Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3620/2019 ~ М-2787/2019 от 08.04.2019

Дело № 2-3620/5-2019

46RS0030-01-2019-003991-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курск                                 18 июня 2019 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Василенко И.В.,

при секретаре Гороховой А.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Шаховой Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Шаховой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленного иска указано о том, что по условиям указанного кредитного Договора Банком ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – 85 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ –83 000 руб., с процентной ставкой 29,9% годовых. Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, т.к. ответчику были предоставлены денежные средства в указанном размере. В связи с тем, что ответчик нарушал обязательства, установленные договором и неосновательно уклонялся от надлежащего исполнения договора по погашению долга и уплате процентов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 82 962 руб. 68 коп.. На основании изложенного Банк просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность в размере 82 962 руб. 68 коп., из которой: 67 578,52 руб. – основной долг, 6 813, 74 руб. – сумма страховых взносов и комиссий, 2770,42 руб. – проценты, 5800 руб. – штраф; а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 688,88 руб..

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом в соответствии с положениями Главы 10 ГПК РФ извещенным о месте и времени слушания дела, не явился, ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Шахова Е.А. в судебном заседании исковые требования в части взыскания с нее суммы в размере 50 000 руб. признала, указала, что в период с мая 2014 г. по сентябрь 2016 г. ею было перечислено банку 73 600 руб., из которых только 35 266 руб. 96 коп. были зачислены в оплату основного долга, считает, что долг в сумме 82 962 руб. 68 коп. выставлен неправомерно.

Выслушав пояснения ответчика Шаховой Е.А., изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущества.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п. 2 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

Договор о карте носит смешанный характер, что соответствует п. 3 ст. 421 ГК РФ и содержит в себе как элементы кредитного договора (гл. 42 ГК РФ), так и договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Исходя из положений п. 3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему к его текущему счету № была выдана кредитная карта «Стандарт 29.9/0» с лимитом овердрафта 85 000 рублей, с процентной ставкой 29,9 % годовых, длительностью льготного периода 51 день.

Как следует из материалов дела, все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка, Условий договора, Тарифов по банковскому продукту карта «Стандарт 29.9/0».

В соответствии с условиями договора (раздел I п. 4) настоящий договор об использовании карты является смешанным и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты. Договор состоит из заявки, Тарифов Банка и настоящий условий договора об использовании карты с льготным периодом.

Согласно п. 1 Раздела II Условий договора Банку обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Как указано в п. 3 указанного раздела Банк принимает на себя обязательство по проведению платежных документов клиента из денег, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей сумы денег на текущий счет.

Кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте (п. 4 Условий договора).

Как следует из п. 12 Раздела I Условий договора минимальный платеж – минимальная сумма денег, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно, при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами Банка. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи; возмещение страховых взносов; проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную заложенность, образовавшеюся на конец истекшего платежного периода), а также неустойка за нарушение условий договора.

Согласно п. 3 Тарифов минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по договору.

Расчетный период – составляет одни месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате следующего расчетного периода.

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту (п.п. 4, 5, 6) определен расчетный период: начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20 день с 5 числа включительно.

В соответствии с п. 7 Раздела II условий договора Банк по собственному усмотрению увеличивает лимит овердрафта в рамках Тарифов, а если в течение трех месяцев и более клиент не совершает расходные операции за счет увеличенного лимита овердрафта, то Банк вправе вернуть ранее установленный лимит овердрафта.

Как следует из п. 1 Раздела IV Условий договора Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем, его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производиться Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования) а так же комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащегося в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанные период начисляются в последний день следующего расчетного периода (п. 2 Раздела IV Условий договора).

В соответствии с п. 5 Раздела IV Условий договора при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 Раздела IV Условий договора).

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору (п. 7 Раздела IV Условий договора).

Пунктом 9 Раздела IV Условий договора определено, что если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную сослано тарифам или сумму в размере, указанной в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшееся непогашенная часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

Как указано в п. 4 Раздела IV Условий договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

Пунктами 15, 16 Тарифов определено, что за получение наличных денег Банком взимается комиссия в размере 349 руб.; компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77%, из них: 0,077% - суммы стразового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса в т.ч. НДС.

Разделом VI Условий договора установлена ответственность клиента перед Банком за ненадлежащее исполнение условий договора.

В соответствии с п. 1 данного раздела обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы пени), предусмотренная тарифами Банка.

Пунктом 1.1 определено, что за нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленной Тарифами Банка.

В соответствии с п. 18 Тарифов Банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку платежа больше 10 календарных дней – 500 руб., за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 800 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку платежа более 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Задолженность по оплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В соответствии с п. 2 раздела VI Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В случае несвоевременного исполнения клиентом требования о полном погашении задолженности по договору, Банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно Тарифам Банка по карте или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик нарушал условия договора, производя платежи в счет погашения задолженности по кредиту с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по банковской карте «Стандарт 29.9/0» в размере 82 962,68 руб., из которых 67 578,52 руб. – сумма основного долга, 2 770,42 руб. – сумма процентов, 6 813,74 руб. – сумма комиссий, 5800 руб. – сумма штрафов. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

    Расчет размера задолженности по кредиту, представленный стороной истца, суд признает верным. Обоснованность рассчитанного Банком размера задолженности ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорена. Доводы стороны истца о том, что нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка, суд считает обоснованными.

Оснований для отказа в удовлетворении иска в части взыскания заявленной истцом суммы в размере 82 962,68 коп., суд не усматривает, а доводы ответчика в указанной части о несогласии с иском признает необоснованными. При таких обстоятельствах суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

    В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина. С учетом изложенного, с ответчика Шаховой Е.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 2 688,88 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 82 962 ░░░░░ 68 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 67 578 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ – 2 770 ░░░░░░ 42 ░░░░░░, ░░░░░░░░ – 6 813 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5800 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 2688 ░░░░░░ 88 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                             ░░░░░░░░░ ░.░.