Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1680/2023 ~ М-137/2023 от 11.01.2023

63RS0038-01-2023-000150-52

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    21 марта 2023 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Андриановой О.Н.,

при секретаре Тальковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1680/23 по иску Баровой ФИО9 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Барова ФИО10. обратилась в суд с иском к ОО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком (далее - Истец) и АО «Альфа-Банк» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № №. Сумма кредита - 1 086 500 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 17,2% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья — расширенная защита» Программа 2.3.2 № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с данным Полисом, Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - Ответчик), страховая премия 246 548 руб. 58 коп. Услуга страхования по данному полису действует 60 месяцев, оплачивается единовременно. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 10.03.2022    г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием Истец обращался к Ответчику с претензией, однако ответа не последовало. До подачи искового заявления в суд, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен. Так как в досудебном порядке нарушенное право Истца восстановлено не было. Указывает, что до обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу норм действующего законодательства является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, полагает, что указных обстоятельствах, отношения сторон кроме всего прочего, также регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 22 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом Заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования из расчета 246 548 руб. 58 коп. / 1826 дн. * 22 дн. = 2 970 руб. 46 коп. 246 548 руб. 58 коп. - 2 970 руб. 46 коп. = 243 578 руб. 12 коп. Таким образом, часть страховой премии в размере 243 578 руб. 12 коп. подлежит возврату. Истец также считает, что Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований потребителя, сославшись на условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Однако такое решение Финансового уполномоченного не может быть признано законным и обоснованным, ведь оно основано на неприменении положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», на основании которой условия договора не могут содержать ущемляющие права потребителя условия, а если такие имеются - они являются ничтожными и не подлежат применению. Указывает, что действующим гражданским законодательством, в том числе положениями ст. ст. 422, 421 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений. По истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием ОБ РФ. Истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ, ни Закона «О защите прав потребителей», следовательно, у Истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за переделами срока «периода охлаждения». Полагает, что с Ответчика подлежит взысканию сумма неустойки, предусмотренной Законом «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ представителем Истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права Заявителя, как потребителя, были нарушены. 10.10.2022    г. представителем Истца в страховую компанию была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в пользу Заявителя. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки (то есть в течении 15 рабочих дней, на основании п. 1 ст. 16 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 123-Ф3 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"). Период просрочки исполнения требований потребителя составляет: с ДД.ММ.ГГГГ (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя — 10 дней с момента отправки претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения Финансового уполномоченного) —67 дней. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 243 578 руб. 12 коп. * 0,03 = 7 307 руб. 34 коп. Таким образом, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 7 307 руб. 34 коп. * 67 дн. = 489 591 руб. 78 коп. Так как согласно Закону, неустойка не может превышать сумму основного требования, считаем возможным просить взыскать сумму неустойки в размере 243 578 руб. 12 коп. Также истец оценивает причиненный ей моральный вред на сумму 10 000 рублей. Просит суд: взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца часть страховой премии в размере 243 578 руб. 12 коп.; неустойку в размере 243 578 руб. 12 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 420 руб. 00 коп.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена правильно и своевременно, представитель истца по доверенности Цыганкова ФИО11. предоставила суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен правильно и своевременно, предоставил возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель АНО "Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного", привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, извещен правильно и своевременно, предоставил письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель АО "Альфабанк", привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, извещен правильно и своевременно, причины неявки суду не известны.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ     между АО «Альфа-Банк» и Баровой ФИО12. заключен кредитный договор № №.

16.02.2022    между Баровой ФИО13. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U541AF86IR2202161709 (программа 2.3.2), на основании условий полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

В соответствии с условиями Договора страхования страховыми рисками по Договору страхования являются: «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»), «Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»),

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 1 086 500 рублей 00 копеек.

Общая сумма страховой премии по всем рискам составляет 246 548 рублей 58 копеек.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по Кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ года     Барова ФИО14. направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомила Барову ФИО15. об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования со ссылкой на то, что возврат страховой премии возможен только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно ФЗ № 253 «О потребительском кредите (займе)», указав, что договор страхования, заключенный с Баровой ФИО16. таковым не является, в связи с чем, возврат страховой премии после досрочного погашения не осуществляется.

10.10.2022    представитель Баровой ФИО17. по доверенности Цыганкова ФИО18. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомила Представителя Баровой ФИО19. об отказе в возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования по ранее изложенным основаниям.

Посчитав отказ страховой компании в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования незаконным, ДД.ММ.ГГГГ Барова ФИО20. обратилась в АНО «СОДФУ» с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова ФИО21. в удовлетворении требований Баровой ФИО22. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии, отказано.

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, истец обратилась в суд с настоящими требованиями.

Разрешая требования истца, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1.ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3354-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной г страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования АО «АльфаСтрахование-Жизнь», договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);

исполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);

отказа страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования);

ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования);

признания Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);

по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);

смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);

смерти страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя

физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования);

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Материалами дела установлено, что Барова ФИО23. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования, т.е. по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №-У.

Согласно части 12 статьи 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 17,2% годовых.

Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 13,49% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 3,71 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1. Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», ««Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1- й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения; б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора, по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора); в)    территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов; г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Кредитному договору срок возврата кредита (пункт 2 Индивидуальных условий Кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по Кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после дат заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения; д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Договором страхования риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» не предусмотрен.

Договором страхования предусмотрено, что по рискам «Инвалидность Застрахованного» и «Госпитализация застрахованного ВС» не признаются страховыми случаями события, наступившие в вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие на диспансерном учете по этому поводу.

Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении Заявителем кредита по Кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, учитывая, что согласно Индивидуальных условий предоставления кредита, а также Договора страхования, страховое возмещение в определенной размере при наступлении указанных в договоре событий выплачивается независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа), то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, учитывая, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, Баровой ФИО24. был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, возможность наступления страхового случая при погашении кредитной задолженности не отпала, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Баровой ФИО25. и приходит к выводу, что в удовлетворении иска Баровой ФИО26 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей следует отказать.

Принимая во внимание изложенное, с вязи с тем, что истцу в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано, не полежат удовлетворению требования о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов, как производные требования от основных.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Баровой ФИО27 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28.03.2023 года.

Председательствующий: О.Н. Андрианова