Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-737/2020 ~ М-443/2020 от 09.04.2020

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2020 года г. Боровичи Новгородской области

    Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Букаловой Т.В.,

при секретаре Гоголевой А.О.,

с участием истца Лазарева А.С.,

представителя истца Иванова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лазарева ФИО5 к Акционерному обществу коммерческий банк «Пойдем!» о признании кредитного договора прекращенным в связи с досрочным исполнением, взыскании переплаченных денежных средств,

установил:

Лазарев А.С. обратился в суд с иском к ОАО КБ "Пойдем!", в котором указал, что 12 марта 2016 года заключил с ОАО КБ "Пойдем!" кредитный № 70150 руб. с уплатой процентов 32,394% годовых. Возврат кредита осуществляется аннуитетными платежами в срок до 12 числа каждого месяца. Плата за пользование кредитом с 1 по 6 месяц – 58% в год, с 7 по 12 месяц – 40% в год, с 13 по 18 месяц – 22% в год, с 19 по 72 месяц – 20% в год. Общая сумма платежей по кредиту составляет 144679 руб. 58 коп. Истцу был выдан график платежей. В течение первого полугодия истцом производились выплаты кредита по 3508 руб., в последующем выплаты по кредиту производились по 3200 руб. В настоящее время выплачено 155338 руб. 92 коп. Истцом допускались просрочки выплаты платежей, в связи с чем были начислены пени, которые им погашены. С апреля 2017 года истец не допускал просрочек выплаты кредита, производил погашение по 3200 руб. ежемесячно, в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей. В адрес истца уведомлений об изменении процентной ставки по кредиту, измененного графика платежей со стороны кредитора не направлялось. В удовлетворении требования истца произвести перерасчет срока кредита с зачетом выплаченных денежных средств, банком отказано. Считает, что обязательство по кредитному договору исполнено путем досрочной выплаты суммы кредита и процентов. Просит, с учетом уточнения заявленных исковых требований, признать кредитный договор от 12 марта 2016 года № 1418-0783-412-10475-810/16ф, заключенный с ОАО КБ "Пойдем!" прекращенным в связи с досрочным исполнением, взыскать с ответчика переплаченные денежные средства в размере 10659 руб. 34 коп.

Представитель ответчика ОАО КБ "Пойдем!" в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, сообщил просьбу о рассмотрении дела без его участия.

Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Ответчиком ОАО КБ "Пойдем!" представлены возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, так как с июня 2016 года истцом неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по договору, в связи с чем процентная ставка по кредиту изменялась согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора. По состоянию на 14.04.2020 г. задолженность истца по кредитному договору составляет 49643 руб. 75 коп. (л.д.28-29).

В судебном заседании истец Лазарев А.С. и его представитель Иванов А.А. исковые требования с учетом их уточнения, поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме.

Истец Лазарев А.С. дополнительно пояснил, что 12.03.2016 г. с ответчиком заключил кредитный договор, получил график платежей. С договором ознакомился, подписал его, не обратив внимание на его условия. В январе и феврале 2017 года не вносил платежи по договору, в марте 2017 года просроченные суммы полностью оплатил, после чего не допускал нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей.

Представитель истца дополнительно пояснил, что истец 12.03.2016 г. заключил кредитный договор с ответчиком на сумму 70150 руб. на срок 72 месяца, под 32,394% годовых, что в денежном выражении составляет 144679 руб. 58 коп., которые истец полностью выплатил в январе 2020 года. При обращении к ответчику в расторжении договора отказано. Банк не уведомил истца об изменении процентной ставки при нарушении истцом сроков выплаты ежемесячного платежа, чем нарушил требования закона. Указанная в договоре сумма годовых процентов превышает допустимые значения, что делает договор кабальным. Истец переплатил банку денежные средства, согласно графику платежей, в размере 10659 руб. 34 коп.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон возникают, в том числе, из договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должным исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от их исполнения и одностороннее изменение условий не допускается.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 12 марта 2016 года между Лазаревым А.С. и ОАО КБ "Пойдем!" заключен кредитный договор № 1418-0783-412-10475-810/16ф.

Согласно договору, банк предоставляет заемщику потребительский кредит в сумме 70150 руб., сроком возврата 72 месяца, с 12.03.2016 г. по 12.03.2022 г., с процентной ставкой в первом полугодии 58% годовых, ставка второго и последующего полугодий равна ставке предыдущего полугодия, уменьшенной на 18%, но равна не менее 20%. Полная стоимость кредита, указанная в договоре, составила 32,394% годовых.

Банк свои обязательства исполнил, предоставив Лазареву А.С. денежные средства, что истцом не оспаривалось.

Согласно п.4.3 договора потребительского кредита заемщик обязуется в каждом календарном месяце пользования кредитом не допускать просрочки уплаты ежемесячных аннуитетных платежей. При нарушении указанного выше обязательства процентная ставка по кредиту увеличивается на 3% за факт просрочки каждого аннуитетного платежа. Указанное увеличение применяется начиная с полугодия, следующего за полугодием, в котором такое нарушение допущено (если при этом заемщиком не было допущено нарушений обязательств, указанных в п.4.4) и действует вплоть до даты полного возврата сумм кредита.

Согласно п.4.4 договора потребительского кредита заемщик обязуется в каждом полугодии пользования кредитом не допускать общего количества дней просрочки по погашению задолженности по кредитному договору более 30-ти календарных дней, не допускать максимальной продолжительности одной просрочки более 7-ми календарных дней. При нарушении заемщиком хотя бы одного из указанных обстоятельств процентная ставка по кредиту, начиная с полугодия, следующего за полугодием, в котором такое нарушение допущено, и до истечения срока пользования кредитом, устанавливается равной ставке, применявшейся в полугодии, в котором такое нарушение допущено. В указанном случае дальнейшее изменение ставки по кредиту не производится, в том числе при нарушении заемщиком обязательств, указанных в настоящем пункте.

Подписывая кредитный договор от 12 марта 2016 года, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Доказательств того, что заключение договора на условиях, содержащихся в договоре, являлось для истца вынужденным, и, что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, истцом не представлено.

В этой связи ответчиком требования закона не нарушались, поскольку в кредитном договоре указана полная стоимость кредита в процентах годовых, а также количество процентных периодов с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, размер платежей. Соответственно, информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью последнего.

Таким образом, при заключении договора Лазарев А.С. был осведомлен обо всех существенных условиях договора, в том числе и о размере процентной ставки за пользование кредитом, но не отказался от его подписания, то есть принял предложенные условия и воспользовался кредитом.

Согласно справке о качестве обслуживания задолженности по договору потребительского кредита № № от 12.03.2016 г., заемщиком Лазаревым А.С. с июня 2016 года неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по договору. С учетом допущенных просрочек процентная ставка по кредиту изменялась согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора.

Из материалов дела судом установлено, что истец свои обязательства должным образом не исполнял, ввиду чего образовалась задолженность, которая, согласно расчету по состоянию на 14.04.2020 г. составила 49643 руб. 75 коп., из них: основной долг – 47533 руб. 08 коп., в том числе просроченный – 1103 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом - 2107 руб. 42 коп., в том числе просроченные – 1975 руб. 49 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом – 1 руб. 57 коп., пени по просроченному основному долгу – 0 руб. 60 коп., пени по просроченным процентам – 1 руб. 08 коп. Произведенный истцом расчет размера основного долга и просроченных процентов судом принимается как соответствующий требованиям закона и условиям кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор потребительского кредита (займа), в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; и т.д.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите", полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной ч. 2 указанной статьи.

В договоре потребительского кредита от 12.03.2016 г., перечислены все вышеуказанные условия: полная стоимость кредита - 32,394%, сумма кредита - 70150 руб., срок возврата кредита - по 12.03.2022 г.; валюта кредита - российский рубль, размер ежемесячного аннуитетного платежа, количество платежей для возврата кредита - 72 платежей; в п. 4 перечислены виды ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора; в п.12 указан размер неустойки (0,0545% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки), в п. 14 также указано о согласии заемщика с Общими условиями договора. Таким образом, по мнению суда, истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставленной ответчиком услуге.

При таких обстоятельствах ссылки истца на отсутствие у него информации о размере полной стоимости кредита, в том числе процентов, признаются несостоятельными, поскольку из содержания договора о потребительском кредитовании усматривается, что истец при его заключении владел необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, размере ежемесячных денежных выплат в счет погашения кредита и процентов, в том числе о полной стоимости кредита.

Суд считает, что договор потребительского кредита № № от 12.03.2016 г. был подписан сторонами добровольно, соответствует содержанию статей 1, 421, 422, 432, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 6, 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статье 9 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", о сроке действия договора и полной стоимости кредита. По мнению суда стороны договора кредитования изначально согласовали изменение процентной ставки по кредиту. При этом судом отмечает, что процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита это не идентичные понятия. Индивидуальные условия названного договора кредитования не противоречат действующему законодательству и отвечают предусмотренному гражданским законодательством принципу свободы договора.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав и не свидетельствует о кабальном характере договора.

Истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора Банком не была представлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, в том числе относительно полной суммы кредита, размера комиссий и штрафов, что истец был лишен возможности выбора тех или иных условий предоставления кредита, а также учитывая, что доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение при подписании заявления и, как следствие, заключение кредитного договора материалы дела не содержат, а также принимая во внимание, что Общие условия договора потребительского кредита не содержат каких-либо условий, противоречащих требованиям действующего законодательства, а также учитывая, что заключенный сторонами кредитный договор не противоречит закону, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска Лазарева А.С.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:    

в удовлетворении исковых требований Лазарева ФИО6 к Акционерному обществу коммерческий банк «Пойдем!» о признании кредитного договора прекращенным в связи с досрочным исполнением, взыскании переплаченных денежных средств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 15 июля 2020 года.

Судья                    Т.В. Букалова