Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-310/2012 (2-3852/2011;) ~ М-3613/2011 от 07.11.2011

            Дело № 2-310/12

                                                                       РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Ятленко В.В.,

при секретаре Репниковой Р.А.,

с участием представителя истца Капцураж Б.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества (Наименование1) в лице операционного офиса <адрес> филиала ОАО (Наименование1) к Карагодину Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО (Наименование1) обратилось в суд с иском к Карагодину Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 214 676,41 руб., из них: просроченный основной долг – 113543,61 руб., сумма процентов – 98791,51 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 2 341,29 руб., указав нижеследующее.

(ДД.ММ.ГГГГ)    года    между    ОАО    (Наименование1)    и    Карагодиным Д.А. был заключен кредитный договор (№) путем подписания заявления на открытие личного банковского счета и предоставление не целевого кредита на неотложные нужды. Подписание указанного заявления является заключением Договора личного банковского счета в соответствии с «Условиями предоставления не целевых кредитов на неотложные нужды».

Банк предоставил кредит в размере, предусмотренном договором, перечислив денежные средства на БСС клиента.

Процентная ставка по кредиту составила 20 % годовых, дата погашения кредита – (ДД.ММ.ГГГГ), дата ежемесячного взноса в погашение кредитной задолженности 29 число каждого календарного месяца, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составила 3 931 руб..

Как указывает истец, ответчик свои обязанности по уплате ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом, не смотря на требования банка, с (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик зачислений на ссудный счет не производил, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Представитель истца ОАО (Наименование1) - Капцураж Б.А. в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Ответчик – Карагодин Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался по последнему известному суду месту жительства. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

    Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статья 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ,

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ,

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что

     1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

            Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

        Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Статья 432 ГК РФ предусматривает, что

      1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

      Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты Карагодина Д.А на открытие личного банковского счета и предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды (л.д.22-24) (ДД.ММ.ГГГГ)    года    между    ОАО    (Наименование1)    и    Карагодиным Д.А. был заключен кредитный договор (№), процентная ставка по кредиту составила 20 % годовых, дата погашения кредита – (ДД.ММ.ГГГГ), дата ежемесячного взноса в погашение кредитной задолженности 29 число каждого календарного месяца, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составила 3 931 руб. (л.д.32-33).

Ответчик был ознакомлен, понимал, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора банковского счета «Условия открытия и ведения банковских специальных счетов» и Тарифы Банка (л.д.24).

Как следует из вышеуказанных Условий, договор банковского счета – договор банковского специального счета, заключаемый между банком и клиентом, на основании которого банк открывает клиенту счет и осуществляет операции по данному счету. Договор банковского счета состоит из заявления клиента на открытие банковского специального счета, настоящих условий и тарифов банка (л.д.25-26).

Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды ответчик согласился с тем, что банк имеет право не одобрять его оферту, а также не сообщать о причинах отказа в акцепте сделанной им оферты. Акцептом оферты заемщика банком считается совершение банком действий по предоставлению возможности осуществлять по открытому ему банком банковскому специальному счету (ББС) операции с использованием банковской карты (Наименование3) и действия по зачислению суммы кредита на счет БСС. Карагодин Д.А. обязался соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы Банка. Обязался в соответствии с Условиями погашать предоставленный кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее Даты ежемесячного погашения) на открытый ему банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления – оферты, что составило 3 931 руб. (л.д.27).

Подписание указанного заявления является заключением Договора личного банковского счета в соответствии с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» (л.д.29-31).

Согласно вышеуказанным Условиям:

2.1.В дату акцепта банком заявления-оферты, банк перечисляет на счет сумму кредита, при соблюдении следующего условия:

2.1.1.Предоставление клиентом в банк вступивших в силу дополнительных соглашений к договорам банковского счета, заключенных клиентом с иными кредитными организациями, в которых у клиента открыты текущие счета, предусматривающие право банка списывать без распоряжения клиента денежные средства в счет погашения задолженности клиента по кредитному договору / Договору от выдаче и использовании банковской карты, содержащих сведения о банке и ссылку на номер, дату и пункт 4.2.настоящих условий (по форме и содержанию удовлетворяющих Банк).

Банк может отказаться от требования предоставления указанного в пункте 2.1.1. настоящих условий документа, однако может потребовать от клиента предоставить данный документ впоследствии.

2.2.Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.

3.1.За пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной а разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты: 20 %.

3.2.Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

3.3.При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

4.1.Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты: 3931 руб..

4.2.Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в размере «Параметры Кредита» заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита.

Клиент поручает банку ежемесячно без дополнительного распоряжения по окончании операционного дня даты, соответствующей дате ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита, производить списание денежных средств со счета в размере ежемесячного платежа а бесспорном порядке… Также, клиент поручает банку производить бесспорное списание предусмотренной разделом 6 настоящих условий неустойки, а также, задолженности по договору о выдаче и использовании банковской карты.

Банк свои обязательства исполнил, перечислив на банковский специальный счет ответчика (№) денежные средства в размере 135 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.12-21).

Проанализировав представленные в материалы дела документы, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен в требуемой форме, содержал все существенные для договора данного вида условия, с которыми согласились и приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении или исполнении судом не установлено.

(ДД.ММ.ГГГГ) между сторонами было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору в связи с реструктуризацией кредита (л.д.48-50).

(ДД.ММ.ГГГГ) Карагодин Д.А. обратился в банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, согласно которому он был ознакомлен и согласен с тем, что сумма задолженности по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составила 119 852,37 руб., ответчику предоставлялась отсрочка от погашения задолженности по кредитному договору в течение 3-х последующих месяцев. Был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, при этом срок предоставления кредита увеличивается, дата полного возврата задолженности по кредитному договору устанавливается равной (ДД.ММ.ГГГГ). Новый размер процентной ставки – 25 8694300 % годовых (л.д.42-46).

Как установлено судом ответчик допустил нарушение обязательств, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ), доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п.5.4.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях:

5.4.3.1.Если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору / договору о выдаче и использовании банковской карты, в том числе:

- обязанность в сроки, указанные в разделе (Наименование2) Заявления оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

ОАО (Наименование1) направляло ответчику претензию стребованием погасить кредит и уплатить проценты по нему (л.д.53). Однако, требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения кредита и уплатыначисленных процентов не поступало.

В материалы дела представлен расчет исковых требований, согласно которому задолженность ответчика по основному долгу по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 113 543,61 руб., сумма просроченных процентов – 98 791,51 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 2341,29 руб. (л.д.10-11). Данный расчет судом проверен, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется, ответчиком он не оспорен.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований банка в части взыскания суммы основного долга и процентов.

В части требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 341,29 рублей истцу следует отказать по следующим основаниям.

Как следует из Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (л.д.29-31):

2.3.Для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты: единовременная комиссия за открытие ссудного счета 3000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 350 руб. (л.д.28)

При этом, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что взимание банком комиссии (платы) за ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.

В связи с чем п.2.3. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды следует признать ничтожным.

На основании вышеизложенного требование истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5 346,76 руб. от заявленной цены иска в 214 676,41 руб..

С учетом частичного удовлетворения требований цена иска составила 212 335,12 рублей (основной долг в размере 113 543,61 руб. + сумма просроченных процентов – 98 791,51 руб.).

По правилам ст. 333. 19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу в размере 5323,35 руб., исходя из расчета: 5 200 + 1% x (212 335,12 – 200 000), пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Открытого акционерного общества (Наименование1) в лице операционного офиса <адрес> филиала ОАО (Наименование1) к Карагодину Д. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Карагодина Д. А. в пользу Открытого акционерного общества (Наименование1) сумму задолженности по кредитному договору в размере 113 543 рублей 61 копейки, проценты в размере 98 791 рубля 51 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 323 рублей 35 копеек, а всего 217 658 рублей 47 копеек.

В удовлетворении иска Открытому акционерному обществу (Наименование1) в лице операционного офиса <адрес> ОАО (Наименование1) к Карагодину Д. А. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 341 рубль 29 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующая                                            В.В. Ятленко