Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-322/2015 ~ М-3889/2014 от 23.12.2014

Дело № 2–322/2015 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2015 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи: Юровского И.П.,

при секретаре: Маскалюк Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Пачуевой О.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк», указав в обоснование заявленных требований, что 05.02.2013 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №<номер обезличен>, сумма кредитного лимита <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету № <номер обезличен>, с её счета списывалась комиссия за страхование в размере <данные изъяты> рублей. Кроме этого, со счета периодически списывались комиссия за выдачу карты, за выдачу наличных денежных средств (комиссии банка по транзакции) и за услуги SMS-банк на общую сумму <данные изъяты> рублей. При оформлении договора на кредитную карту сотрудник банка предложил истцу типовую форму заявления на получение кредита, в котором указано условие о страховании, в связи с чем истец не имела возможности влиять на содержание заявления, а также выбирать подключаться к программе страхования или нет и не имела возможности выбирать страховую компанию.

05.07.2013 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер обезличен>, общая сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету <номер обезличен>, с её счета периодически списывалась комиссия за страхование в размере <данные изъяты> рублей. При оформлении кредита сотрудник банка предложил истцу типовую форму заявления на получение кредита, в котором указано условие о страховании, в связи с чем истец не имела возможности влиять на содержание заявления, а также выбирать подключаться к программе страхования или нет и не имела возможности выбирать страховую компанию.

23.10.2013 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер обезличен>, общая сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету <номер обезличен>, с её счета единовременно был списан страховой взнос за кредит в размере <данные изъяты> рублей. При оформлении кредита сотрудник банка предложил истцу типовую форму заявления на получение кредита, в котором указано условие о страховании, в связи с чем истец не имела возможности влиять на содержание заявления, а также выбирать подключаться к программе страхования или нет и не имела возможности выбирать страховую компанию.

Считает, что навязывание услуги страхования противоречит действующему российскому законодательству. Также истец считает, что уплата ежемесячной комиссии за выдачу карты, за выдачу наличных денежных средств (комиссии банка по транзакции) и за услуги SMS-банк нормами права не предусмотрена. Полагает, что такие действия банка в этой части самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут, они по существу являются издержками банка, обусловленными выдачей кредита, в связи с чем часть договора, содержащая указанные условия, является ничтожной. Считает, что в связи с законом она обязана лишь уплатить кредит и проценты за его пользование.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора <номер обезличен> в части оплаты страховой защиты и комиссий; признать недействительными условия кредитного договора <номер обезличен> в части оплаты страховой защиты; признать недействительными условия кредитного договора <номер обезличен> в части оплаты страховой защиты; взыскать с ответчика в пользу истца сумму платы за программу страховой защиты <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссий за выдачу карты, за выдачу наличных денежных средств и услуги SMS-банка в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец Пачуева О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть исковое заявление без её участия.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу положений п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 343 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, следовательно, необходимо определять природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

Статьей 779 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В судебном заседании установлено, что 05.02.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер обезличен>, сумма кредитного лимита составила <данные изъяты> рублей, сроком – до востребования, под 29,00% годовых (31% - полная стоимость кредита). Указанный договор включает в себя договор об открытии банковского счета, о выдачи неперсонифицированной кредитной карты

Из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета следует, что Пачуева О.В. согласилась с тем, что о всех изменениях банк уведомляет её посредством SMS-уведомлений на контактный телефон, указанный в настоящем заявлении.

Из раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк» следует, что банк заключает со страховой компанией ЗАО "СК «Резерв» договор страхования в отношении жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО «Восточный экспресс банк», плата за присоединение к данной страховой программе составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета истец выразила банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк» (Программа страхования) на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк». Истец также выразила свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дала согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования. Истец согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Согласилась с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТСБ в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается банком без её распоряжения в дату внесения платы на ТБС.

В судебном заседании установлено, что 05.07.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер обезличен>, сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 20,5% годовых (35,34% - полная стоимость кредита). Указанный договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что Пачуева О.В. согласилась с тем, что о всех изменениях банк уведомляет её посредством SMS-уведомлений на контактный телефон, указанный в настоящем заявлении.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования также следует, что Пачуева О.В. просит банк присоединить её к программе страхования на условиях, изложенных в настоящей оферте и дает согласие банку на внесение платы за присоединение к программе страхования. Истец согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Согласилась с тем, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа, и списывается банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в её уплате. Истец дала согласие на то, что банк заключает со страховой компанией ЗАО "СК «Резерв" договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная утрата общей трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы, наступившая в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных ниже. Истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составило <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа 0,40% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

В судебном заседании установлено, что 23.10.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер обезличен>, сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 32% годовых (37,12% - полная стоимость кредита). Указанный договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что Пачуева О.В. согласилась с тем, что о всех изменениях банк уведомляет её посредством SMS-уведомлений на контактный телефон, указанный в настоящем заявлении.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования также следует, что Пачуева О.В. просит банк присоединить её к программе страхования на следующих условиях: страховая компания - ЗАО "СК «Резерв", выгодоприобретатель – банк в размере задолженности по договору кредитования, но не более страховой суммы, в части превышения страховой суммы над суммой задолженности выгодоприобретателем является заемщик; страховая сумма – <данные изъяты> рублей; плата за подключение к Программе страхования 0,40% в месяц от страховой суммы; срок страхования – 60 месяцев. Истец дала согласие на то, что банк заключает со страховой компанией договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная утрата общей трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы, наступившая в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных ниже. Истец обязалась производить банку оплату услуги по подключению к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы. Кроме того, истец дала согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, составляющей <данные изъяты> рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Истец дала согласие банку на списание с БСС указанной платы за подключение к Программе страхования.

С программой страхования Пачуева О.В. ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, при этом суд отмечает и то обстоятельство, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Статьей 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Вышеуказанные нормы права свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена услуга, оказываемая заемщику по подключению к программе страхования и возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Условия кредитных договоров от 05.02.2013 <номер обезличен>, от 05.07.2013 <номер обезличен>, от 23.10.2013 <номер обезличен>, заключенных между истцом и ответчиком не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а потому не могут быть признаны недействительными.

Как указано выше, кредитные договоры предусматривают оказание банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитным договорам. Согласно соответствующим разделам договоров, банк заключает со страховой компанией ЗАО «СК «Резерв» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по данным кредитным договорам, а клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кредитными договорами предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитных договоров, включающих обязанность по оплате страховых премий и обязанность по оплате комиссий за услугу «SMS-оповещение» истец согласилась, о чем имеется её подпись в каждом договоре.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцу оказаны услуги по подключению к программам страхования и с её счетов обоснованно были списаны суммы комиссий за подключение к Программам страхования в размере <данные изъяты> рублей, которые не подлежат взысканию с ответчика, как и требования о взыскании денежных средств, уплаченных истцом за услуги SMS-банк.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможности застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 № 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2,2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Кроме того, приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованнымлицом по договору страхования.

Услуги по подключению кпрограммам страхования были оказаны в связи с тем, что истец выразила намерение быть застрахованной: при заключении кредитных договоров истец была ознакомлена, получила на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать положения данных кредитных договоров.

Таким образом, кредитные договоры от 05.02.2013 <номер обезличен>, от 05.07.2013 <номер обезличен>, от 23.10.2013 <номер обезличен> не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Доказательств в силу ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредитов истцу было обусловлено приобретением услуг по подключению к программам страхования, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Банком представлены доказательства заключения договоров страхования и перечисления страховых премий страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программам страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программам страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи истца подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования и по оплате комиссии за услугу «SMS-оповещение».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из названных норм следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются ничтожными.

Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, то есть счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, взыскивать за которую комиссию с заемщика он не вправе.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Деятельность кредитной организации по обслуживанию займа совершается кредитной организацией в первую очередь в собственных интересах для осуществления внутренней организации учета поступающих в счет погашения задолженности по кредиту денежных средств.

Поскольку включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета (за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, такое условие нарушает права потребителя.

Комиссии, предусмотренные кредитным договором <номер обезличен> от 05 февраля 2013 года, заключенным между истцом и ответчиком, за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств, являются по сути, дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, следовательно, условия договора, предусматривающего взыскание указанного вида комиссий, является недействительным.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Условия о взыскании комиссий за снятие наличных денежных средств ущемляют права истца как потребителя, в связи с чем требования о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Пачуевой О.В. денежных средств, уплаченных истцом в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств, подлежат удовлетворению.

Размер уплаченных истцом в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств, подтверждается выпиской из лицевого счета Пачуевой О.В. по договору <номер обезличен> за период 05.02.2013 по 25.07.2014 и составляет <данные изъяты> рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с …временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Признав требования Пачуевой О.В. о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, уплаченных истцом в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств, законными и обоснованными, а права истца нарушенными, суд считает, что требование о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

При определении размера денежной компенсации за моральный вред судом принимаются во внимание фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень нравственных страданий, причиненных истцу, а также требования разумности и справедливости, длительность нарушения прав потребителя.

Учитывая вышеизложенное, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащий взыскани░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992 №2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░. 46 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №17 ░░ 28.06.2012 «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░), ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░:

(<░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. + <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.) ░ 50% = <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 88 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 98 ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 3 ░░. 17 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992 №2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 103 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░. 1 ░░. 333.19 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 196-199, 193 ░░░ ░░, ░░░

░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                 ░.░. ░░░░░░░░