Решение по делу № 2-5891/2016 от 17.10.2016

Дело № 2-5891/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Владимир «10» ноября 2016 года

Октябрьский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи              Гаревой Л.И.

при секретаре                      Хусаиновой Д.О.

с участием

представителя истца адвоката ФИО1                  рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Прищепова Б. Е. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Прищепов Б.Е. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком заключен смешанный договор в форме оферты (заявление-оферта со страхованием) и акцепта (действий Банка), включающий в себя элементы договора банковского счета, договора о потребительском кредитовании ### на сумму ###, сроком на ### месяцев под ###% годовых. Смешанный договор содержит условие о внесении заемщиком платы за подключение к программе страхования защиты заемщиков с обязанностью Банка застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев. Из текста заявления-оферты следует, что Банк оставляет себе в качестве вознаграждения плату за включение заемщика в программу страхования, в результате участия в которой заемщик получает комплекс расчетно-гарантийных услуг. Сумма, подлежащая оплате за подключение к программе страхования в договоре конкретно не указана, ее размер определен в процентом соотношении к сумме потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Таким образом, на время заключения договора ответчиком не была доведена до сведения заемщика полная информация о размере страховой премии, что свидетельствует о нарушении ст. 10 Закона РФ о защите прав потребителей. Плата за подключение к программе страхования составила ###. На основании изложенного, истец просит признать условие смешанного договора от ДД.ММ.ГГГГ ###, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Прищеповым Б.Е., предусматривающие плату за включение в программу добровольного группового страхования недействительным. Также просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в прользу Прищепова Б.Е. денежные средства в размере ###, ### проценты, начисленные банком на сумму комиссии за подключение к программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ### – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере ###, судебные расходы в размере ###.

Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Прищепова Б.Е. удовлетворены частично.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ отменено, рассмотрение по делу возобновлено.

В судебное заседание истец Прищепов Б.Е. не явился, судом извещался надлежащим образом.

Представитель истца – адвокат ФИО1 по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ ###, исковые требования уточнила, просит, признать недействительными условия смешанного договора от ДД.ММ.ГГГГ ###, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Прищеповым Б.Е., предусматривающие плату за включение в программу добровольного группового страхования; Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Прищепова Б.Е. денежные средства в размере ### – незаконно удержанные Банком в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков; ### – начисленные Банком и уплаченные заемщиком проценты на сумму комиссии за подключение к программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ### –проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере ###, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере ###. Доводы, изложенные в иске подтвердила, дополнительно пояснив, что ответчик не представил надлежащих доказательств включения Прищепова Б.Е. в число застрахованных лиц. Не возражала против рассмотрения дела в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. В суд направил отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске Прищепову Б.Е. отказать. При этом указал, что Прищепову Б.Е. была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и получения заемщиком кредита, сам заемщик выразил желание выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Программа страхования продолжает действовать и при досрочном погашении кредита. На основании согласия Прищепова Б.Е. Банком была списана сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере ###. Банком была оказана лишь одна услуга по предоставлению кредита, дополнительных услуг Банком не оказывалось. Просил назначенное на ДД.ММ.ГГГГ дело по иску Прищепова Б.Е., рассмотреть в отсутствие представителя Банка. Документы, запрашиваемые судом, а именно Договор страхования и условия к нему, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «<данные изъяты>», доказательства включения Прищепова Б.Е. в реестр застрахованных лиц, представлены не были.

Представитель третьего лица АО «СК <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. Документы, запрашиваемые судом, не представил.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, принимая во внимание отзыв представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ч.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Статьей ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом Прищеповым Б.Е. и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен смешанный договор в форме оферты (заявление-оферта со страхованием) и акцепта (действий Банка), включающий в себя элементы договора банковского счета, договора о потребительском кредитовании ### на сумму ###, сроком на ### месяцев, с уплатой ### % годовых.

Смешанный договор состоит из Заявления о предоставлении потребительского кредита, Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ### (с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), Заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, Заявления-оферты,

Смешанный договор содержит условие о внесении заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков с обязанностью Банка застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев: смерть заемщика в результате несчастного случая, постоянная полная утрата заемщиком трудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

В кредитном договоре, а именно в заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев страховщиком указана страховая компания ЗАО «<данные изъяты>».

В заявлении-оферте указано, что кредит заемщику предоставляется на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

Также из условий договора усматривается, что кредит получается в Банке с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее Программа), для чего Банку уплачивается плата за Программу.

В Обязанности Банка входит застраховать истца за счет Банка в страховой компании, выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств, связанных с включением истца в Программу, осуществить действия, направленные на гарантированные исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплата при наступлении страхового случая, осуществить комплекс расчетно-кассовых услуг в рамках Программы, в частности перевод страховых премий в рамках Программы.

Пунктом 6 раздела «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита, указано, что из платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк удерживает 41,99% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов).

В Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в п. 2 установлен размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

В пункте 17 индивидуальных условий Договора потребительского кредита определено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита.

В разделе «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита представлены варианты ответов на указанные предложения Банка по программе добровольной финансовой и страховой защиты, однако доказательств тому, что истец Прищепов Б.Е. выразил свое согласие на подключение к данной программе, в договоре не содержится. В квадрате «Согласен» и «Не согласен» никаких отметок заявителем не проставлено. В этой связи, подтверждения волеизъявления Прищепова Б.Е. на подключение его к Программе страхования, в договоре не имеется.

Доказательств включения заемщика Прищепова Б.Е. в реестр застрахованных лиц ни ответчиком, ни третьим лицом, несмотря на неоднократные запросы суда, не представлено, то есть не представлено доказательств реального исполнения ответчиком обязательства по страхованию истца в страховой компании, как это следует из условий смешанного договора.

Согласно ст. 10 Закона РФ о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Между тем, сама сумма, подлежащая оплате за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защита в договоре конкретно не указана, ее размер определен в процентах от суммы потребительского кредита (0,69%), умноженной на количество месяцев срока кредита. Таким образом, на время заключения кредитного договора Банком истцу не была доведена до сведения полная информация о конкретном размере страховой премии (цене услуги), что свидетельствует о нарушении Банком требований ст. 10 Закона РФ о защите прав потребителей.

Согласно выписки по лицевому счету, плата за включение в программу финансовой и страховой защиты составила ###. Однако данная сумма ни в одном из документов, оформляемых между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, не фигурирует, что является подтверждением тому, что полная и достоверная информация о цене услуги истцу не была доведена со стороны соответчика.

    Ответчиком произведено взимание с истца платы за подключение к программе добровольного страхования, но доказательств выполнения обязательств по оказанию указанной услуги не представлено, то есть доказательств тому, что истец включен в число застрахованных лиц, не имеется.

    Согласно ч.1 ст. 168 ГК РФ (в ред. действующей на время возникновения спорных правоотношений), сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1"О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

    Исходя из изложенного требования истца о признания кредитного договора недействительным в части условий, предусматривающих оплату за подключение к программе добровольного страхования, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку указанным условиям ущемлены права потребителя банковской услуги. В этой связи с ответчика подлежат взысканию денежные средства в размере ###, уплаченные за подключение в программу страхования.

    В соответствии с выпиской по счету и справкой от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «Совкомбанк» Прищепову Б.Е., предоставленный ему кредит был погашен последним ДД.ММ.ГГГГ

    Так как плата за подключение к программе страхования в размере ### была включена в сумму кредита, то на нее были начислены проценты за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. из расчета ### % годовых за каждый месяц, что составляет ###. Данные денежные средства также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом уточнений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчет которых произведен с учетом изменений, внесенных в ст. 395 ГК РФ. В этой связи, размер процентов будет составлять ###, а именно:

При сумме задолженности ### проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (120 дн.): ### x 120 x 8,25% / 365 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (14 дн.): ### x 14 x 11,80% / 365 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.): ### x 30 x 11,70% / 365 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (33 дн.): ### x 33 x 10,74% / 365 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): ### x 29 x 10,51% / 365 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.): ### x 30 x 9,91% / 365 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (33 дн.): ### x 33 x 9,49% / 365 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.): ### x 28 x 9,39% / 365 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (17 дн.): ### x 17 x 7,32% / 365 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дн.): ### x 24 x 7,32% / 366 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дн.): ### x 25 x 7,94% / 366 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (27 дн.): ### x 27 x 8,96% / 366 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): ### x 29 x 8,64% / 366 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (34 дн.): ### x 34 x 8,14% / 366 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.): ### x 28 x 7,90% / 366 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): ### x 29 x 8,24% / 366 = ###

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (17 дн.): ### x 17 x 7,52% / 366 = ###

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (15 дн.): ### x 15 x 10,50% / 366 = ###

-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.(34 дн.):###,0%/366=###

-сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (53 дн.):###,0%/366=###

Итого: ###

В соответствии со ст. 15 Закона РФ О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Поскольку ответчиком допущено нарушение прав потребителя, то с него в пользу истца подлежит взысканию моральный вред в сумме ###, исходя из существенности нарушения, требований разумности.

    Также в пользу материального истца подлежит взысканию штраф в порядке ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей в размере 50 % от присужденных судом сумм в размере ### (###).

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК Ф стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлены ко взысканию с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ###. В подтверждение данных затрат представлено Соглашение по гражданскому делу, в соответствии с которым плата за оказание предоставленной соглашением юридической помощи, включая затраты организационно-технического характера, определены в размере ### за один судодень, ### за подготовку претензии и ### за подготовку искового заявления в суд.

Оплата расходов подтверждается Актом о сдачи-приемки выполненных работ ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ###, квитанциями к приходному кассовому ордеру ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ###, и ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ###. С учетом положений ст. 100 ГПК РФ, фактически понесенных истцом расходов, количества проведенных по делу судебных заседаний (3), с учетом заседания по отмене заочного решения суда, в котором принимал участие представитель истца, сложности дела, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере ###.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском истец освобожден от уплаты государственной пошлины в силу закона, в связи с чем с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ###, исчисленная исходя из требований материального и нематериального характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ###, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ### – ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░; ### – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░; ### –░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ###, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ###, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ###.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ###

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░      ░.░. ░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>