Решение по делу № 2-1088/2017 ~ М-26/2017 от 09.01.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2017 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего Малаховой Т.Г., при секретаре Швецовой А.С., с участием прокурора Кульгавой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество.

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, указав, что ФИО2 (титульный созаемщик), ФИО3 ( созаемщик) на основании кредитного договора № от **, заключенного с ПАО Сбербанк, получили кредит в сумме 1467000 рублей сроком по ** с уплатой 14,00 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» **). В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания жилищных кредитов погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты - в последний календарный день месяца) (п.3.1. Общих условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2.Общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования ( п.3.3.Общих условий кредитования). В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитования за несовевременное перечисления платежа в погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ( в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору(включительно). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): объект недвижимости, назначение: квартира, расположенная по адресу: ..., ..., .... Государственная регистрация вышеуказанного объекта недвижимости в силу закона произведена **г. за №. Указанная недвижимость оформлена в собственность на ФИО2 Право собственности указанного лица на квартиру подтверждается: договором купли-продажи квартиры от 11.09.2014г., свидетельством о государственной регистрации права серии ... от 17.09.14г., кадастровый №. Прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократной») заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; б) полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает; в) при грубом нарушении заемщиком/созаемщиками, членами его(их) семьи правил эксплуатации объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу его утраты или повреждения; г) при необоснованном отказе кредитору в проверке предметов залога, переданных в обеспечение исполнения обязательств по Договору; д) при обнаружении незаявленных обременений на предметы залога; е) отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, в соответствии с договором и п. 4.4.2. Общих условий кредитования; ж) расторжения и/или не заключения договора купли-продажи объекта недвижимости (при предоставлении кредита на цели приобретения объекта недвижимости с использованием индивидуальных сейфов Кредитора для проведения расчетов по сделкам купли-продажи); з) неисполнения заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств в части подтверждения целевого использования кредитных средств и надлежащего оформления кредитуемого объекта недвижимости в залог после выдачи кредита в соответствии с условиями договора (п.4.3.4 Общих условий кредитования). Обязательства по кредитному договору созаемщики исполняют ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ** размер полной задолженности по кредиту составил 1672895,70 рублей в том числе: 1455743,99 руб. - просроченный основной долг; 107887,42 руб. - просроченные проценты; 100688,66 руб. - неустойка за неисполнение условий договора; 494,04 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 8081,59 руб. - неустойка за просроченные проценты. В соответствии с п.4 ст. 54 Федерального Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от ** истец просит суд установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равную 80% от его оценочной стоимости. Истец просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ** в размере 1672895,70 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 28564,48 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости, назначение: квартира, расположенная по адресу: ..., ..., ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 873600 руб.

В судебное заседание представитель истца, не явился, извещен судом надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признала частично, не согласна с неустойкой.

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, заслушав заключение прокурора ФИО6, полагавшую требования истца подлежащими удовлетворению, находит требования истца – подлежащими удовлетворению.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ФИО2 (титульный созаемщик), ФИО3 ( созаемщик) на основании кредитного договора № от **, заключенного с ПАО Сбербанк, получили кредит в сумме 1467000 рублей сроком по ** с уплатой 14,00 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» **). В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания жилищных кредитов погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты - в последний календарный день месяца) (п.3.1. Общих условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2.Общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования ( п.3.3.Общих условий кредитования). В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитования за несовевременное перечисления платежа в погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ( в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору(включительно). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): объект недвижимости, назначение: квартира, расположенная по адресу: ..., ..., .... Государственная регистрация вышеуказанного объекта недвижимости в силу закона произведена **г. за №. Указанная недвижимость оформлена в собственность на ФИО2 Право собственности указанного лица на квартиру подтверждается: договором купли-продажи квартиры от 11.09.2014г., свидетельством о государственной регистрации права серии ... от 17.09.14г., кадастровый №. Прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократной») заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; б) полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает; в) при грубом нарушении заемщиком/созаемщиками, членами его(их) семьи правил эксплуатации объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу его утраты или повреждения; г) при необоснованном отказе кредитору в проверке предметов залога, переданных в обеспечение исполнения обязательств по Договору; д) при обнаружении незаявленных обременений на предметы залога; е) отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, в соответствии с договором и п. 4.4.2. Общих условий кредитования; ж) расторжения и/или не заключения договора купли-продажи объекта недвижимости (при предоставлении кредита на цели приобретения объекта недвижимости с использованием индивидуальных сейфов Кредитора для проведения расчетов по сделкам купли-продажи); з) неисполнения заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств в части подтверждения целевого использования кредитных средств и надлежащего оформления кредитуемого объекта недвижимости в залог после выдачи кредита в соответствии с условиями договора (п.4.3.4 Общих условий кредитования). Обязательства по кредитному договору созаемщики исполняют ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ** размер полной задолженности по кредиту составил 1672895,70 рублей в том числе: 1455743,99 руб. - просроченный основной долг; 107887,42 руб. - просроченные проценты; 100688,66 руб. - неустойка за неисполнение условий договора; 494,04 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 8081,59 руб. - неустойка за просроченные проценты.

Проверив расчет задолженности, суд находит, что сумма задолженности, подлежит взысканию с ответчиков.

Ответчиками расчет задолженности не оспорен, доказательств, опровергающих данный расчет, а также доказательств погашения долга и уплаты процентов по кредитному договору суду не представлено.

Обстоятельств, освобождающих ответчиков от уплаты кредитной задолженности, при разрешении спора не установлено.

В соответствии с п. 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной оплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки по кредитному договору, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом созаемщиком не выполняются, в связи с чем банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка. Созаемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии со ст. 54.1. Федерального Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от ** если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По ходатайству представителя истца ранее судом назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости спорной квартиры.

В соответствии с заключением эксперта ФИО7 ООО «Консалт-Оценка» №/Зсэ-04/17 от 07.04.2017г. рыночная стоимость спорной квартиры составляет 1092000 рублей.

Экспертное заключение не содержит в выводах противоречий, выполнено на основании определения суда квалифицированным экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения. Для дачи заключения экспертам были представлены все материалы гражданского дела.

Ответчиками выводы эксперта не опровергнуты.

Таким образом, начальная рыночная стоимость квартиры определяется в соответствии с выводами судебной экспертизы и составляет 873600 рублей (1092000/100*80%).

Требования о расторжении кредитного договора № от ** также подлежат удовлетворению, поскольку ответчики не возвращают заемные средства в сроки, предусмотренные договором, чем существенно нарушает условия кредитного договора.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика с пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлине в размере 28564 рублей 48 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Кредитный договор № от **, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО3 – расторгнуть.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности в размере 1672895 рублей 70 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28564 рублей 48 копеек, всего на сумму 1701460 рублей 18 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ..., ... ..., принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в 873600 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Т.Г.Малахова