Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1136/2017 от 09.02.2017

2-1136-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2017 года                    ...

Индустриальный районный суд ... в составе:

Председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки

У С Т А Н О В И Л:

Истец АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) обратился в суд с иском ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что -Дата- между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №-И-150359, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 200 000 руб. под 13,25% годовых на срок 240 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: ...106, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты, установленные договором и иные платежи. Кредит зачислен на счет ответчика №. Размер ежемесячного платежа составляет 14298 рублей. Обеспечением обязательства по кредиту является ипотека квартиры в силу закона, личное страхование жизни и потери трудоспособности, страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки – квартиры. Право собственности ответчика на квартиру зарегистрировано -Дата-. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем. Законным владельцем Закладной, залогодержателем и кредитором является истец. Начиная с мая 2016 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, предусмотренные условиями Закладной и Кредитным договором, ответчиком в адрес истца как залогодержателя производится с просрочкой и не в полном объеме. В связи с чем ФИО1 банком направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое вернулось обратно с отметкой «возвращается за истечением срока хранения». Просит взыскать с ответчика в свою пользу: задолженность по кредитному договору 93649,79 рублей, просроченную задолженность по основному долгу 6338,12 рублей, просроченную задолженность по процентам за пользование кредитом 79 465,70 рублей, неустойку за непогашение кредита в срок 573,87 рублей, пени за непогашение процентов в срок 7272,10 рублей. Начиная с -Дата- по дату вступления решения в законную силу, просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 13,25% годовых, исходя из суммы основного долга. Начиная с -Дата- по дату вступления решения в законную силу, просит взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Начиная с -Дата- по дату вступления решения в законную силу, просит взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Также просит взыскать расходы по уплате госпошлины. Кроме того, просит расторгнуть кредитный договор.

Впоследствии, исковые требования уточнены, от требования о расторжении кредитного договора истец отказался. Истец просит взыскать с ответчиказадолженность по кредитному договору 1 322 175, 42 рублей (задолженность по основному долгу 1195299,76 рублей, задолженность по процентам 112804,46 рублей, неустойка за непогашение кредита в срок 1047,46 рублей, пени за непогашение процентов в срок 13023,74 рублей). Просит взыскать, начиная с -Дата- по дату фактического погашения задолженности проценты за пользование кредитом в размере 13,25% годовых,исходя из суммы основного долга; начиная с -Дата- по дату фактического погашения задолженности неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; начиная с -Дата- по дату фактического погашения задолженности неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Просит обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчику, находящуюся по адресу: ...106, состоящую из двух жилых комнат, общей площадью 45 кв.м, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 688 000 рублей. Просит взыскать с свою пользу государственную пошлину.

Определением суда от -Дата- принят отказ Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ПАО) к ФИО1 от иска в части расторжения кредитного договора №-И-150359 от -Дата-, заключенного между сторонами.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие Банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по адресу, представленным УФМС России по УР. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам.

Суд, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что -Дата- между сторонами заключен кредитный договор №-И-150359, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 200 000 руб. под 13,25% годовых на срок 240 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: ...106, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты, установленные договором и иные платежи.

Ответчик обязалась ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с графиком.

Факт выдачи кредита подтверждается платежным поручением № от -Дата- на сумму 1 200 000 рублей.

Кредит предоставлен для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества.

С помощью кредитных средств ответчиком приобретено жилое помещение – квартира, состоящая из 2-х комнат общей площадью 45 кв.м., находящаяся по адресу: ...106, на основании договора купли-продажи от -Дата-.

Согласно свидетельства о регистрации права собственности на объект недвижимости оформлен залог в силу закона.

-Дата- составлена закладная на объект недвижимости, в соответствии с которой залогодержателем является АКБ «Ижкомбанк» (ПАО), залог обеспечивает исполнение обязательства должника по кредитному договору №-И-150359 от -Дата-.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов требованием от -Дата-, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки, расторжении договора.

На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ответчик не представила суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представила доказательств возврата Банку кредита и уплаты процентов за пользованием им в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд полагает исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору законными и обоснованными.

Суд, проверив расчет задолженности ответчика, приходит к выводу о том, что истцом произведено списание средств в соответствии со ст. 319 ГК РФ

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 1 195 299, 76 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 112 804, 46 руб.

Истец просит, начиная с -Дата- по дату фактического погашения задолженности проценты за пользование кредитом в размере 13,25% годовых, исходя из суммы основного долга.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1.2 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) процентная ставка составляет 13,95% годовых.

Таким образом, данное требование подлежит удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчиканеустойку за непогашение кредита в срок в размере 1047,46 рублей, пени за непогашение процентов в срок – 13023,74 рублей.

Поскольку согласно п.п.2.5.2, 2.5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита (и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов) Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита (и по уплате процентов) за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно), то данное требование подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.1 Федерального Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При этом в данном случае помимо специального закона, действуют общие нормы гражданского законодательства.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

При этом в ст.348 Гражданского кодекса РФ указано, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как усматривается из материалов дела, ответчик в установленные сроки своих обязательств по договору не выполнял надлежащим образом. Истцом направлялось требование в адрес ответчика о досрочном исполнении обязательства, которое не было исполнено.

При этом суд отмечает, что размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества. Суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. При этом глава 10 ФЗ «Об ипотеке» детально регулирует процедуру обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.2 ст.54 «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с отчетом №, составленным оценочной компанией ООО «Реант» -Дата-, рыночная стоимость недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составляет 2 110 000 рублей.

Как следует из ст.54 ФЗ «Об ипотеке», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. В связи с изложенным, суд считает возможным определить первоначальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 1 688 000 рублей.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обстоятельств, предусмотренных ст.348 ГК РФ, влекущих невозможность обращения взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей (в сумме, предусмотренной договором ежемесячно) на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более, чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов подлежит удовлетворению.

Таким образом, поскольку исполнение заемщиками обеспеченного залогом недвижимого имущества (ипотекой) обязательства – кредитного договора (для приобретения в собственность жилья - квартиры) №-И-150359 от -Дата- – не производится, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца об обращении взыскания на предмет залога: жилое помещение из 2-х комнат общей площадью 45 кв.м., по адресу: ...106, номер объекта 18:26:040301:1058, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете №, составленном оценочной компанией ООО «Реант» -Дата-.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 20810,88 руб. (платежное поручение № от -Дата-, платежное поручение № от -Дата-).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору №-И-150359 от -Дата- на -Дата- в размере 1322175 руб. 42 коп., в том числе:

- Задолженность по основному долгу 1195299 руб.76 коп.,

- задолженность по процентам 112804 руб. 46 коп.,

- неустойку за непогашение кредита 1047 руб. 46 коп.,

- пени за непогашение процентов в срок 13023 руб. 74 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ПАО) проценты за пользование кредитом в размере 13,25% годовых на сумму основного долга с -Дата- по дату фактического погашения задолженности

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ПАО) неустойку в виде пени начиная с -Дата- по дату фактического погашения задолженности в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств до возврата суммы кредита.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ПАО) неустойку в виде пени начиная с -Дата- по дату фактического погашения задолженности в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по оплате процентов.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ФИО1, находящуюся по адресу: ...106, кадастровый №, в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость ... 688 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ПАО) расходы по уплате госпошлины в размере 14810,88 рублей, исходя из суммы долга 1322175, 42 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия, через суд, принявший решение по делу.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда изготовлено -Дата-

Судья         Сутягина Т.Н.