Решение по делу № 2-1373/2015 от 12.08.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижнеудинск                 26 ноября 2015 года

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Папиной Е.П.,

при секретаре Поймикиной А.Р.,

с участием истца Онищенко В.Г.,

представителя истца Онищенко В.Г. – Кузьминой Е.Б., действующей на основании ордера №062 от 15.04.2015г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1373/2015 по исковому заявлению Онищенко В.Г. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Онищенко В.Г. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») о признании недействительным условия кредитного договора "номер обезличен" от 06 сентября 2013 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Онищенко В.Г. в части возложения на заемщика обязанности внесения платежа банку за получение наличных денежных средств и в части возложения на заемщика обязанности выплаты страховой премии; взыскании в её пользу суммы платежа за получение наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной ко взысканию, в размере <данные изъяты>, судебных расходов в размере <данные изъяты>

В обоснование иска Онищенко В.Г. указала, что 06 сентября 2013 года между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») в офисе данного Банка, расположенного в <адрес обезличен>, заключен договор о потребительском кредитовании "номер обезличен", в соответствии с которым она получила кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 29,90 % годовых. В указанном Банке на её имя был открыт банковский счет, на который ей 06.09.2013 года были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> (о чем указано в разделе «Д» ч. 1 договора). Кроме того, в расчет полной стоимости кредита включена плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>, а также ей была уплачена комиссия за открытие и ведение банковского счета в размере <данные изъяты> Она не имела возможности получить кредит без подключения к программе страхования, поскольку условия кредитного договора определены банком в стандартной форме, являются типовыми, не предусматривают альтернативного выбора. Она не заключала ни с банком, ни с третьими лицами никаких договоров страхования, не получала страховых полисов, была лишена права выбора страховщика, услуга по подключению к Программе страхования ей банком навязана. Таким образом, банк поставил её в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение договора страхования жизни и здоровья. Она устно обращалась в банк с вопросом о возможности возврата ей стоимости навязанной услуги страхования, однако специалисты банка её ввели в заблуждение о том, что действия банка в этой части законны и обоснованы, её заявление банку о возврате указанной суммы денег будет оставлено без удовлетворения. После консультации юриста она вынуждена обратиться в суд. Полагает, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Кредит ею получен для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в связи с чем к отношениям между ней и банком применим Закон РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка РФ от 29 августа 2003 года №4). Открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Действующим гражданским законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Согласно условиям кредитного соглашения, заключенного между ней и Банком, фактически текущий банковский счет открывается заемщиком для целей, для которых предназначен ссудный счет, а именно для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств. Действия банка по открытию ссудного счета обязательны и не являются самостоятельной услугой. Таким образом, условия кредитного соглашения, обязывающие заемщика открыть текущий банковский счет для получения суммы кредита и погашения ссудной задолженности, за открытие которого она обязана внести единовременный платеж банку, ей навязаны банком. Взимание комиссии за снятие средств со счета, по приему денежных средств в погашение денежных обязательств по кредиту на счет, который по своей природе является ссудным, не предусмотрены нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными нормативными актами Российской Федерации. Следовательно, включение в кредитный договор таких условий нарушает права потребителей. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 06.09.2013 года при подписании кредитного договора она выразила согласие, что будет являться Застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев в ЗАО «АЛИКО» (страховой компании). В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Включение её в список застрахованных лиц ей навязано, так как ей не предоставлялась информация о праве отказаться от данной услуги, реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, возможности самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка. Из анализа вышеперечисленных норм усматривается, что взыскание с неё как с заемщика иных удержаний, помимо процентов предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. Так, в пункте 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Таким образом, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета. Установленное ответчиком вознаграждение - оплата комиссии за подключение клиента к Программе страхования, как самостоятельный платеж, не связан с осуществлением операций по счету на основании кредитного договора, не предусмотрен действующим законодательством и является неосновательным обогащением банка. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам,.. .и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Также должна учитываться позиция Конституционного суда РФ, отметившего, что «конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Включение банком в кредитный договор, заключенный с ней, условия об оплате комиссии за включение её в программу добровольного страхования ущемляет установленные законом права потребителя и её требования к ответчику подлежат удовлетворению на основании ст.ст. 166-168 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В силу ч.ч.1 и 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Таким образом, ответчиком при заключении с ней кредитного договора нарушены требования ст. 940 ГК РФ об обязательной письменной форме договора страхования, отсутствия страхового полиса с указанием срока страхования, страховой суммы, размера страховой премии, страховой выплаты, что свидетельствует о том, что фактически договор страхования с ней заключен не был. В силу ч. 1 ст. 940 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. В соответствии со ст.ст. 1099, 1100 ГК РФ, ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда, с учетом того, что права потребителя были нарушены. Причиненный ей моральный вред она оценивает в <данные изъяты> в связи с тем, что длительное время она необоснованно производила оплату средств банку из семейного бюджета, она испытывала в связи с этим нравственные страдания, затем вынужденно была тратить время на посещение различных инстанций для защиты своих прав, обращаться за помощью к адвокату. Учитывая, что банк неосновательно получил с неё денежные средства в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>, необходимо взыскать проценты за пользование банком её денежными средствами за период с 06 сентября 2013 года по 10 марта 2015 года в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а именно <данные изъяты> На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Кроме того, ею понесены расходы, связанные с оформлением искового заявления, а именно она произвела оплату услуг адвоката за оформление искового заявления и участие адвоката в качестве представителя в суде в размере <данные изъяты>.

Истец Онищенко В.Г. отказалась от исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора "номер обезличен" от 06 сентября 2013 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Онищенко В.Г., в части возложения на заемщика обязанности внесения платежа банку за получение наличных денежных средств; о взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» в её пользу суммы платежа за получение наличных денежных средств в размере <данные изъяты> и производство по делу в этой части прекращено.

В судебном заседании истец Онищенко В.Г. поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Кроме того, суду пояснила, что кредит ей был необходим для оплаты операции в связи с заболеванием глаз; документы при заключении кредитного договора сама не читала, не могла их прочитать по состоянию здоровья в связи с плохим зрением, отметки о согласии либо несогласии с условиями договора не ставила, а отдала банку документы, в т.ч. бланк заявления-оферты, заявления на включение в программу добровольного страхования со своей подписью. Просила суд признать недействительным условие кредитного договора "номер обезличен" от 06 сентября 2013 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») и Онищенко В.Г. в части возложения на заемщика обязанности выплаты страховой премии; взыскать в её пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы, присужденной ко взысканию, в размере <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты>

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица ЗАО «АЛИКО» в силу ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен, своего представителя в судебное заседание не направил, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в силу п. 4 ст. 167 ГПК РФ.

В представленном ранее отзыве ответчика на исковое заявление указано, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014г. произошла реорганизация Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее - Банк) в форме присоединения к нему ЗАО «Современный Коммерческий Банк» и ООО «МИРИЯ», об изменении фирменного полного и сокращенного наименования ОАО ИКБ «Совкомбанк», в целях приведения их в соответствие с Федеральным законом от 05.05.2014 М99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу остальных положений законодательных актов Российской Федерации». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ОАО ИКБ «Совкомбанк», ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 06.09.2013г. на основании заявления-оферты Онищенко В.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании "номер обезличен". Онищенко В.Г. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> на срок возврата 60 мес. под 29,90% годовых. В заявлении - оферте предусмотрена уплата единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 0,40 % от первоначальной суммы кредита. Размер страховой премии составил <данные изъяты>, что подтверждается заявлением-офертой, Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заявлением о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора Истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Согласно данному заявлению от 06.09.2013г. Онищенко В.Г. указала, что понимает и согласна, что подписывая заявление, будет являться застрахованным лицом по договору "номер обезличен" добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенным между банком ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховщиком ЗАО «АЛИКО», подтверждает согласие с назначением ООО ИКБ «Совкомбанк» выгодоприобретателем по договору добровольного страхования. Подтверждающими документами заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику является Договор "номер обезличен"/СОВКОМ-П от 10.07.2011г., заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного Лица смертельно-опасного заболевания от 06.09.2013г., подписанного Онищенко В.Г., выписка из реестра застрахованных лиц по Договору "номер обезличен"/СОВКОМ-П от 10.07.2011г. сентябрь 2013г. На основании данных документов, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ Онищенко В.Г. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истцом не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. При заключении договора о потребительском кредитовании со страхованием, Заемщику выдается Памятка об условиях Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, где указан порядок отказа Заемщика от программы страховой защиты заемщиков (пункт 4.5., 4.5.1.). В соответствии с пунктом 6.2. Договора "номер обезличен"/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10.06.2011г., предусмотрена возможность Застрахованного лица отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течении 30 (тридцати) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия будет возвращена Страхователю (ООО ИКБ «Совкомбанк»), с последующим перечислением Заемщику. Вышеуказанное условие соответствует пункту 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, Заемщику предоставляется возможность от отказа от программы страховой защиты заемщиков. В заявлении Онищенко В.Г. указала, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков банка, указанной в заявлении и согласна с условиями договора страхования. Заявитель указал, что полностью понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, что услуга Страховщика по страхованию не является для него обязательной, и страхование никак не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита. Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких сторон об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержатся соответствующие условия, предписанные законом или иными правовыми актами. В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, а в случае наступления смерти - его наследников. Таким образом, с участием истца было заключено два договора - кредитный договор с ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» и договор личного страхования с ЗАО «АЛИКО», в котором истец выступает в качестве застрахованного лица. Истец в обоснование заявленных требований ссылается на то, что условие договора о взимании с нее компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности, ущемляет права потребителя и по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Вместе с тем ни кредитным договором, ни условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, ни договором страхования не предусмотрено обязательное требование о личном страховании истца-заемщика. Напротив, согласно договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 10.07.2011г. установлено, что Страховщик ЗАО «АЛИКО» оказывает Страхователю ООО ИКБ «Совкомбанк» услуги по страхованию на случай смерти и постоянной или полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование. Заявление Онищенко В.Г. на включение в программу добровольного страхования, заявления-оферты Онищенко В.Г., а также отсутствие в кредитном договоре условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от личного страхования заемщика, подтверждает то обстоятельство, что услуга по страхованию не была прямо или косвенно навязана истцу ответчиками в какой-либо форме. Согласно статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела в Российской Федерации) страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом об организации страхового дела в Российской Федерации. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита при достигнутом соглашении между Банком и заемщиком. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п.2.2. Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам, то есть потребителям, банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи по страхованию жизни заемщика. Из содержания изложенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. При оформлении договора все условия кредитования разъясняются, клиент может оформить кредит, как со страхованием, так и без страхования, страхование добровольное. Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банку административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 4.4. Информационного письма Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Истцом собственноручно подписано заявление на включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Так, в заявлении-оферте Онищенко В.Г. о включении её в программу добровольного страхования, согласно которому Онищенко В.Г., понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от страховых рисков и просила включить её в программу добровольного страхования. При этом Онищенко В.Г. в заявлении указала: «Я даю Банку свое личное согласие на заключение Банком договора страхования, по которому я буду являться застрахованным лицом... от возможности наступления следующих страховых случаев: - смерти Заемщика; - постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы;-первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний»;-«Я осознаю, что обязанность Банка застраховать меня, предусмотренная настоящим кредитным продуктом, влечет увеличение затрат и издержек Банка и, соответственно, увеличение размера и порядка уплаты Процентов за пользование кредитом, по сравнению с иными кредитными продуктами, также предложенными мне Банком и не содержащих такой обязанности Банка»:-«Я полностью понимаю, что выбор мной настоящего кредитного продукта с обязанностью Банка застраховать меня от наступления вышеуказанных рисков никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита, а является моим обдуманным решением»:-«Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией. Я понимаю, что добровольное страхование - это мое личное желание и право, а не обязанность». Подписав Заявления на страхование Заявитель выразил своё согласие на включение в Программу добровольного страхования. Исходя из текста договора потребительского кредитования прямо следует, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе, об условии, предусматривающем возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо может отказаться от его заключения. Включение Заявителя в Программу добровольного страхования соответствовало желанию Заявителя, выраженному им при подписании Заявления - оферты на получение кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования. Просил в удовлетворении исковых требований Онищенко В.Г. отказать.

Выслушав истца Онищенко В.Г., представителя истца Кузьмину Е.Б., исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании заявления-оферты со страхованием между заемщиком Онищенко В.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк» посредством акцепта настоящего заявления-оферты был заключен договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании 230918837, по условиям которого (раздел Б договора «Данные о банке и о кредите») сумма кредита составляет <данные изъяты>, срок кредита 60 мес., процентная ставка по кредиту 29,90% годовых; плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. В разделе «Д» договора «Данные о получателе денежных средств» указана сумма в размере <данные изъяты>, получатель Онищенко В.Г.. В заявлении-оферте со страхованием на стр. 5 в графе «Фамилия, имя, отчество заемщика полностью» указано: Онищенко В.Г., стоит подпись заемщика; на стр. 7 договора указано, что в расчет полной стоимости кредита не включены платежи по уплате платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика <данные изъяты>; с условиями данного продукта, Тарифами Банка полностью ознакомлен, Условия кредитования, настоящее заявление-оферту на руки получил, на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков согласен, что подтверждено подписью Онищенко В.Г. с указанием даты «06 сентября 2013г.»

При этом в представленном истицей бланке заявления–оферты со страхованием не содержится отметок заемщика в графах «да», «нет», в том числе пункта 7, содержащего условие о том, что заемщик осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение его в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в результате участия в которой он получает указанный выше комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании 69,53% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является Банк, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа; пункта 8, содержащего условие о том, что заемщик понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и, соответственно, не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен банком.

В материалы дела представлено заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного Лица смертельно-опасного заболевания, из которого следует, что заявитель осознает, что он также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия Банка. Заявитель понимает, что добровольное страхование – это личное желание и право, а не обязанность. В заявлении указан номер договора о потребительском кредитовании со страхованием 230918837, стоит подпись заявителя.

Согласно п. 1 договора "номер обезличен" СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10.07.2011 года, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», именуемым в дальнейшем «Страхователь», и Закрытым акционерным обществом «Страховая компания АЛИКО», именуемым в дальнейшем «Страховщик», Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором плату (Страховую Премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового случая в отношении Застрахованного Лица осуществить Страховую Выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Страховой Суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

Согласно п. 9.6 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» Заемщик подписывает договор о потребительском кредитовании, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что он не прочел какие-либо его положения. В графе «Фамилия, имя, отчество полностью собственноручно Заемщиком)» указано: Онищенко В.Г., стоит подпись заемщика, дата 06 сентября 2013г.

Согласно выписки по счету клиента Онищенко В.Г. 06.09.13 – <данные изъяты> – зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования; 06.09.13 – <данные изъяты> – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, без НДС; <данные изъяты> – для зачисления на счет Онищенко В.Г. по заявлению Онищенко В.Г. (Получатель-Онищенко В.Г.).

Согласно информации о задолженности перед ПАО «Совкомбанк», владелец счета Онищенко В.Г., "номер обезличен" договора от 06.09.2013, сумма текущей задолженности по договору: <данные изъяты>; сумма задолженности на ближайшую дату по графику 06.02.2015: <данные изъяты>, сумма полной задолженности на 16.01.2015: <данные изъяты>

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из положений ст.ст. 160, 428, 434 ГК РФ и из "Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» суд находит, что к правоотношениям сторон применимы нормы Главы 42 ГК РФ о договоре займа и кредита.

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством – Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Обязательство по предоставлению кредита было исполнено кредитором 06.09.2013 посредством предоставления денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>

Анализируя представленные суду доказательства, суд установил, что 6 сентября 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Онищенко В.Г. заключен кредитный договор 230918837, содержащий условие личного страхования клиента на сумму <данные изъяты>

Истец Онищенко В.Г. в судебном заседании пояснила, что документы при заключении кредитного договора сама не читала, не могла их прочитать по состоянию здоровья в связи с плохим зрением, отметки о согласии либо несогласии с условиями договора не ставила, а отдала банку документы, в т.ч. бланк заявления-оферты, заявления на включение в программу добровольного страхования со своей подписью. Доводы истицы подтверждаются медицинской картой амбулаторного больного Онищенко В.Г. "номер обезличен", в которой имеется запись от 28.11.11г. о приеме окулиста, диагноз: осл. катаракта; счетом ФГБУ МНТК «Микрохирургия глаза» от 28.05.12 об оплате Онищенко В.Г. комплексного диагностического первичного обследования в размере <данные изъяты>; договором ФГБУ МНТК «Микрохирургия глаза» "номер обезличен" на оказание платных медицинских услуг от 28.05.2012; заведенной ГБУЗ Иркутская областная клиническая больница в 2008 году медицинской картой "номер обезличен" амбулаторного больного Онищенко В.Г., пенсионера, инвалида Ш группы, в приложении к которой имеются запись врача окулиста от 08.10.2012, диагноз: неполная осложненная катаракта, гипертоническая ангиопатия сетчатки обоих глаз; запись врача окулиста от 19.11.2014, диагноз: гипертоническая ангиопатия сетчатки OU, неполная осложненная катаракта OU, миопия слабой степени OU; выпиской из медицинской карты стационарного больного "номер обезличен" Онищенко В.Г. о проведении 07.07.2015 операции: транспупиллярная, микроинвазивная энергетическая оптикореконструктивная ультразвуковая факоэмульсификация осложненной катаракты с имплантацией эластичной ИОЛ 22.0Д OU.

Отметки о согласии либо несогласии с условиями кредитного договора в представленном истицей экземпляре заявлении-оферты со страхованием отсутствуют. Признаков удаления отметок не установлено.

Ответчик не представил доказательств того, что указанные отметки в графах «да» заявления-оферты со страхованием проставлены истцом.

При таких обстоятельствах доводы ответчика в отзыве на исковое заявление о том, что включение заявителя в программу добровольного страхования соответствовало желанию заявителя, выраженному им при подписании заявления-оферты на получение кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования, суд находит несостоятельными.

Исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора суд установил, что в договоре не содержится положений о том, что отказ от программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

Дав оценку содержанию кредитного договора "номер обезличен" от 06.09.2013, представленным доказательствам, суд приходит к выводу о том, что истица не имела возможности изменить предложенные ей условия кредитного договора.

Получение Онищенко В.Г. кредита обусловлено приобретением услуг по страхованию жизни и здоровья, что ущемляет права потребителя, а условие кредитного договора в части возложения обязанности по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков является недействительным.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч.ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ признание договора незаключенным при отсутствии в нем существенных условий или из-за недостижения сторонами соглашения по этим условиям, влечет за собой последствия недействительности сделки в соответствии со ст. 167 ГК РФ.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29. 09.1994г. N7 (в ред. от 29.06.2010г.) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет застрахованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, однако в данном случае договор заключен путем присоединения к общим условиям. При таких обстоятельствах возможность получения кредита без страхования у заемщика по существу отсутствует. Онищенко В.Г. в рамках заключенного кредитного договора выступала в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и требует соблюдения принципа соразмерности.

Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации Российской Федерации от 23.02.1999 года N 4-П свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не предусмотрено, соответственно, кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 ст. 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условие договора в части взимания оплаты страховой премии на личное страхование противоречит Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", и в силу положений ст. ст. 166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации данное условие договора является ничтожным.

Изложенные в заявлении-оферте со страхованием, заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного Лица смертельно-опасного заболевания формулировки не дают однозначного ответа на возможность заемщика отказаться от страхования.

Судом установлено, что сумма страхового взноса была включена в сумму кредита и не была предоставлена заемщику в распоряжение.

Таким образом, получение кредита истцом было возможным лишь при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, условия кредитного договора сформулированы банком категорично, таким образом, что не усматривается какая-либо альтернативная возможность заключения договора на иных условиях, когда как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье законом не предусмотрена, поэтому суд приходит к выводу, что услуга по страхованию жизни и здоровья навязана банком, а выдача кредита обусловлена заключением договора страхования.

Указанное условие договора ущемляет права Онищенко В.Г. и по тем основаниям, что кредитный договор сам по себе является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.

На заемщика возложена обязанность по страхованию, поскольку предоставление кредита обусловлено заключением договора личного страхования на весь срок действия кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Онищенко В.Г. о признании недействительным условия кредитного договора "номер обезличен" от 06 сентября 2013 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Онищенко В.Г., в части возложения на заемщика обязанности выплаты страховой премии; взыскании в её пользу суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Указанием Центрального Банка РФ от 13.09.2012 года №2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13.09.2012 года №17), начиная с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.

Истец Онищенко В.Г. в исковом заявлении просит взыскать с ответчика в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06.09.2013г. до даты обращения в суд 10.03.2015г. в размере <данные изъяты>, с заявлением об уточнении исковых требований не обращалась, поэтому суд принимает решение в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ в пределах заявленных исковых требований и находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, исходя из суммы <данные изъяты> х 8,25% (ставка рефинансирования) х 544 (кол-во дней за период с 06.09.2013г. по 10.03.2015г.) : 360 (кол-во дней).

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда в соответствии со ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно ст.ст. 151, 1099 ГК РФ моральный вред (физические или нравственные страдания) подлежит возмещению в случае, если он причинен действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации определяется судом в зависимости от характера причиненных физических или нравственных страданий, с учетом степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Исходя из системного толкования указанных правовых норм, сам факт включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствует о нарушении прав Онищенко В.Г. как потребителя. Данное обстоятельство в силу закона является основанием для возмещения морального вреда.

Разрешая требования истицы о компенсации морального вреда, суд находит, что незаконными действиями ответчика, выразившимися в незаконном взимании платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика, нарушены права истца Онищенко В.Г. как потребителя банковских услуг, предусмотренные законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Оснований для компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Разрешая требование Онищенко В.Г. о взыскании в её пользу штрафа в размере 50% от суммы, присужденной ко взысканию, в размере <данные изъяты> суд считает необходимым в удовлетворении требования отказать, поскольку доказательств обращения истца к ответчику в досудебном порядке с вышеуказанными требованиями суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителей относятся к издержкам, связанным с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру "номер обезличен" от 10.03.2015 Адвокатским кабинетом Кузьминой Е.Б. принято от Онищенко В.Г. за составление иска в суд к «Совкомбанк», участие в качестве представителя в суде <данные изъяты>

Учитывая сложность дела, объем оказанной представителем юридической помощи, принцип разумности, суд находит разумными расходы истицы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, в удовлетворении требования истицы о взыскании с ответчика судебных расходов в размере <данные изъяты> суд считает необходимым отказать.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно п.п. 8 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации в случае, если истец освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истец в силу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины.

Истцом Онищенко В.Г. заявлены требования как имущественного, так и неимущественного характера, за которые в соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.20 Налогового кодекса Российской Федерации одновременно уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера. Поскольку с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>, то государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика составляет: за требование имущественного характера– <данные изъяты>, за требование неимущественного характера – <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░ ░░░░░░░░░" ░░ 06 ░░░░░░░░ 2013 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ «░░░░░░░░░░») ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░