Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2892/2019 ~ М-2093/2019 от 14.05.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года Центральный районный суд <адрес>, в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Белкиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Тинькофф Банк» к Майоровой Т.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с Майоровой Т.А. задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 520,27 рублей, госпошлину в размере 3 610,41 рублей. В обоснование иска указал, что в соответствии с заявлением – анкетой на получение кредита в АО «Тинькофф Банк», ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 85 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифы по тарифному плану и Заявление-Анкета, с которыми ответчик надлежащим образом была ознакомлена. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим несколько гражданско-правовых договоров: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик, ознакомившись с предоставленными ей документами, согласилась с их условиями, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете, поставленной до момента активации кредитной карты. Также ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита. Подписав заявление, Майорова Т.А. приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора, поэтому Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик сформировавшуюся задолженность в размере 120 520,27 рублей не погасила.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить.

Ответчик Майорова Т.А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена, что подтверждается ее подписью в уведомлении о вручении, однако причины неявки не сообщила, ходатайства об отложении не заявляла. Таким образом, поскольку надлежащих документов, подтверждающих уважительность причин неявки не представлено, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии с ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ нарушение обязательства является основанием для уплаты должником неустойки, если такая ответственность предусмотрена законом или договором.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с решением от ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) изменило свое наименование на АО «Тинькофф Банк».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Майровой Т.А. заключен договор кредитной карты № с начальным кредитным лимитом 85 000 рублей, в соответствии с которым банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Указанный договор состоит из Заявления-Анкеты, подписанного ответчиком, Тарифов по тарифному плану ТП 7.27, указанному в Заявлении-Анкете (Заявке), Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), утвержденных решением Правления "Тинькофф Кредитные Системы" ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом оферты является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для Договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Получение кредитной карты ответчик подтвердил своей подписью в Заявке к Заявлению-Анкете.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам по тарифному плану "ТП 7.27. Лимит задолженности до 300 000 рублей" процентная ставка за рамками беспроцентного периода, который составляет 55 дней, - 34,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги "SMS-банк" - 59 руб., минимальный платеж - не более 8% от задолженности (минимум 600 руб.), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб. второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых.

Согласие заемщика с указанными условиями тарифного плана подтверждено его подписью в Заявке к Заявлению-Анкете.Согласно п. 5 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. При невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности.

Из иска следует, что ответчик получила и активировала кредитную карту, поэтому с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Согласно выписке по счету ответчик Майорова Т.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, следовательно, акцептовала условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведена первая оплата покупки с использованием кредитных средств по кредитной карте.

Проанализировав заключенный между сторонами договор, суд считает, что он содержит все условия, определенные ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете.

Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.

Из материалов дела следует, что свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

На основании пункта 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 520,27 рублей.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Банка мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности с Майоровой Т.А., но после поступления от должника возражений был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца, размер просроченной задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 120 520,27 рублей, из которых: 86 217,77 рублей - основной долг, 30 762,50 рублей - просроченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по номеру договора, заключительным счетом. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчик нарушает условия кредитного договора, поэтому у АО «Тинькофф Банк» имеются основания для взыскания с ответчика денежных средств, поскольку заемщик был надлежащим образом ознакомлен с условиями соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, что подтверждается собственноручной подписью ответчика в анкете-заявлении на получение кредита.

Поскольку судом установлено, что ответчик не погасила задолженность по основному долгу, а возврат полученной денежной суммы основного долга является существенным условием договора, суд считает, что следует удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по кредитной карте в полном объеме - 120 520,27 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы – госпошлину, оплаченную истцом при подаче иска в суд, в размере 3 610,41 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56, 98,192-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Майоровой ФИО5 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ в размере 120 520, 27 рублей, судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины, в размере 3 610,41 рублей, а всего взыскать 124 130,68 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Соболева Ж.В.