Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2032/2021 ~ М-2924/2021 от 18.10.2021

Дело № 2-2032/2021

УИД 70RS0002-01-2021-004357-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ананичевой Н.Б.,

при секретаре Ильиной Н.В.,

помощник судьи Корсакова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Черновой О.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 08.08.2017 в размере 793403,79 руб., из которых: сумма основного долга – 484740,37 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 35093,21 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 270648,83 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2626,38 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб.; взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 11134,04 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ООО «ХКФ Банк» и Чернова О.В. заключили кредитный договор <номер обезличен> от 08.08.2017 на сумму 498266, 00 руб., в том числе: 448000 руб. – сумма к выдаче, 50266 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 23 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 498266 руб. на счет заемщика <номер обезличен>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительный услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 50266 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14110,12 руб. В период действия договора заемщиком были подключены /активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем 23.03.2018 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.04.2018 года. Вместе с тем, до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком исполнено не было. Согласно расчету задолженности, приложенными к настоящему заявлению, по состоянию на 27.09.2021 задолженность заемщика по договору составляет 793403,79 руб., из которых: сумма основного долга – 484740, 37 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 35093,21 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 270648,83 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2626, 38 руб., сумма комиссий за направление извещений – 295 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик Чернова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, в суд не явилась, представила заявление о признании исковых требований в части взыскания задолженности основного долга – 484740,37 руб., сумму процентов за пользование кредитом – 35093,21 руб., а также штраф в размере 2626,38 руб. В части взыскания убытков возражает, поскольку полагает, что указанные требования заявлены необоснованно, поскольку истцом не было получено требование о досрочном возврате кредитных средств, а материалы дела не содержат документов о направлении.

При таких данных на основании положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 07.08.2017 Чернова О.В. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым просил предоставить ему кредит на следующих условиях: сумма кредита 498266 руб., в том числе: сумма к выдаче 448 000руб., сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование 50 266 руб., срок возврата кредита 60 календарных месяцев, процентная ставка 23% процентов годовых, погашение кредита – ежемесячно равными платежами по 14110,12 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 8 число каждого месяца, а также подтвердил согласие на оказание ему следующих услуг: индивидуальное добровольное личное страхование 50 266 руб. за срок кредита, SMS-пакет – 59 руб. ежемесячно, и личной подписью в соответствующей графе заявления подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями договора.

ООО «ХКФ Банк» предложение Черновой О.В. приняло, открыло счет <номер обезличен>, на который осуществило перечисление суммы кредита в размере 498 266 руб., из которых 50 266 руб. перечислило в счет оплаты взноса на личное страхование согласно заявлению, 448000 руб. сумма к выдаче.

Таким образом, Чернова О.В. и ООО «ХКФ Банк» 08.08.2021 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключили кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 498 266 руб. на срок 60 календарных месяцев с уплатой процентов по кредиту в размере 23% годовых.

В соответствии с пунктами 1.2 раздела I, пунктами 1, 1.1, 1.2, 1.4 раздела II Общих условий договора по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке. Процентный период – период времени, равный 31 календарному дню, одному месяцу для предоставления иных кредитов. В последний день, которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Из выписки по счету <номер обезличен> за период с 08.08.2017 по 27.09.2021 и расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.09.2021 следует, что Чернова О.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, последний раз производила гашение задолженности по кредиту 08.02.2018 в размере 3000 руб., после указанной даты перестала вносить платежи по кредитному договору в установленные договором сроки и размере, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, размер которой по состоянию на 27.09.2021 составил 793403,79 руб.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: взимание штрафа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Как следует из расчета задолженности, ООО «ХКФ Банк» в соответствии с условиями договора произведено начисление штрафов в общей сумме 2626,38 руб.

Принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период её начисления, соотношение процентной ставки по кредитному договору (23% годовых) и действующей на момент вынесения решения ключевой ставки, установленной Банком России (7,50% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд не находит оснований для уменьшения размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

Между тем, доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком Черновой О.В. в материалы дела не представлено, кроме того, ею представлено письменное заявление в котором она признает заявленные требования в части взыскания основного долга, процентов за пользования кредитом и штрафа.

Расчет задолженности по состоянию на 27.09.2021 судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по счету, ответчиком Черновой О.В. не оспорен, иного расчета задолженности последним в материалы дела не представлено.

Согласно ст. 15 ГК РФ Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Довод ответчика о необоснованности требования о взыскании убытков суд находит несостоятельным, поскольку неоплаченные истцом проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками. Направив ответчику Черновой О.В. требование о полном досрочном погашении кредита, банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора.

Как установлено судом при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с Общими условиями, которыми предусмотрено направление требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем СМС-оповещения. Поскольку банк исполнил свою обязанность, направил требование согласованным с заемщиком способом, что подтверждается представленным стороной истца отчета о направлении, доводы ответчика о неполучении данного юридически значимого сообщения, не свидетельствует о нарушении его прав, так как риск неполучения юридически значимого сообщения, которое направлено способом, согласованным сторонами при заключении кредитного договора, в рассматриваемом случае несет ответчик.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При таких данных, с ответчика Черновой О.В. в пользу истца ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 08.08.2017 по состоянию на 27.09.2021 в размере 793403,79 руб., из которых: сумма основного долга в размере 484740,37 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 35093,21 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 270648,83 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2626,38 руб. (с учетом снижения его размера на основании ст. 333 ГК РФ), сумма комиссии за направление извещений в размере 295 руб.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, учитывая удовлетворение судом заявленных истцом требований, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11134,04 руб., уплата которой подтверждается платежными поручениями <номер обезличен> от <дата обезличена> на сумму 11134,04 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать Черновой О.В., в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по договору <номер обезличен> от 08.08.2017 по состоянию на 27.09.2021 в размере 793403,79 руб., из которых: сумма основного долга 484740, 37 руб., сумма процентов за пользование кредитом 35039,21 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 270648,83 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2626,38 руб., сумма комиссии за направление извещений 295 руб.

Взыскать с Черновой О.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11134,04 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий: Н.Б. Ананичева

Мотивированный текст решения суда изготовлен 29.11.2021

УИД 70RS0002-01-2021-004357-93