Широкова А.И. на страховую выплату по факту получения Данные Изъяты Широковым А.И., застрахованным СОАО «ВСК» в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования №* от **.**.**** Согласно Условиям страховым случаем признается инвалидность застрахованного лица в результате Несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. В соответствии с представленными документами пациент Широков А.И. состоит на Данные Изъяты: Данные Изъяты, Данные Изъяты. В соответствии с п. и) условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» не является страховым случаем смерть, инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора. Данное исключение не распространяется только на застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к программе страхования. На основании изложенного, СОАО ВСК не имеет правовых основании для признания заявленного события страховым случаем и для выплаты страхового возмещения.

Согласно копиям справки серии №* от **.**.**** Широкову А.И. установлена впервые Данные Изъяты до **.**.****, дата очередного освидетельствования - **.**.****, справки серии №* №* от **.**.**** г. Широкову А.И. установлена повторно Данные Изъяты до **.**.****, дата очередного освидетельствования - **.**.****

Из истории болезни №*-го Адрес Обезличен на имя Широкова А.И., **.**.****., установлено, что он находился на стационарном лечении с **.**.****. с диагнозом: Данные Изъяты. Данные Изъяты….. Данные Изъяты. В связи с ухудшением состояния госпитализирован в госпиталь. **.**.**** Данные Изъяты. При Данные Изъяты. …Выписан с Данные Изъяты.

Согласно истории болезни №*-го Адрес Обезличен Широков А.И. находился на стационарном лечении с Данные Изъяты. с Данные Изъяты. Данные Изъяты. Данные Изъяты

Из копии истории болезни №*-го Адрес Обезличен и выписного №* установлено, что Широков А.И. находился на стационарном лечении с **.**.**** по **.**.**** с Данные Изъяты. Данные Изъяты Данные Изъяты. Данные Изъяты.

Из копии истории болезни №*-го Адрес Обезличен следует, что Широков А.И. находился на стационарном лечении с **.**.****. с Данные Изъяты. Данные Изъяты г.). …Данные Изъяты. Данные Изъяты.

Согласно копии истории болезни №*-го Адрес Обезличен Широков А.И. находился на стационарном лечении с **.**.**** по **.**.**** с Данные Изъяты. Данные Изъяты. Данные Изъяты. Данные Изъяты.

Из копии медицинской карты стационарного больного №* ГБУ «Далматовская ЦРБ» установлено, что Широкова А.И., **.**.****., находился на стационарном лечении в период с **.**.**** по **.**.**** с Данные Изъяты.). Данные Изъяты г., Данные Изъяты). Данные Изъяты. Данные Изъяты.

Согласно копии медицинской карты амбулаторного больного №* ГБУ «Далматовская ЦРБ» Широков А.И. наблюдается в поликлинике с **.**.**** г. В Данные Изъяты. После обследования в поликлинике и лечения **.**.**** г. установлен Данные Изъяты. Данные Изъяты г.). Данные Изъяты.

Согласно данным амбулаторной карты №*, а также Актам медико-социальной экспертизы №* от **.**.****. и №* от **.**.****, представленным на экспертизу, Широкову А.И. в **.**.****. была присвоена Данные Изъяты: Данные Изъяты. Данные Изъяты, Данные Изъяты, основной Данные Изъяты. Данные Изъяты.

Из копии поликлинической карты №* Адрес Обезличен» Широков А.И. в период с Данные Изъяты: Данные Изъяты. Данные Изъяты» с **.**.**** по **.**.**** Данные Изъяты. **.**.**** Данные Изъяты. Данные Изъяты.

Согласно выводам судебно-медицинской экспертизы №* от **.**.****: Причиной Данные Изъяты у гр. Широкова А.И., впервые установленной ему в **.**.**** г. и повторно установленной в Данные Изъяты г., является Данные Изъяты. Данные Изъяты. Данные Изъяты до **.**.**** (было впервые Данные Изъяты г.). Данные Изъяты, установленная у Широкова А.И. в Данные Изъяты г., Данные Изъяты, которое повлекло установление Широкову А.И. №*.

Заключение судебно-медицинской экспертизы в полном объеме отвечает требованиям ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате их выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперты приводят соответствующие данные из имеющихся в распоряжении документов, основываются на исходных объективных данных, учитывая имеющуюся в совокупности документацию, а также на использованных при проведении экспертизы нормативных актах, в заключении указаны данные о квалификации экспертов, образовании и стаже работы. Каких-либо надлежащих доказательств в опровержение выводов экспертизы в материалы дела не представлено.

Таким образом, учитывая, что заболевание: Данные Изъяты, которое явилось причиной №* у Широкова А.И., возникло в период до заключения кредитного договора от **.**.**** и включения в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, заболевание впервые было Данные Изъяты г., то есть до заключения договора страхования, суд приходит к выводу, что возникшая №* у Широкова А.И. не является страховым событием, в связи с чем, на страховщика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения и оснований для признания незаконным отказа филиала страхового акционерного общества «ВСК» в выплате страхового возмещения не имеется.

При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Широкова А.И. к филиалу страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по кредитному договору в связи с приобретением застрахованным лицом инвалидности, признании страховым событием не имеется, а соответственно, и для удовлетворения производных от основных требований о взыскании компенсации морального вреда.

Из исследованных судом доказательств, условий кредитного договора, и норм гражданского законодательства, следует сделать вывод, что ответчик Широков А.И. существенно нарушил условия кредитного договора по срокам возвращения суммы основного долга и уплаты процентов в соответствии с графиком платежей, не произвел в сроки платежи, возврат суммы кредита банку в обусловленных договором размерах, задолженность им не погашена по настоящее время. Решая вопрос о сумме подлежащей взысканию с ответчиков, суд, проверив расчеты, представленные истцом, принимает их за основу. Ответчики другого расчета суду не представили, поэтому требование истца о взыскании с ответчиков солидарно суммы задолженности по кредитному договору и его расторжении подлежит удовлетворению.

Субсидиарная ответственность Широкова А.И. и Плешковой Н.А. в данных правоотношениях сторон не предусмотрена.

Таким образом, следует сделать вывод, что ответчики Широков А.И. и Плешкова Н.А. должны нести солидарную ответственность перед банком по оплате суммы долга по кредитному договору.

Следует разъяснить ответчикам требования ст. 325 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору. Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками: 1) должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого; 2) неуплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на этого должника и на остальных должников. Правила данной статьи применяются соответственно при прекращении солидарного обязательства зачетом встречного требования одного из должников.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 ГК РФ определяет, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик Широков А.И. и его представитель считают, что неустойка в размере 14862,13 руб. банком завышена, просят уменьшить ее в соответствии с правилами соразмерности.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, суд учитывает такие обстоятельства как размер предоставленного кредита, процентную ставку по кредиту, длительность нарушения обязательств, и приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи чем, неустойка подлежит снижению до 9000 руб.

В связи с указанным, и учитывая, что ответчики Широков А.И. и Плешкова Н.А. должны нести солидарную ответственность перед банком, с ответчиков следует взыскать солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору с учетом снижения неустойки 105675 руб. 34 коп., в том числе: задолженность по неустойке- 9000 руб., просроченные проценты за кредит- 5843,06 руб., просроченная ссудная задолженность - 90 832,28 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Государственная пошлина в сумме 3430,75 руб., уплаченная истцом при обращении в суд с исковым заявлением, подлежит взысканию с ответчиков: с Широкова А.И. следует взыскать в счет возмещения судебных издержек по оплате государственной пошлины 1715 руб. 38 коп., с Плешковой Н.А. - 1715 руб. 37 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Широкову Александру Ивановичу и Плешковой Нине Аркадьевне о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в части.

Взыскать солидарно с Широкова Александра Ивановича и Плешковой Нины Аркадьевны в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №* от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в сумме 105675 (сто пять тысяч шестьсот семьдесят пять) руб. 34 коп., в том числе: задолженность по неустойке- 9000 руб., просроченные проценты за кредит- 5843,06 руб., просроченная ссудная задолженность - 90 832,28 руб.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет возмещения судебных издержек по оплате государственной пошлины с Широкова Александра Ивановича- 1715,38 руб., с Плешковой Нины Аркадьевны- 1715,37 руб.

В удовлетворении исковых требований Широкова Александра Ивановича к филиалу страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по кредитному договору в связи с приобретением застрахованным лицом инвалидности, признании страховым событием, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца, начиная с 17 января 2017 года, путем принесения апелляционной жалобы через Далматовский районный суд.

Судья Е.В. Соколова