Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-8843/2018 ~ М-8714/2018 от 06.11.2018

№2-8843/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень 12 декабря 2018 г.

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Кармацкой Я.В.,

при секретаре Бариновой Е.С.,

с участием истца Сидорова А.Ф., его представителя Лошкарева Н.В.,

представителя ответчика Тарасова Е.С.,

представителя третьего лица Кочановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску             Сидорова Александра Федоровича к САО «ВСК» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Сидоров А.Ф. обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании денежных средств в размере 56 210,55 руб., неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, за период с 01.08.2018 по 03.09.2018, в размере 56 210,55 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., судебных расходов в размере 3 000 руб., штрафа. Требования мотивирует требования тем, что 24.07.2018 между Сидоровым А.Ф. и ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» заключен кредитный договор № ПП, на 458 000 рублей, срок кредитования до 23 июля 2025 г.

01.08.2018 между истцом и САО «ВСК» заключен Полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов №CIZ11201 на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017 г., срок действия договора составляет 60 месяцев (1826 дней).

В соответствии с п.6 Договора, страховая премия составляет 57 250 рублей. Согласно справки от 31.08.2018, кредитный договор № ПП был погашен.

П.3 ст.958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, объективное прекращение ответственности страхователя, то есть аннулирование страховой суммы, является обстоятельством аналогичным отсутствию страхового риска и отсутствию возможности наступления страхового случая (при страховой сумме, равной нулю, наступление страхового случая не повлечет выплаты), что в соответствии с п.1 ст958 ГК РФ у истца есть основания для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования.

03.09.2018 ответчику вручено заявление об отказе от договора добровольного страхования, в котором истец предъявил требование о возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Размер страховой премии подлежащей возврату составляет 56 210,55 руб., время действия договора с момента его заключения 01.08.2018 до момента его расторжения 03.09.2018 составляет 33 дня (57 250:1826) * (1826-33) = 56 210, 55 руб.

На основании п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», крайним сроком удовлетворения требования о возврате денежных средств является 13.09.2018.

25.09.2018 истцу поступил ответ страховщика, в котором ответчик сообщил о том, что договор страхования был расторгнут, однако выплатить неиспользованную часть премии по условиям договора невозможно. С данным ответом истец не согласен и считает его необоснованным и противоречащим действующему законодательству. На сегодняшний день требования истца не удовлетворены, в связи с чем, обратился в суд.

Истец, его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в иске, просили удовлетворить.

Представитель ответчика, третьего лица ПАО «ЗСКБ» в судебном заседании возражали против удовлетворения требований по доводам, изложенным в возражениях, просили в иске отказать.

В судебное заседание представитель Управления Роспотребнадзора по Тюменской области не явился, извещены, ходатайствовали о рассмотрении в отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиям закона, суд приходит к следующему.

По смыслу ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено судом, 24.07.2018 между Сидоровым А.Ф. и ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» заключен кредитный договор №ПП, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 458 000 рублей, сроком до 23.07.2025, под 14,50% годовых.

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №ПП от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется заемщику на потребительские нужды.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №ПП от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика застраховаться от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Таким образом, стороны кредитного договора в индивидуальных условиях кредитного договора в соответствии с действующим законодательством согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья, недобровольной потери работы, при этом истец при заключении кредитного договора был вправе отказаться от заключения договора страхования или заключить договор страхования с иной страховой компанией, а также имел возможность выбора варианта оплаты страховой премии (за счет кредитных или собственных денежных средств).

01.08.2018 между САО «ВСК» как страховщиком и Сидоровым А.Ф. как страхователем, в соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, заключен договор страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в соответствии с Правилами №145/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017 г., что подтверждается полисом-офертой №18150CIZ11201, по условиям которого Сидоров А.Ф., самостоятельно и добровольно, на основании оферты, застраховал свои жизнь и здоровье по рискам: "Смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего, и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), "Инвалидность I и/или II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), потеря застрахованным лицом дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору вследствие прекращения данного трудового договора (потери основного места работы) в связи: с ликвидацией организации – юридического лица, сокращение численности или штата работников организации – юридического лица, на сумму 458 000 руб.".

Сидоров А.Ф. добровольно, собственноручно подписал договор страхования, таким образом, согласился со всеми условиями договора страхования. Истец добровольно оплатил страховую премию в размере 57 250 руб.

Согласно условиям полиса-оферты №CIZ11201 от ДД.ММ.ГГГГ договор вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страховой премии, срок действия договора страхования 60 месяцев.

Из п.9.7 полиса-оферты №CIZ11201 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что действие договора страхования в отношении страхователя может быть досрочно прекращено по его желанию, в соответствии с законодательством РФ. В случае полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, действие договора страхования в отношении страхователя может быть досрочно прекращено по желанию (заявлению) страхователя, возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страховании).

При досрочном погашении кредита по кредитному договору, с даты досрочного погашения кредита: 1) страховая сумма устанавливается в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату, предшествующую дате досрочного погашения кредита; 2) выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники по закону. Страховая сумма по страхованию на случай потери работы равна сумме выданного кредита. При определении размера страховой выплаты по событиям, произошедшим после даты досрочного погашения кредита, франшиза, предусмотренная п.11.3.1 договора, не применяется.

Договор страхования прекращает свое действие с даты, следующей за датой получения отказа страхователя.

Согласно справки от 31.08.2018, кредитный договор № ПП был погашен.

03.09.2018 Сидоровым А.Ф. вручено ответчику заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования,

25.09.2018 ответчик в ответе сообщил истцу о том, что договор страхования был расторгнут, однако выплатить неиспользованную часть премии по условиям договора невозможно.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кредитный договор, подписанный истцом, не содержит каких-либо условий о том, что истцу будет отказано в предоставлении кредита, без заключения договора личного страхования. Доказательств, подтверждающих навязывание условий по обязательному страхованию жизни и здоровья, недобровольной потери работы при заключении кредитного договора, истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ суду не представлено, как и доказательств того, что договор страхования был заключен истцом под влиянием обмана, насилия, угрозы, навязывания со стороны банка, допустимых доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий договора, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Между тем, собственноручная подпись в договорах подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию и уплате страховой премии.

Доказательств обратного, подтверждающих факт навязывания банком заемщику данной услуги и ущемление тем самым его прав, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Истец добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению заключил кредитный договор и договор страхования, согласившись с их условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данные договоры являются заключенными.

Кроме того истец был в полном объеме проинформирован о существенных условиях договоров, стоимости услуг и каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договоров не заявил, с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в течение 14 календарных дней с даты подписания договора, при котором предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии, не обращался.

Таким образом, условие договора, предусматривающее страхование финансовых рисков по случаю причинения смерти, наступления инвалидности в результате несчастного случая, и уплата страховой премии, не противоречат действующему законодательству, в том числе ст.ст.10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Доводы стороны истца о том, что в случае досрочного погашения кредита размере страховой выплаты по условиям договора равняется нулю, суд полагает несостоятельными, поскольку в силу п.9.7 полиса-оферты №CIZ11201 от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном погашении кредита по кредитному договору, с даты досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату, предшествующую дате досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах исковые требования Сидорова А.Ф. к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, подлежат оставлению без удовлетворения, как и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Сидорова Александра Федоровича к САО «ВСК» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья                            Кармацкая Я.В.

Решение в окончательной форме составлено 18.12.2018.