Решение по делу № 2-2273/2015 ~ М-2096/2015 от 19.08.2015

Дело № 2-2273/2015                                    копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мелеуз 10 ноября 2015 г.

    Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Субхангулова А.Н.,

при секретаре Максимовой О.И.,

с участием истца Воробьева В.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьева В.Л. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссионного вознаграждения, процентов и компенсации морального вреда, об обязании произвести перерасчет процентов,

УСТАНОВИЛ:

Воробьев В.Л. обратился в суд с указанным иском, обосновав его следующим. Между ним и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен договор комплексного обслуживания <№> от <дата обезличена> путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк», Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы ... в ОАО «Промсвязьбанк», Тарифам ОАО «Промсвязьбанк» в порядке, предусмотренного ст. 428 ГК РФ. Также между ним и ответчиком были заключены следующие договора: договор о выпуске карты от <дата обезличена> (... № банковской карты <№>, № счета <№> договор о выпуске карты от <дата обезличена> (... № банковской карты <№>, № счета <№>). Данные карты выпускаются на определенный номинал и не имеют возможности пополнения.

<дата обезличена> между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на потребительские цели <№> на получение потребительского кредита в размере 611000 рублей, путем зачисления суммы кредита на счет <№>, открытый у кредитора согласно договору о выпуске карты от <дата обезличена>.

Согласно выписке по контракту клиента <дата обезличена> Банк провел первую транзакцию – внесение средств на счет <№>, к которому прикреплена банковская карта 554759…1089 в размере 611 000 рублей. Согласно выписке по контракту клиента <дата обезличена> Банк провел следующую транзакцию – безналичное списание в погашение иного кредита в размере 39062,15 руб. Таким образом, он получил кредит в размере 570000 руб., наличными деньгами в кассе отделения Банка, что подтверждается выпиской по контракту клиента и чеком от <дата обезличена>.

Считает, что противоправными действиями ОАО «Промсвязьбанк» были нарушены его права потребителя, ему была навязана услуга по личному страхованию. Указывает, что условие об его обязанности заключить договор личного страхования и уплатить Банку комиссионное вознаграждение по договору об оказании услуг в рамках Программы страхования «Защита заемщика» в размере 39062,15 руб., как необходимое для получения потребительского кредита. Разработанные Банком условия договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Комиссионное вознаграждение Банку в сумме 39 062 руб. 15 коп. по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» является убытками истца вследствие неправомерных действий Банка и подлежит возмещению истцу в полном объеме. Кроме того, при выдаче Кредита Банк не выдал истцу денежные средства в размере 1 937,85 руб., которое также подлежат возмещению истцу в полном объеме.

На основании вышеизложенного просит суд:

1. Признать условие договора о предоставлении кредита на потребительские цели <№> от <дата обезличена> в части его обязательства договора личного страхования и уплатить Банку комиссионное вознаграждение по договору об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика» недействительными и применить последствия недействительности;

2. Взыскать с ОАО «Промсвязьбанк» в его пользу сумму комиссионного вознаграждения в размере 39 062 руб. 15 коп.;

3. Взыскать с ОАО «Промсвязьбанк» в его пользу проценты согласно ст. 395 ГК РФ в размере 4395 руб. 31 коп.;

4. Взыскать с ОАО «Промсвязьбанк» в его пользу 1937 руб. 85 коп.;

5. Взыскать с ОАО «Промсвязьбанк» в его пользу проценты согласно ст. 395 ГК РФ в размере 218,05 руб.;

6. Взыскать с ОАО «Промсвязьбанк» в его компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.;

7. Обязать ОАО «Промсвязьбанк» произвести перерасчет процентов за пользование кредитом по Договору о предоставлении кредита на потребительские цели <№> от <дата обезличена> от фактически полученной им суммы кредита в размере 570 000 руб.

В судебное заседание не явились представители ответчика ПАО «Промсвязьбанк», третьего лица ОАО «СОГАЗ», которые надлежащем образом извещены о времени и месте судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании истец Воробьев В.Л. поддержал заявленные требования в полном объеме, просил удовлетворить.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что <дата обезличена> между Банком и Воробьевым В.Л. в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключен кредитный договор путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания и акцепта банком оферты заемщика, содержащейся в заявлении на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели <№> на следующих условиях: сумма кредита 611 000 руб.; срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка 23,19 % годовых.

На основании заявления от <дата обезличена> с Воробьевым В.Л. был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" <№> путем присоединения к Правилам оказания ОАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" и акцепта банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика.

На основании указанного договора от <дата обезличена> со счета Воробьева В.Л. была списана комиссия за присоединение к программе "Защита заемщика" по договору <№> в размере 39 062,15 руб.

В вышеназванном заявлении с целью заключения ОАО "Промсвязьбанк" с ОАО "СОГАЗ" договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначен воробьев В.Л., последний выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ОАО "СОГАЗ" и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет является банк (страхователь).

В соответствии с пунктом 1.2 заявления на заключение договора оказания услуг Воробьев В.Л. просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с ее счета комиссионного вознаграждения банка в размере, указанном в пункте 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ОАО "СОГАЗ" в соответствии с условиями договора и Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО "СОГАЗ", утвержденными <дата обезличена>.

Воробьев В.Л. в заявлении на заключение договора об оказании услуг (пункт 1.3) согласилась с тем, что акцептом со стороны банка ее предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг будет являться списание банком комиссии с ее счета, договор будет считаться заключенным с момента списания банком комиссии с ее счета, и, что в случае акцепта банком ее предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг, составными частями договора будут являться Правила и Заявление.

При этом пункт 1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг Воробьев В.Л. подтвердил, что он ознакомлен до подачи заявления с редакцией Правил по договору об оказании услуг, с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по договору страхования. Также Воробьев В.Л. подтвердил, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), и что он при оформлении заявления получил от банка информационную памятку застрахованного лица, а также, что ему известно о том, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

В соответствии с пунктом 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг Воробьев В.Л. поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 39 062 руб. 15 коп. в счет уплаты комиссии.

Согласие Воробьева В.Л. на заключение банком договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, выражено Воробьевым В.Л. в его заявлении застрахованного лица от <дата обезличена>

Из заявления Воробьева В.Л. от <дата обезличена> следует, что договор страхования заключается по инициативе Воробьева В.Л., услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (пункт 4 заявления). О размере страховой премии, подлежащей уплате банком страховщику -7 220,60 руб., уведомлена (пункт 6 заявления).

Кредитный договор также не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что Воробьев В.Л. добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях и добровольно воспользовался услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части предоставления дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита, не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования, в связи с чем не нарушено ответчиком положения статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ему известны, Воробьев В.Л. не высказал. С заявлением о расторжении договора в Банк не обращался.

Материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Изучив материалы дела, проанализировав представленные документы по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании кредитного договора, заявления на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита, а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имел возможность произвести отказ от получения дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником Банка сведений - отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

При этом, заключенный между сторонами кредитный договор вообще не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Таким образом, предоставление кредита Воробьеву В.Л. было возможно и без получения им дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита и в данном случае, получение дополнительной услуги по страхованию не являлось обязательным условием предоставления кредита.

Суд приходит к выводу, что в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Воробьева В.Л. как потребителя услуг Банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий договора о предоставлении кредита на потребительские цели в части его обязательства договора личного страхования и уплатить Банку комиссионное вознаграждение по договору об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика» недействительными и о применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика уплаченной комиссии в размере 39 062 руб. 15 коп.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Воробьева В.Л. отсутствуют, как в части о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки и взыскании комиссионного вознаграждения, так и в части производных требований об обязании произвести перерасчет процентов, о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

В части иска о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца не выданных денежных средств в размере 1 937 руб. 85 коп., суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что банковскую карту <№> истец получил от Банка <дата обезличена>, что подтверждается подписью Воробьева В.Л. на конверте с персональным ПИН-кодом.

Текучий счет <№> был открыт банком Воробьеву на основании Договора банковского счета, заключенного Воробьевым В.Л. путем присоединения к Правилам открытия и обслуживания счетов физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк». К указанному текущему счету Воробьеву В.Л. также была оформлена карточка с образцами подписей и оттиска печати от <дата обезличена>.

В соответствии с п. 1.6 Заявления на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели <№> от <дата обезличена> Воробьев В.Л. просил Кредитора акцептовать настоящую оферту, предоставив кредит путем зачисления суммы кредита на счет <№>, отрытой у ОАО «Промсвязьбанк».

Банком Воробьеву В.Л. в полном объеме был выдан кредит в сумме 611 000 руб. путем зачисления на счет указанный заемщиком в заявлении на заключении договора о предоставлении кредита, что подтверждается выпиской по счету. Дальнейшее распоряжение денежными средствами осуществлялось самим заемщиком.

Денежные средства для оплаты комиссии Воробьевым В.Л. были переведены на его текущий счет <№> в размере 39 062,15 руб. После перевода денежных средств на его текущий счет, на основании указания Воробьева В.Л. банком была списана сумма комиссии в размере 39 062,15 руб.

Других списаний банком со счета <№>, не производилось, что подтверждается выпиской по контракту клиента.

Данный счет <№> принадлежит Воробьеву В.Л. и сумма неполученных кредитных средств в размере 1 937 руб. 85 коп. находится на его счету.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской по контракту клиента с <дата обезличена> по <дата обезличена>, по которому баланс счета <№> на конец периода составляет 7 537 руб. 50 коп. и списание денежных средств в размере 1 937 руб. 85 коп. не производилось.

Доказательств того, что ответчик удержал денежные средства в размере 1 937 руб. 85 коп. со счета <№>, истцом не предоставлено и материалами дела не подтверждается.

При таких обстоятельствах исковые требования Воробьева В.Л. не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Воробьева В.Л. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссионного вознаграждения, процентов и компенсации морального вреда, об обязании произвести перерасчет процентов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий подпись      А.Н. Субхангулов

...

...

...