Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1818/2011 ~ М-1106/2011 от 06.04.2011

Дело № 2-1818/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес>

в составе:

Председательствующего судьи Ятленко В.В.,

при секретаре Кожариной Е.Н.,

с участием истца Валюка Е.В., представителя ответчиков Орехова И.Ю.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Валюка Е. В. к Открытому акционерному обществу (Банк1), (Банк1) (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужим денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Валюк Е. В. обратился в суд с иском к (Банк1) (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства.

(ДД.ММ.ГГГГ) между сторонами был заключен Кредитный договор (№), в соответствии с которым, кредитор ((Банк1) (ОАО)) обязуется предоставить созаемщикам (Наименование1) в сумме 2580 540 рублей под 12,50% годовых на участие в долевом строительстве объекта недвижимости трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, г. на срок по (ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом 3.1. договора установлено, что кредитор открывает созаемщикам ссудный счет (№). За обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 51610,80 руб. не позднее даты выдачи кредита. Таким образом, банк при выдаче кредита удержал с истца сумму, указанную в п. 3.1. кредитного договора.

В связи с чем, истец полагает действия банка по удержанию указанной выше суммы, а также условия кредитного договора, предусматривающее обязательство по уплате этой суммы, противоречащими действующему законодательству, так как действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживание кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данные действия ущемляют права потребителей.

В этой связи истец просит применить п.1 ст. 395 ГК РФ, предусматривающий взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, истец ссылается на причиненный ему как потребителю моральный вред вследствие нарушения его прав.

Как указывает истец, он обращался к ответчику с досудебной претензией, на которую получил отказ. После чего истец обратился в (Госорган1) по <адрес> по вопросу нарушения его прав потребителя, в ответе было выражено согласие с доводами истца.

На основании вышеизложенного истец просит суд признать недействительным п.3.1 кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ); применить последствия недействительности п.3.1 Кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) и взыскать с (Банк1) (ОАО) в пользу истца сумму 51 610,80 руб., уплаченную за обслуживание ссудного счета по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ); взыскать с ответчика неустойку (пеню) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения из расчета ставок рефинансирования ЦБ РФ, действующих весь период пользования в размере 14493,15 руб.. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 25000 рублей.

(ДД.ММ.ГГГГ) к участию в деле в качестве соответчика привлечено Открытое акционерное общество (Банк1) (л.д.35).

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчиков (Банк1) (ОАО), Открытого акционерного общества (Банк1) Орехов И.Ю. возражал относительно удовлетворения требований, поддержал письменные возражения (л.д.85-86, 79-84).

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между сторонами был заключен Кредитный договор (№), в соответствии с которым, кредитор ((Банк1) (ОАО)) обязуется предоставить созаемщикам (Валюку Е.В. и (ФИО1)) (Наименование1) в сумме 2580 540 рублей под 12,50% годовых на участие в долевом строительстве объекта недвижимости трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, г. на срок по (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.11-15).

Представителем ответчика не отрицалось, что (ДД.ММ.ГГГГ) произошла смена наименования ответчика, который в настоящее время именуется как Открытое акционерное общество (Банк1) (л.д.80).

Пунктом 3.1. договора установлено, что кредитор открывает созаемщикам ссудный счет (№). За обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 51 610,80 руб. не позднее даты выдачи кредита.

Из содержания кредитного договора следует, что истцу в рамках исполнения обязательств по кредиту (обязанности по уплате суммы основного долга и процентов), необходимо внести плату по ведению ссудного счета, то есть банк обуславливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета.

Таким образом, при выдаче кредита банк удержал с истца вышеуказанную сумму, что является неправомерным в связи с нижеследующим.

В силу ст. 166 ГК РФ:

1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статья 167 ГК РФ предусматривает, что

1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

3. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Согласно ст. 168 ГК РФ:

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Правоотношения между сторонами регулируются ФЗ «О защите прав потребителей».

Согласно статье 9 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закон РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 «О защите прав потребителей»:

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

3.Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительных работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета – обязанность банка, возникающая в силу закона.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, ничтожны, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Учитывая вышеизложенное, пункт 3.1 кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в части уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 51610 рублей 80 копеек является ничтожным.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 51610 рублей 80 копеек.

Суд не принимает ссылку ответчика на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованием о признании пункта 3.1 договора недействительным, поскольку пункт договора в указанной выше части является ничтожным.

В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В данном случае требование о применении последствий недействительности пункта 3.1. кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в части уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 51610 рублей 80 копеек заявлено в пределах трехлетнего срока исковой давности – (ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В материалы дела представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно которому общая сумма задолженности банка за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 14493,15 руб., исходя из следующего расчета:

период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 7 (дней)
Ставка рефинансирования: 10.5%. Проценты итого за период = (51610.8) * 7* 10.5/36000 = 105 руб. 37 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 34 (дней)
Ставка рефинансирования: 10.75%. Проценты итого за период = (51610.8) * 34 * 10.75/36000 = 523 руб. 99 коп; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 118 (дней)
Ставка рефинансирования: 11%. Проценты итого за период = (51610.8) * 118 * 11/36000 = 1860 руб. 86 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 19 (дней)
. Ставка рефинансирования: 12%. Проценты итого за период = (51610.8) * 19 * 12/36000 = 326 руб. 87 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 143 (дней)
Ставка рефинансирования: 13%. Проценты итого за период = (51610.8) * 143 * 13/36000 = 2665 руб. 12 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 20 (дней)
Ставка рефинансирования: 12.5%. Проценты итого за период = (51610.8) * 20 * 12.5/36000 = 358 руб. 41 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 21 (дней)
Ставка рефинансирования: 12%. Проценты итого за период = (51610.8) * 21 * 12/36000 = 361 руб. 28 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 38 (дней)
Ставка рефинансирования: 11.5%. Проценты итого за период = (51610.8) * 38 * 11.5/36000 = 626 руб. 50 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 27 (дней)
Ставка рефинансирования: 11%. Проценты итого за период = (51610.8) * 27 * 11/36000 = 425 руб. 79 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 35 (дней)
Ставка рефинансирования: 10.75%. Проценты итого за период = (51610.8) * 35 * 10.75/36000 = 539 руб. 40 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 15 (дней)
Ставка рефинансирования: 10.5%. Проценты итого за период = (51610.8) * 15 * 10.5/36000 = 225 руб. 80 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 30 (дней)
Ставка рефинансирования: 10%. Проценты итого за период = (51610.8) * 30 * 10/36000 = 430 руб. 90 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 25 (дней)
Ставка рефинансирования: 9.5%. Проценты итого за период = (51610.8) * 25 * 9.5/36000 = 340 руб. 49 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 33 (дней)
Ставка рефинансирования: 9%. Проценты итого за период = (51610.8) * 33 * 9/36000 = 425 руб. 79 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 56 (дней)
Ставка рефинансирования: 8.75%. Проценты итого за период = (51610.8) * 56 * 8.75/36000 = 702 руб. 48 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 35 (дней)
Ставка рефинансирования: 8.5%. Проценты итого за период = (51610.8) * 35 * 8.5/36000 = 426 руб. 51 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 31 (дней)
Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (51610.8) * 31 * 8.25/36000 = 366 руб. 65 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 32 (дней)
Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (51610.8) * 32 * 8/36000 = 367 руб. 10 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 267 (дней)
Ставка рефинансирования: 7.75%. Проценты итого за период = (51610.8) * 267 * 7.75/36000 = 2966 руб. 55 коп.; Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): 39 (дней)
Ставка рефинансирования: 8%. Проценты итого за период = (51610.8) * 39 * 8/36000 = 447 руб. 29 коп. (л.д.23-25).

Данный расчет судом проверен.

С учетом возражений ответчика, суд уточняет расчет, представленный истцом сообразно правилам ст. 395 ГК РФ, согласно которой расчет процентов должен быть следующим: 51610,80x1086 (дней просрочки):360x10,5% (ставка рефинансирования на момент предъявления иска, которая наиболее выгодна для истца) = 16347,72 руб.. При этом, суд не может выйти за рамки заявленных требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14493,15 руб..

Кроме того, подлежат частичному удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно закону «О защите прав потребителей» от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Субъектом спорного правоотношения, с одной стороны, должен являться гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и организация независимо от ее организационно-правовой формы либо индивидуальный предприниматель, производящие товары для реализации потребителям, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющие работы и оказывающие услуги потребителям, - с другой стороны.

Как указывалось выше к спорным правоотношениям применяется Закон «О защите прав потребителей».

Компенсация морального вреда, в отличие от возмещения убытков, носит компенсаторный характер, поскольку предоставляемая потерпевшему денежная сумма не представляет собой и не может представлять эквивалента нарушенного нематериального блага личности.

Требование истца о компенсации морального вреда основано на том, что ответчик неправомерно возложил на истца обязанность по уплате 51610,80 руб. за открытие и ведение ссудного счета, потребитель в целях получения кредитных средств был вынужден согласиться с ними, в связи с чем испытал нравственные страдания, вина ответчика в причиненном вреде судом установлена.

В этой связи суд полагает разумной и обоснованной сумму морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требования истца обоснованы представленными по делу доказательствами.

Возражения ответчика в оставшейся части опровергаются установленными по делу обстоятельствами.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска, истец как потребитель был освобожден от уплаты госпошлины по правилам ст. 333.36 НК РФ.

Судом удовлетворены исковые требования на общую сумму 66103,95 руб..

Статья 333.19 НК РФ предусматривает, что

1. По делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах:

1) при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: от 20001 рубля до 100000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20000 рублей.

3) при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера госпошлина для физических лиц - 200 рублей.

В связи с чем, на основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2383 рублей, исходя из следующего расчета: 800 + 3 % х (66103,95 – 20 000) = 2183 руб. + 200 руб. (за требование о компенсации морального вреда по ст. 333.19 НК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Валюка Е. В. к Открытому акционерному обществу (Банк1), (Банк1) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в части уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 51610 рублей 80 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества (Банк1) в пользу Валюка Е. В. денежные средства, уплаченные в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 51610 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14493 рублей 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а всего 71103 рубля 95 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества (Банк1) в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 2383 рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующая подпись В.В. Ятленко

Копия верна:

Судья:

Секретарь: