Решение по делу № 2-600/2020 ~ М-593/2020 от 13.10.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Балтийск 09 декабря 2020 г.

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Чолий Л.Л.,

при секретаре – Берестовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Рашевской Олесе Николаевне о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратилось ПАО «Сбербанк России» с иском к ответчику по тем основаниям, что 06 июня 2014 г. между ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО) и Рашевской О.Н. заключен договор (эмиссионный контракт № <...>) на предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты №<...> с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях с лимитом кредита <...> рублей. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. Также ответчику был открыт ссудный счет №<...> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Рашевская О.Н. обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом и возвратить банку кредит путём внесения на счёт кредитной карты обязательного платежа ежемесячно не позднее согласованной даты платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору на счете ответчика по состоянию на 10 августа 2020 г. образовалась задолженность в размере 103 004,82 рубля, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 89 414,80 рублей, просроченные проценты – 10 458,36 рублей, неустойка – 3 131,66 рублей. Истцом в адрес ответчика 20 мая 2019 г. направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и причитающихся процентов, которое в добровольном порядке не было исполнено. На основании изложенного ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с ответчика указанную задолженность в сумме 103 004,82 рубля и расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего иска в размере 3 260,10 рублей.

Представитель истца, уведомленный о дате и времени судебного заседания должным образом, в суд не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания и извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила.

    Изучив имеющиеся в деле письменные доказательства, суд полагает иск удовлетворить.

Как следует из сведений о юридическом лице, внесённых в ЕГРЮЛ, наименование «Открытое акционерное общество «Сбербанк России» с 04 августа 2015 года изменено на «Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращённое наименование – «ПАО Сбербанк»), что не повлекло изменения прав и обязанностей клиентов банка.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – «ГК РФ») стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Абзацем первым пункта 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа заёмщику или указанному им лицу (абзац второй пункта 1 статьи 807 ГК РФ).

Согласно абзацу третьему пункта 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее по тексту – «Положение от 24.12.2004») кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Судом установлено, что 06 июня 2014 г. между ПАО «Сбербанк России» и Рашевской О.Н. заключен договор (эмиссионный контракт №<...>) на предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты №<...> с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях с лимитом кредита <...> рублей на Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка (далее – Условия). Кроме того, ответчику был открыт ссудный счет №<...> для отражения операций, проводимых с использование кредитной карты.

В соответствии с пунктом 4.4 Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности.

Согласно абзацу пятнадцатому раздела 2 Условий под обязательным платежом понимается сумма минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счёт карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платёж включает 5% от суммы основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, неустойка и комиссии.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

В силу пункта 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем карты всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты сумму просроченного основного долга в полном объёме.

В соответствии с пунктами I.7.5.1 и 1.2 Тарифов процентная ставка за пользование кредитом по кредитной карте "Visa Gold" (ТП1) составляет 17,9% годовых, а размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из пункта 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1, 3 статьи 809 ГК РФ).

Статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Как установлено судом, в нарушение условий заключенного договора платежи в счет погашения задолженности были произведены ответчиком не в полном объеме, в связи с чем, задолженность за период с 17 января 2019 г. по 13 января 2020 г. составила 103 004,82 рубля, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 89 414,80 рублей, просроченные проценты – 10 458,36 рублей, неустойка – 3 131,66 рублей, что усматривается из выписки лицевого счета №<...> банковской кредитной карты №<...>.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 5.2.8 Условий предусмотрено, что банк имеет право при нарушении держателем Условий направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами).

20 мая 2019 г. ПАО Сбербанк направило по почте в адрес Рашевской О.Н. письменное требование о досрочном возврате в срок не позднее 19 июня 2019 г. задолженности по кредитной карте №<...> по состоянию на 18 мая 2019 г. в размере 100965 рублей 78 копеек (л.д. <...>).

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и достоверными, в том время как Рашевская О.Н. доказательства обратного (дополнительных неучтенных платежных документов либо своего контррасчета) не представила.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнил взятое на себя обязательство по кредитному договору, в связи, с чем полагает обоснованным, произведенные истцом начисления.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что он произведен в полном соответствии с условиями договора, в связи с чем, полагает взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность.

По итогам разбирательства дела суд не усматривает достаточных оснований для уменьшения неустойки, взыскиваемой с Рашевской О.Н., ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения ответчиком договорных обязательств.

При таких обстоятельствах, признавая исследованные в судебном заседании доказательства достаточными и оценивая их в совокупности, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждаются понесенные судебные расходы. При подаче иска банком была оплачена государственная пошлина в размере 3 260,10 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

удовлетворить иск публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка.

Взыскать с Рашевской Олеси Николаевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Северо-Западного банка денежные средства в сумме 106 264 (ста шести тысяч двухсот шестидесяти четырёх) рублей 92 копеек, из которых 103 004 рубля 82 копейки – задолженность по кредитной карте №<...> по состоянию на 10 августа 2020 г., 3 260 рублей 10 копеек – расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области Л.Л. Чолий

Мотивированное решение изготовлено 16.12.2020.