Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-742/2019 ~ М-715/2019 от 02.10.2019

18RS0014-01-2016-000724-33

№ 2-742/2019

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2019 года                                      пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Семиной Н.Г.,

с участием адвоката Богомоловой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Ясинову Нураддину Меджид оглы о взыскании кредитной задолженности, неустойки, процентов, государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Ясинову Нураддину Меджид оглы о взыскании кредитной задолженности, неустойки, процентов, государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 19.10.2017 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение о заключении кредитного договора от Ясинова Нураддина Меджид оглы. Согласно разделу 4 Общих условий Предложения на заключение кредитного договора, было принято решение об акцепте – Уведомление №0102-553/00014 от 19.10.2017 о зачислении денежных средств в размере 341508 руб., путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается Выпиской по счету заемщика. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере 10,55% годовых, в сроки, установленные Уведомлением №0102-553/00014 о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь Общими условиями Предложения, Истец 07.08.2019 направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02.10.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказать причинение ему убытков. Согласно п.12 Индивидуальных условий Предложения, при рассрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Задолженность заемщика Ясинова Нураддина Меджид оглы по кредитному договору №0102-553/00014 от 19.10.2017 по состоянию на 09.09.2019 составляет 221010 руб. 38 коп., в том числе, по кредиту – 210159 руб. 02 коп., по процентам – 4967 руб. 72 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 5507 руб. 04 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 376 руб. 60 коп. До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Пунктом 3 ст. 810 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно п.3.1. Кредитного договора проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. В пункте 3.3 Кредитного договора установлено, что проценты на сумму кредита в размере, указанном в п.4, начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которым в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений, подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 48 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Таким образом, при заявлении истцом указанного выше требования, суд принимает решение по имущественному требованию о взыскании процентов на будущий период без указания их размера, определяя в решении условия, согласно которым будет рассчитываться сумма процентов на будущий период. Исходя из факта наличия задолженности Ответчика по Кредитному договору в части основного долга, и руководствуясь приведенными положениями ГК РФ, Постановлениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации и условиями Кредитного договора, Банк полагает, что с Ответчика подлежат взысканию проценты за весь период фактического пользования кредитом, в размере, определенном Кредитным договором, в том числе и после истечения срока возврата кредита, с даты, следующей за датой расчета начисленных процентов в твердой сумме, до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Таким образом, ответчик продолжает пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий Предложения, кредит предоставлялся для целевого использования, а именно, на приобретение Заемщиком транспортного средства. Исполнение обязательств по Кредитному договору №0102-553/00014 от 19.10.2017 обеспечивается залогом транспортного средства. В соответствии с разделом 6 Общих условий Предложения на заключение кредитного договора и Приложением №1 к Предложению о заключении кредитного договора, в залог Банку передано имущество: транспортное средство - тип легковой; марка, модель-LADA, PRIORA; год выпуска - 2017; VIN - XTA217050J0557573. Согласно п.7.1. Общих условий Предложения, предмет залога остается во владении Ясинова Нураддина Меджид оглы. При этом заемщик не вправе отчуждать предмет залога или каким-либо образом передавать в пользование другим лицам. Пункт 6.2 Общих условий Предложения предусматривает, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед истцом по Кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся Банку по Кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога. Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством. Таким процессуальным законом является Федеральный закон «Об исполнительном производстве». В ч. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (то есть постановлении, выносимом судебным приставом). Согласно ч. 1 ст. 85 данного закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Таким образом, установление стоимости реализации заложенного автомобиля, на которое обращается взыскание по решению суда, возможно судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. Указанное отвечает интересам ответчика, поскольку рыночная стоимость будет установлена на дату, наиболее близкую к дате реализации залога, то есть будет более достоверной. В случае, если стоимость заложенного имущества будет превышать размер кредитного обязательства, такое превышение не является основанием к отказу в обращении взыскания на залог, поскольку в данном случае предусмотрены иные последствия, а, именно, согласно п. 3 ст. 334 Гражданского кодекс РФ и п. 6 ст. 110 ФЗ «Об исполнительном производстве» денежные средства, оставшиеся после удовлетворения всех требований исполнительного документа, возвращаются должнику. О наличии остатка денежных средств и возможности их получения судебный пристав-исполнитель извещает должника. Если в исполнительном листе об обращении взыскания на заложенное имущество, не относящееся к недвижимым вещам, отсутствует указание на начальную продажную цену заложенного имущества, начальная продажная цена такого имущества определяется в соответствии с требованиями п. 3 ст. 340 ГК РФ. Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. Данное обстоятельство исключает необходимость суда исследовать вопрос о соответствии действительности представленных банком сведений о рыночной стоимости объекта залога. Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества. В своем исковом заявлении ПАО «БАНК УРАЛСИБ» просило взыскать с Ясинова Нураддина Меджид оглы задолженность по кредитному договору №0102-553/00014 от 19.10.2017 по состоянию на 09.09.2019 в размере 221010 руб. 38 коп., в том числе, по кредиту – 210159 руб. 02 коп., по процентам – 4967 руб. 72 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 5507 руб. 04 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 376 руб. 60 коп.; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 10,55% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору, с учетом его фактического погашения, за период с 10.09.2019 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль LADA PRIORA, год выпуска 2017, VIN – XTA217050J0557573, определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства, а также взыскать государственную пошлину в размере 11410 руб.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик Ясинов Нураддин Меджид оглы в суд также не явился, место его жительства в настоящее время неизвестно.

Определением суда в качестве представителя ответчика назначена адвокат Богомолова Р.Б.

Представитель ответчика пояснила, что при рассмотрении гражданского дела просит учесть нормы гражданского законодательства, регулирующие данный спор. Однако, просила не взыскивать с ответчика проценты с 10.09.2019 года по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив и проанализировав письменные доказательства, приходит к следующему.

19 октября 2017 года Ясинов Нураддин Меджид оглы в соответствии с п.2 ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ направил ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предложение о заключении с ним кредитного договора. Данное обстоятельство также следует из заявления-анкеты ответчика от 19.10.2017.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что Ясинову Нураддину Меджид оглы предоставлен кредит 341508 руб. сроком по 19.10.2020 включительно. В случае, если дата окончания действия договора приходится на нерабочий день, сроком окончания действия договора следует считать первый рабочий день, следующий за выходным. Договор действует до полного исполнения клиентом обязательств по настоящему договору. Кредит предоставлен в российских рублях. Процентная ставка по договору – 10,55% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания Предложения составляет 11110 руб. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется клиентом в количестве 36 платежей. Периодичность платежей - ежемесячно. Частичный досрочный возврат кредита осуществляется в дату ближайшего очередного платежа из числа установленных графиком платежей в уведомлении о зачислении денежных средств (график платежей). В случае принятия Кредитором решения об акцепте настоящего Предложения, Кредитор открывает клиенту счет, номер которого доводится до клиента в Уведомлении о зачислении денежных средств на счет. Цель использования заемщиком потребительского кредита - приобретение транспортного средства LADA PRIORA в ООО «Форвард-Авто», используемого в дальнейшем для потребительских целей, в том числе дополнительного оборудования; оплата страховой премии в Удмуртский филиал ПАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» за 1 год по договору страхования транспортного средства от риска повреждения, полной гибели или утраты, оплата страховой премии в ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору страхования жизни ( п.11). При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В случае нарушения клиентом условий Договора кредитор имеет право уступить права (требования) третьим лицам по договору. Своей подписью Ясинов Н.М. подтвердил, что согласен с общими условиями.

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что кредитор предоставляет клиенту денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Договор считает заключенным с даты акцепта кредитором настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет. В случае принятия кредитором решения об акцепте настоящего Предложения сумма кредита должна быть зачислена на Счет не позднее (трех) рабочих дней с даты подписания клиентом настоящего Предложения и предоставления договора (полиса) страхования транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты. Кредит предоставляется кредитором путем перечисления денежных средств на счет при условии надлежащего оформленного клиентом обеспечения по кредиту и страхования транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты. Клиент поручает кредитору в срок не позднее 3 рабочих дней с даты перечисления денежных средств кредитора на счет осуществить перевод всей суммы кредита на приобретение транспортного средства и оплату услуг, указанных в п.11 Индивидуальных условий настоящего Предложения, кредитор осуществляет перевод по реквизитам, указанным в Приложении№2 к настоящему Предложению. Настоящим клиент предоставляет кредитору право на составление расчетного (ых) документа (ов) от имени клиента. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей- ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Датой платежа по кредиту является 19 число каждого месяца. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой начисления денежных средств по кредиту на счет. Последний процентный период заканчивается в соответствии с п.2 Индивидуальных условий настоящего договора. В случае, если какая-либо сумма по договору подлежит оплате в число календарного месяца, которое отсутствует в соответствующем месяце, обязательство уплаты переносится на последний календарный день данного календарного месяца. Проценты на сумму кредита, в размере, указанном в п.4 Индивидуальных условий настоящего договора, начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой возврата кредита. При этом дата возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Последний платеж в погашение задолженности является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Последний платеж в погашение задолженности по договору осуществляется клиентом в дату, установленную Графиком платежей. Если последний платеж приходится на нерабочий день, списание осуществляется кредитором на основании банковского ордера в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется путем перечисления денежных средств со счета в сумме очередного платежа по кредиту, указанного в Графике платежей, до 14-00 часов по местному времени в день, указанный в Графике платежей как последний день для оплаты очередного платежа по кредиту, на основании платежного поручения, составленного кредитором от имени клиента. Для выполнения данного условия настоящим клиент дает Банку распоряжение составлять и подписывать от имени клиента расчетные документы, для осуществления разовых и периодических переводов по счету в целях исполнения предусмотренных договором обязательств клиента. Настоящий пункт является дополнительным соглашением к договору, на основании которого открыт и обслуживается счет. Данное поручение клиента кредитору является безотзывным и действительным в срок до исполнения всех обязательств по договору. В случае несовпадения валюты счета, с которого производится списание с валютой задолженности по настоящему договору, подлежащей списанию, клиент без какого-либо дополнительного распоряжения поручает кредитору осуществить конвертацию валюты, списываемой со счетов клиента, по курсу кредитора, установленному на дату совершения операции, а полученные в результате конвертации денежные средства в размере, необходимом для погашения задолженности клиента по настоящему договору, списать в погашение этой задолженности на условиях заранее данного акцепта. Если одна или несколько дат погашения кредита, установленных Графиком платежей, приходится на нерабочий день, списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту осуществляется кредитором до 14-00 часов по местному времени в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. В случае, если сумма денежных средств, имеющихся на счете, превышает размер очередного платежа по кредиту, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения (после списания очередного платежа) хранится на счете. В случае если сумма денежных средств, имеющихся на счете, меньше размера очередного платежа, списание денежных средств осуществляется кредитором в пределах имеющихся на счете денежных средств, при этом очередность погашения требования кредитора устанавливается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В случае возникновения просроченного платежа устанавливается очередность погашения требований кредитора в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 4.4.1., 4.4.2., 4.4.3., 4.5., 4.9. Общих условий Предложения определено, что клиент обязан использовать кредитные средства по целевому назначению; не передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам; возместить кредитору все расходы, связанные с взысканием задолженности и расходы, связанные с реализацией предмета залога, которые понес кредитор из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору; клиент отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности клиента по выданному кредиту, включая проценты, неустойку и расходы, связанные с взысканием задолженности по кредиту; клиент вправе осуществить досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления.

Согласно пунктам 5.1., 5.1.3., 5.2., Общих условий Предложения следует, что кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в случаях, признаваемых существенными нарушениями условий договора, в том числе, при получении уведомления кредитора об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, если эти изменения были вызваны описанными в п.5.1 нарушениями, клиент обязан в сроки, указанные в уведомлении кредитора, погасить задолженность по договору в полном объеме. Порядок погашения задолженности устанавливается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм причитающихся кредитору по договору - при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из пунктов 6.1., 6.2., 6.3., 6.4., 6.5. Общих условий Предложения следует, что исполнение обязательств клиента по договору обеспечивается залогом транспортного средства, индивидуальные признаки и залоговая стоимость которого указаны в приложении №1 к настоящему Предложению, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора. Залог обеспечивает исполнение клиентом обязательств перед кредитором по договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения обязательств по договору, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, штрафа, иных средств, причитающихся кредитору по договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога. Залог прекращает обеспечение клиентом обязательств перед кредитором по договору с момента прекращения всех обеспеченных залогом обязательств, либо с момента перехода кредитору права собственности на заложенное имущество. В случае частичного исполнения клиентом своих обязательств по договору, залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства, в том числе, при пролонгации основного обязательства. В случае утраты, повреждения или уменьшения стоимости предмета залога, обеспечивающего возврат кредита, кредитор вправе потребовать от клиента, а клиент обязан предоставить кредитору дополнительное обеспечение возврата кредита по выбору кредитора.

Пунктом 7.1. Общих условий Предложения определены права и обязанности клиента по пользованию предметом залога, в том числе, что предмет залога остается во владении клиента, который до истечения действия договора имеет право пользоваться предметом залога, получая от использования все соответствующие выгоды, за исключением права сдачи в аренду; не вправе отчуждать предмет залога или каким –либо образом передавать его в пользование другим лицам, за исключением случаев передоверия права пользования транспортным средством с предварительного согласия кредитора и внесения в страховой полис данных о доверенном лице, которому передается данное право; не вправе каким-либо образом менять гражданско-правовой режим предмета залога без предварительного согласия кредитора; обязан поддерживать в исправном состоянии предмет залога, не допуская ухудшения эксплуатационных свойств и уменьшения стоимости предмета залога; обязан производить текущий и капитальный ремонт предмета залога, нести иные расходы по его содержанию.

Из содержания пунктов 7.2.,7.2.1, 7.2.2. Общих условий Предложения следует, что клиент обязан осуществить страхование предмета залога и представить кредитору договор страхования (полис) транспортного средства. Если срок предоставления кредита превышает 1 год и договор страхования (полис) заключается на срок до 1 года включительно, то клиент обязан по истечении срока действия договора страхования пролонгировать его и заключить новый договор в Страховой компании, соответствующий требованиям кредитора, и не позднее даты окончания договора страхования предоставить кредитору оригинал вновь заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса) и документ, подтверждающий оплату страховой премии.

Клиент обязан зарегистрировать транспортное средство в соответствующих подразделениях регистрирующего органа (ОГИБДД) и передать на хранение кредитору оригинал паспорта транспортного средства и копию заключенного с организацией договора купли-продажи, а также предоставить оригинал регистрационного документа (свидетельство о регистрации) ( 7.3. Общих условий Предложения).

Пунктами 7.10.,7.11. Общих условий Предложения предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке до наступления срока возврата кредита, установленного в разделе 2 Индивидуальных условий настоящего договора в случаях, предусмотренных п.5.1. настоящего договора. Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога не лишает кредитора права на обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке.

Ясинов Н.М. подтверждает, что с расчетом и величиной полной стоимости кредита ознакомлен до подписания настоящего Предложения (п.9.1. Общих условий).

Из уведомления №0102-553/00014 от 19.10.2017 о зачислении денежных средств на основании Предложения о заключении кредитного договора (об акцепте Кредитором Предложения о заключении Кредитного договора) (принято №0003937356 от 19.10.2017) следует, что Банк уведомил Ясинова Н.М. о принятии положительного решения о возможности предоставления кредита на предложенных условиях, что кредит будет зачислен Ясинову Н.М. 19.10.2017 на счет №40817810201029017773, открытый у кредитора, утвердил График платежей со сроком с 20.11.2017 по 19.10.2020 (36 платежей).

Банковским ордером №21730760 от 19.10.2017 установлено, что Ясинову Нураддину Меджид оглы осуществлена выдача кредита согласно кредитному договору №0102-553/00014 от 19.10.2017 в сумме 341508 руб. на основании распоряжения кредитного отдела от 19.10.2017.

Согласно Приложению №1 к Предложению о заключении кредитного договора №3937356, реквизитам для осуществления перевода кредитных средств следует, что Ясинов Нураддин Меджид оглы поручает ПАО «БАНК УРАЛСИБ» осуществить перевод всей суммы кредита в размере 299400 руб. со счета в ООО «Форвард-Авто» на оплату транспортного средства, по счету №0000019060 от 19.10.2017, марки LADA PRIORA, 2017 года выпуска, идентификационный номер ХТА217050J057573, паспорт транспортного средства 63 ОТ 169190. Залоговая стоимость транспортного средства определена – 539400 руб. Кроем того, ответчик поручил Банку осуществить оплату страховой премии по договору страхования жизни в сумме 23229 руб. в ООО «СК «РГС –Жизнь».

Из карточки учета транспортного средства, паспорта транспортного средства 63 ОТ 169190, свидетельства о регистрации транспортного средства 18 55 №281187 видно, что автомобиль марки LADA 217050 LADA PRIORA, 2017 года выпуска, цвет белый, VIN 217050J0557573, государственный регистрационный номер Т 637 ВС/18 зарегистрирован в РЭГ ОГИБДД ММО МВД России 26.10.2017 на Ясинова Нураддина Меджид оглы. В настоящее время Ясинов Н.М также является собственником данного автомобиля.

Согласно Акту приема-передачи паспорта транспортного средства от 26.10.2017 следует, что Ясинов Н.М. передал в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в соответствии с Предложением о заключении кредитного договора паспорт транспортного средства - LADA PRIORA.

Заключительным требованием от 07.08.2019 по кредитному договору от 19.10.2017 №0102-553/00014 установлено, что в связи с регулярным неисполнением обязательств по Кредитному договору от 19.10.2017 №0102-553/00014 в соответствии с условиями Кредитного договора, Ясинову Н.М. высылалось заключительное требование об истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору, в том числе задолженности по основному долгу и сумме начисленных процентов. В срок до 06.09.2019 предлагалось погасить общую сумму задолженности по кредитному договору, рассчитанную по состоянию на 07.08.2019, которая составила 217715 руб. 55 коп., в том числе: срочный основной долг- 154376 руб., срочные проценты – 847 руб. 80 коп., просроченный основной долг – 55783 руб. 02 коп., просроченные проценты – 2115 руб. 36 коп., неустойка ( пени, штрафы) – 4593 руб. 37 коп. Дополнительно Банк извещал, что аннулирует свое решение о досрочном возврате всей суммы задолженности в случае погашения Ясиновым Н.М. просроченной задолженности по Кредитному договору по состоянию на дату погашения в срок до 06.09.2019 в полном объеме. По состоянию на 07.08.2019 просроченная задолженность по Кредитному договору составляет 62491 руб. 75 коп. В заключительном требовании указаны реквизиты для перечисления, порядок (способы) оплаты.

До настоящего времени заключительное требование ответчиком не исполнено.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании представленных истцом и исследованных судом доказательств.

Суд, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, считает, что у истца имелись основания для обращения в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору № 0102-553/00014 от 19.10.2017.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательств должно производиться в сроки, установленные договором.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по Кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по Кредитному договору № 0102-553/00014 от 19.10.2017, представленного истцом, а также Выписке по счету № 40817810201029017773 за период с 19.10.2017 по 09.09.2019 следует, что задолженность по договору по состоянию на 09 сентября 2019 года составляет 221010 руб. 38 коп., в том числе по кредиту - 210159 руб. 02 коп., по процентам - 4967 руб. 72 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 5507 руб. 04 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 376 руб. 60 коп. Судом данный расчет проверен, признан верным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 221010 руб. 38 коп., исчисленная на 09.09.2019.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.ст.334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге в письменной форме (ст.339,341 ГК РФ).

В соответствии со ст.346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, однако отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им залогодатель вправе только с согласия залогодержателя.

Согласно ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Право Банка на обращение взыскания на предмет залога оговорено в разделе 6 «Обеспечение исполнения обязательств по договору» Общих условий Договора потребительского кредита.

В связи с тем, что со стороны Ясинова Н.М. имело место нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору №0102-553/00014 от 19.10.2017, что следует из Выписки по счету, суд считает, что нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обосновано и подлежит удовлетворению.

В настоящее время Федеральным законом от 21.12.2013 №367-ФЗ нормы о залоге приняты в иной редакции, а поскольку обращение взыскания производится на основании решения суда, то, для определения порядка обращения взыскания на заложенное имущество суд полагает возможным руководствоваться положениями редакции указанного закона.

В соответствии со ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Указанные положения закона содержатся в п.7.11. Общих условий Предложения.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Таким процессуальным законом является Федеральный закон «Об исполнительном производстве».

В ч. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (то есть постановлении, выносимом судебным приставом).

Согласно ч. 1 ст. 85 данного закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, установление стоимости реализации заложенного автомобиля, на который обращается взыскание по решению суда, возможно судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. Указанное отвечает интересам ответчика, поскольку рыночная стоимость будет установлена на дату, наиболее близкую к дате реализации залога, то есть будет более достоверной.

В случае, если стоимость заложенного имущества будет превышать размер кредитного обязательства, такое превышение не является основанием к отказу в обращении взыскания на залог, поскольку в данном случае предусмотрены иные последствия, а, именно, согласно п. 3 ст. 334 Гражданского кодекс РФ и п. 6 ст. 110 ФЗ «Об исполнительном производстве» денежные средства, оставшиеся после удовлетворения всех требований исполнительного документа, возвращаются должнику.

О наличии остатка денежных средств и возможности их получения судебный пристав-исполнитель извещает должника.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Как указывалось выше, статьей 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии    иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере 10,55% годовых. Пунктами 3.1., 3.3. Общих условий договора потребительского кредита определено, что проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. Проценты на сумму кредита в размере, указанном в п.4 начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

В связи с чем, требования Банка о взыскании с Ясинова Нураддина Меджид оглы процентов за пользование денежными средствами, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу в размере 210159 руб. 02 коп., с учетом дальнейшего уменьшения основного долга, по ставке 10,55% годовых, начиная с 10.09.2019 по дату фактического погашения суммы долга по кредиту, также подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с Ясинова Нураддина Меджид оглы в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11410 руб.10 коп., в том числе по заявленным требованиям о взыскании кредитной задолженности в соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ - 5410 руб. 10 коп., по заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, в соответствии с п.3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ – 6000 руб.

В судебном заседании представитель ответчика Богомолова Р.Б. просила не взыскивать с Ясинова Н.М. проценты, начиная с 10.09.2019 по дату фактического погашения суммы долга по кредиту. Однако, суд считает данный довод не состоятельным, не основанным на требованиях закона.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Ясинову Нураддину Меджид оглы о взыскании кредитной задолженности, неустойки, процентов, государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Ясинова Нураддина Меджид оглы в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №0102-553/00014 от 19.10.2017 по состоянию на 09.09.2019 в размере 215126 руб. 74 коп., в том числе, основной долг – 210159 руб. 02 коп., проценты – 4967 руб. 72 коп.; неустойку в размере 5883 руб. 64 коп, в том числе неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 5507 руб. 04 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 376 руб. 60 коп., а также государственную пошлину в размере 11410 руб.

Взыскать с Ясинова Нураддина Меджид оглы в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 210159 руб. 02 коп., с учетом дальнейшего уменьшения основного долга, по ставке 10,55% годовых, начиная с 10.09.2019 по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль LADA PRIORA, год выпуска 2017, VIN – XTA217050J0557573, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 05 ноября 2019 года.

Судья: