Решение по делу № 2-147/2017 (2-2204/2016;) ~ М-2148/2016 от 20.12.2016

Дело № 2-147/17г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк                                                                                                                                                          14 февраля 2017г.

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Прокопьевой И.Р., при секретаре Ананьиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бекетовой Т.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОАО СК «Альянс» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Бекетова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что между ней и банком был заключен кредитный договор ..... от ...... на сумму 326 136руб. По кредитному договору банк обязал ее подключиться к программе страхования, плата за присоединение к которой была вклбчена в общую сумму кредита и составила 26 136руб. Без включения в эту программу банк не предоставлял ей кредит, значит эта услуга была навязана банком. Согласия на подключение в программу страхования она не давала. Увеличение суммы кредита несет для нее дополнительные финансовые обстоятельства. Она обращалась в банк и к страховщику с досудебной претензией о возврате удержанной незаконно страховой премии. Однако до настоящего времени положительный ответ не получен. Кроме того, на сегодняшний день размер ее ежемесячного дохода не позволяет в полном объеме исполнять обязательства по оплате кредита. Просит расторгнуть договор кредитного займа ..... от ......, взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 26 136руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.02.2014г. по 21.11.2016г. в размере 6581,37руб., компенсацию морального вреда 10 000руб., штраф в размере 50% от всей суммы, присужденной судом, юридические расходы в размере 8000руб. и 15 000руб. за услуги представительства.

Истец Бекетова Т.В., будучи надлежаще извещенной, в суд не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца Бекетовой Т.В. - П., действующий на основании доверенности от 21.11.2016г. в судебном заседании исковые требования ФИО1 и доводы, изложенные в заявлении, поддержал в полном объеме. Дал пояснения, аналогичные, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк»- О., действующий на основании доверенности от 05.12.2016г., будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, представил письменный отзыв относительно исковых требований, в котором указал, что между истцом и банком ...... был заключен кредитный договор. На основании договора заемщику были предоставлены кредитные средства, которые поступили на его счет, в том числе денежные средства на оплату страхового взноса в ОАО «СК Альянс» в размере 23 136руб. Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по договору. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Клиент банка имеет абсолютно свободное право выбора: застраховаться у страховщика, застраховаться в любой другой страховой компании; не оформлять договор страхования совсем. Кроме того, банк не является стороной договора страхования, заключенного между Бекетовой Т.В и ОАО «СК «Альянс». ОАО «СК «Альянс» действительно оказывает услуги страхованию рисков, однако это не означает, что клиенты банка лишены права выбора страховой компании для заключения договоров. Таким образом, оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора не имеется. В связи с этим, не подлежат удовлетворению производные требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, морального вреда, судебных расходов

Определением суда от ...... к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ОАО «СК «Альянс».

Представитель ответчика ОАО «СК «Альянс»» - будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, возражений не представил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования о защите прав потребителей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон) при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размере кредита, полная сумма подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п.5 ч.1 ст.11 Федерального закона от ..... № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

С учетом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств, нарушают пункты 5 и 3 ч.1 ст.10 ФЗ от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции».

В соответствии со ст. 421 ч.1,4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч.4).

Согласно ст.432 ч.1,2 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с положениями ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Так как, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с неисполнением заемщиком задолженности, то при заключении договора, стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таким событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

В соответствии с п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что ..... между Бекетовой Т.В. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор ....., по условиям которого, Бекетовой Т.В. был предоставлен кредит в размере 326 136 рублей, под 24,9 % годовых. При этом, условиями указанного договора было предусмотрено, что 300 000 рублей - сумма кредита, а 26 136 рублей – страховой взнос на личное страхование.

Согласно выписке по счету Бекетовой Т.В. ..... ООО «ХКФ Банк» ...... произвели списание денежных средств для расчета с ОАО «СК «Альянс» в сумме 26 136руб.

...... истец обратилась к ОАО «СК «Альянс» с претензией, направив ее почтой в которой просила расторгнуть договор страхования по кредитному договору от ...... и вернуть сумму страховой премии в размере 26 136руб., удержанную банком. Претензия была получена ответчиком ...... и оставлена ответчиком без ответа.

...... истец обратилась к ООО «ХКФ Банк»» с претензией, направив ее почтой в которой просила расторгнуть договор страхования по кредитному договору от ......, прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору и вернуть сумму страховой премии в размере 26 136руб., удержанную банком. Претензия была получена ответчиком ...... и оставлена ответчиком без ответа.

Согласно п.2 ст.7 ФЗ от ..... .....-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату заемщику могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитовом и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в т.ч. на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Судом установлено, что согласно п.1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору от ...... следует, что истец при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и ( или) 1.3 Заявки просит перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера договора страхования совпадает с номером Договора).

Согласно п.3 Распоряжения следует, что в случае получения Банком ее согласия быть застрахованным у Страховщика по программе коллективного страхования: подтверждает, что состояние ее здоровья соответствует требованиям, указанным в Памятке Застрахованному по Программе коллективного страхования; согласна с назначением Банка выгодоприобретателем, в части определенной договором страхования, и на условиях договора страхования; поручает Банку в течение срока действия такого Договора ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

...... Бекетова Т.В. обратилась с Заявлением на страхование, в котором просит заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний)», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая». Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный. Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления, полисных условий, а также оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Бекетова Т.В. разрешает ОАО «СК «Альянс» предоставлять ООО «ХКФ Банк» всю информацию, полученную в связи с наступлением страхового случая по ее договору страхования. Кроме того, из заявления также следует, что Бекетова Т.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 26136 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Из вышеуказанного кредитного договора следует, что подпись Заемщика подтверждает то, что Бекетовой понятны все пункты договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять, она не скрыла от банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредита. Бекетова подписала кредитный договор, подтверждая, что получила Заявку, График погашения по Кредиту и Графики погашения кредита по карте, прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Бекетова Т.В. добровольно и осознанно подписала заявления на добровольное страхование жизни и здоровья. При этом доводы Бекетовой Т.В. о том, что ответчик навязал ей страховщика в лице ОАО СК «Альянс» и она не имела возможности отказаться от данной услуги страхования, суд считает несостоятельными.

Бекетова Т.В., подписывая соответствующие заявления с просьбой о перечислении страховой выплаты, действовала по своей воли и в своем интересе. Истица не была лишена права на избрание иной кредитной организации, предоставляющей услуги по кредитованию на иных условиях, однако, предложенные ответчиком условия приняла и исполнила. Заключение Бекетовой Т.В. кредитного договора с ООО «ХКФ БАНК» не было обусловлено приобретением других услуг Банка, а именно услуг по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования. Заключая кредитный договор с ответчиком, Бекетова была ознакомлена с условиями получения кредита, ей были разъяснены порядок и условия страхования и известна сумма страхового взноса. Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения добровольного страхования, истица подписала кредитный договор и заявление на добровольное страхование.

Кроме того, из текста кредитного договора и в соответствии с заявлением на страхование следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе заключения договора страхования в кредитном договоре не предусмотрено.

Бекетова Т.В. вправе была обратиться в любую страховую компанию помимо ОАО СК «Альянс», а при несогласии с условиями страхования Бекетова была вправе отказаться от заключения договора кредита на таких условиях.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ...... каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком финансовых рисков. Истец Бекетова Т.В. также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Таким образом, суд считает, что сбор за подключение к программе страхования списан был со счета заемщика законно.

При этом доводы истца, его представителя, что истца ввели в заблуждение, не предоставили полную информацию о программе страхования, являются несостоятельными, поскольку, как следует из указанных выше письменных материалов дела: заявления на добровольное страхование ....., кредитного договора, страхового полиса ....., условия, порядок заключения кредитного договора от ..... истцу был известен, что также подтверждает подпись истца на указанных документов. Таким образом, Бекетова Т.В. подписывая заявление на страхование, кредитный договор и заключая договор страхования, действовала по своей воли и в своем интересе. Доказательства, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов, нарушении Банком свободы договора ни истцом, ни его представителем не представлено.

Таким образом, указанные обстоятельства свидетельствуют о том оснований для удовлетворения исковых требований Бекетовой Т.В. о расторжения кредитного договора от ......, взыскания суммы страховой премии в размере 26 136руб., не имеется.

Поскольку, суд считает, что исковые требования о расторжении кредитного договора от ......, взыскания суммы страховой премии в размере 26 136руб. удовлетворению не подлежат, то не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебные расходы.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.ст.151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку, права истца, в связи с заключением договора личного страхования, нарушены не были, то оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда также, не имеется. Также, нет оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа, поскольку, никакого нарушения прав, установленных Законом о защите прав потребителей, ответчиком допущено не было.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бекетовой Т.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОАО «СК «Альянс» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца, со дня принятия в окончательной форме.

Судья:                    (подпись)            И.Р. Прокопьева

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья:                    (подпись)            И.Р. Прокопьева

    Копия верна. Судья:    И.Р. Прокопьева