Решение по делу № 2-13317/2016 ~ М-12601/2016 от 01.11.2016

Дело № 2-13317/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2016 года                                г. Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Тагировой Э.З.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя истца ФИО5, по доверенности за № <адрес>8 от 29.092015 года,

представителя ответчика ФИО6, по доверенности за № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 в АО «ЮниКредитБанк» ей был выдан кредит на сумму 1094000 рублей, сроком на 84 месяца. Согласно условиям договора процентная ставка установлена в размере 13,9 % годовых. Также договором предусмотрено, что в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с оплатой страховой премии в размере 183 792.00 рублей.

Решением Кировского районного суда РБ от 28 апреля 2016 года действия кредитора признаны незаконными.

ФИО2 04 октября 2016 года направила в банк претензию, просила вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты убытков в виде процентов, начисленных на страховую премию. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.

Несмотря на то, что банком была возвращена истцу сумма незаконно включенной услуги, им не был произведен перерасчет суммы основного долга, не изменен график ежемесячных платежей. Соответственно, ежемесячно истцом уплачивается большая сумма платежа по начисленным процентам на неизмененный остаток задолженности по основному долгу и по сумме основного долга, чем бы уплачивалась при своевременном перерасчете банком остатка задолженности по основному долгу. С 19.05.2014 г. по 19.08.2016 г. сумма начисленных процентов составляет 53 144,07 руб., согласно расчету.

№ дата     сумма погашение погашение ежем.        основной долг

        платежа осн. долга начисл. проц. комис. до списания после спис.

Кредит взят 21.04.2014 г. 183792.00 183792.00

19.05.2014    3434.12    1474.34    1959.78    0.00    183792.00    182317.66

19.06.2014    3434.12    1281.77    2152.35    0.00    182317.66    181035.89

1???????????????????????????????????????????????????????????

19.08.2014    3434.12    1313.03    2121.09    0.00    179670.04    178357.01

19.09.2014    3434.12    1328.53    2105.59    0.00    178357.01    177028.48

19.10.2014    3434.12    1411.63    2022.49    0.00    177028.48    175616.85

19.11.2014    3434.12    1360.88    2073.24    0.00    175616.85    174255.97

19.12.2014    3434.12    1443.31    1990.81    0.00    174255.97    172812.66

19.01.2015    3434.12    1393.98    2040.14    0.00    172812.66    171418.68

19.02.2015    3434.12    1410.44    2023.68    0.00    171418.68    170008.24

19.03.2015    3434.12    1621.32    1812.80    0.00    170008.24    168386.92

19.04.2015    3434.12    1446.23    1987.89    0.00    168386.92    166940.69

19.05.2015    3434.12    1526.88    1907.24    0.00    166940.69    165413.81

19.06.2015    3434.12    1481.33    1952.79    0.00    165413.81    163932.48

19.07.2015    3434.12    1561.25    1872.87    0.00    163932.48    162371.23

19.08.2015    3434.12    1517.25    1916.87    0.00    162371.23    160853.98

19.09.2015    3434.12    1535.16    1898.96    0.00    160853.98    159318.82

19.10.2015    3434.12    1613.96    1820.16    0.00    159318.82    157704.86

19.11.2015    3434.12    1572.34    1861.78    0.00    157704.86    156132.52

19.12.2015    3434.12    1650.36    1783.76    0.00    156132.52    154482.16

19.01.2016    3434.12    1613.44    1820.68    0.00    154482.16    152868.72

19.02.2016    3434.12    1634.36    1799.76    0.00    152868.72    151234.36

19.03.2016    3434.12    1768.48    1665.64    0.00    151234.36    149465.88

19.04.2016    3434.12    1674.42    1759.70    0.00    149465.88    147791.46

19.05.2016    3434.12    1750.27    1683.85    0.00    147791.46    146041.19

19.06.2016    3434.12    1714.74    1719.38    0.00    146041.19    144326.45

19.07.2016    3434.12    1789.74    1644.38    0.00    144326.45    142536.71

19.08.2016    3434.12    1756.00    1678.12    0.&#0;0&#0;0&#0;    &#0;1&#0;4&#0;2&#0;5&#0;3&#0;6&#0;.&#0;7

Итого, с 19.05.2014г. по 19.08.2016 г. сумма начисленных процентов составляет 53 144,07 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму убытков в размере 53144,07 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору в размере 11 518,97 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб., расходы по отправке претензии в размере 58,24 руб., штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО2, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, представила суду заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО5 исковые требования поддержал и просил удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО6 исковые требования не признал, мотивируя тем, что нарушенное право истца полностью восстановлено. Решением Кировского районного суда г. Уфы в пользу истца была взыскана неустойка в размере 183 792 руб. Проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат взысканию, так как недействительная сделка исполнена обеими сторонами, при применении последствий ее недействительности проценты не начисляются. Моральный вред и судебные расходы не подлежат удовлетворению, так как не были заявлены первоначально.

Изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 24 апреля 2014 года на основании заявления ФИО2 в АО «ЮниКредитБанк» ей был выдан кредит на сумму 1094000 рублей, сроком на 84 месяца. Согласно условиям договора процентная ставка установлена в размере 13,9 % годовых. Также договором предусмотрено, что в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с оплатой страховой премии в размере 183 792.00 рублей.

Вступившим в законную силу решением Кировского районного суда г. Уфы РБ от 28 апреля 2016 года, имеющим преюдициальное значение по настоящему делу, условие кредитного договора от 24.04.2014 г., заключенного между ФИО2 и АО «ЮниКредитБанк» в части оплаты страховой премии признано недействительным, с АО «ЮниКредитБанк» в пользу ФИО2 взысканы незаконно удержанные средства в размере 183 792.00 рублей, неустойка в размере 183 792,00 рублей, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в доход потребителя в размере 184292,00 рублей, расходы на услуги представителя в размере 10000 рублей, почтовые расходы в размере 53.29 рублей.

При определении размера убытков, суд соглашается с представленным истцом расчетом, считает его арифмитически правильным, ответчиком не оспорен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что проценты, начисленные по кредитному договору на незаконно списанную банком сумму страховой премии по договору личного страхования в размере 183 792 руб. являются убытками истца и подлежат взысканию в его пользу.

В силу п. п. 1, 2 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Согласно статье 819 (пункт 1) ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из разъяснения, содержащегося в пункте 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если недействительная сделка исполнена обеими сторонами, то при рассмотрении иска о применении последствий ее недействительности необходимо учитывать, что, по смыслу пункта 2 статьи 167 ГК РФ, произведенные сторонами взаимные предоставления считаются равными, пока не доказано иное, и их возврат должен производиться одновременно, в связи с чем проценты, установленные статьей 395 ГК РФ, на суммы возвращаемых денежных средств не начисляются.

В то же время при наличии доказательств, подтверждающих, что полученная одной из сторон денежная сумма явно превышает стоимость переданного другой стороне, к отношениям сторон могут быть применены нормы о неосновательном обогащении (подпункт 1 статьи 1103, статья 110 ГК РФ). В таком случае на разницу между указанной суммой и суммой, эквивалентной стоимости переданного другой стороне, начисляются проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Таким образом, само по себе признание условия кредитного договора о присоединения к программе страхования недействительным не порождает права на взыскание процентов, установленных статьей 395 ГК РФ, на суммы возвращаемых денежных средств, в связи с чем оснований для удовлетворения вышеуказанных исковых требований у суда не имеется.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При разрешении спора в указанной части судом первой инстанции приняты во внимание характер причиненных истцу страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред. Определяя размер, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, предусмотренного ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", суд пришел к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 500 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, следует взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 26822,03 руб.

Истцом предъявлены к взысканию судебные расходы по оплату услуг представителя 20 000 руб. На основании ст. 98, 100 ГПК Российской Федерации, с ответчика в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате услуг представителя, с учетом документальной обоснованности их размера, принципа разумности и справедливости надлежит взыскать –10 000 руб. Также подлежат возмещению произведенные истцом почтовые расходы на отправку претензии в размере 58,24 руб.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, абзаца 24 статьи 50, абзаца 8 пункта 2 статьи 61.1, абзаца 5 пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать в доход местного бюджета госпошлину в размере 2094,32 руб.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в пользу ФИО2 убытки в размере 53 144,07 руб., штраф в доход потребителя – 26 822,03 руб., компенсацию морального вреда – 500 руб., почтовые расходы – 58,24 руб.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в доход местного бюджета госпошлину – 2094,32 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Судья Э.З. Тагирова