Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6001/2015 ~ М-4800/2015 от 12.08.2015

            Дело № 2-6001/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> (ДД.ММ.ГГГГ) года

    Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Колычевой А.В.,

при секретаре Ельшиной А.В.,

с участием представителя истца АО (Наименование1) Науменко Т.Н., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества (Наименование1) в лице филиала банка в <адрес> к Фомину А. В. о взыскании задолженности по договору, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

АО «(Наименование1)» в лице филиала банка в <адрес> обратилось в суд с иском к Фомину А.В. с требованиями взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. В обоснование иска указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Фомину     А.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем зачисления суммы кредита на его счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик был ознакомлен. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи, с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако сумма, указанная в требовании, не была оплачена в срок. В связи с указанным обстоятельством Банком за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. В настоящее время задолженность по кредитному договору (с учетом процентов и неустойки) составляет <данные изъяты> руб., указанная задолженность не погашена, в связи, с чем АО «(Наименование1)» было вынуждено обратиться в суд.

    В судебном заседании представитель АО «(Наименование1)» Науменко Т.Н., действующая на основании доверенности, доводы иска поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик Фомин А.В. извещен о времени и месте судебного заседания,    в судебное заседание     не явился,      о причинах не явки суд не извещен.    Ранее в судебном заседании не возражал против взыскания    суммы основного долга, размер неустойки просил снизить. Суд считает    возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Фомин А.В., обратился в ЗАО «(Наименование1)» с заявлением о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого просил: открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 1460 дня (с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ)) под 24% годовых (полная стоимость кредита 26,82% годовых), путем зачисления указанной суммы на его счет, открытый Банком. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлена с графиком погашения задолженности и условиями предоставления потребительских кредитов «(Наименование1)», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в указанных выше документах.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии со ст. 428 ГК РФ:

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

        Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

        На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении кредитного договора является действия банка по открытию счета клиенту (п. 2.1 заявления).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

(ДД.ММ.ГГГГ) ответчику был открыт счет (№), на этот счет ему были перечислены заемные средства и именно с этого момента кредит считался предоставленным (п.2.3 условий предоставления потребительских кредитов,). Следовательно, оферта ответчика была акцептована, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил.

    Согласно условиям предоставления кредита, за пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату его возврата, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты такого требования. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части, при этом размер процентной ставки по кредиту остается неизменным (п. 2.6 условий).

    В случае возникновения задолженности, то ее погашение производится в следующей очередности (п. 2.10 условий):

     - в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

     - во вторую очередь – просроченная часть суммы основного долга;

     - в третью очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком;

     - в четвертую очередь – сумма основного долга, подлежащая оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком;

     - в пятую очередь – сумма основного долга, подлежащая досрочному погашению;

    - в шестую очередь – сумма основного долга, подлежащая погашению в дату оплаты заключительного требования;

     - в седьмую очередь – просроченная сумма комиссий за услугу;

     - в восьмую очередь - сумма комиссий за услугу, подлежащая оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком;

     - в девятую очередь – сумма просроченных плат за пропуск очередного платежа;

     - в десятую очередь – сумма текущей платы за пропуск очередного платежа;

     - в одиннадцатую очередь – сумма начисленной неустойки. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

    Согласно графику платежей, ежемесячный платеж в счет погашения задолженности составляет <данные изъяты> рублей. При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, комиссий. Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, равных сумме ежемесячного платежа, при наличии просроченной задолженности, на счет дополнительно должны быть внесены суммы, равные сумме пропущенного ранее платежа. Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится следующим образом:

     - сумма очередного платежа списывается Банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей;

     - сумма пропущенного (- ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет;

     - сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.

    В случае пропуска очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать либо полного погашения просроченной части задолженности, либо полного погашения задолженности. В случае требования о полном погашении задолженности, в адрес клиента направляется заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком клиенту, содержащий требование о полном погашении задолженности. В случае направления заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в требовании.

(ДД.ММ.ГГГГ) Фомину А.В. было выставлено заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме. В срок до (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик должен был обеспечить на своем счету наличие денежных средств, в сумме <данные изъяты> рублей.

    Указанное заключительное требование, согласно условиям предоставления потребительских кредитов, может быть направлено клиенту либо по почте, либо лично вручено клиенту. При этом неполучение требования, или отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность, начисленную плату за пропуск очередного платежа, неустойку. Требование до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена.

    Меры ответственности определены соглашением сторон и не могут быть изменены в одностороннем порядке. В права Банка входит право требования у клиента возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, платы за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек. Банк по своему усмотрению принимает решение о взимании/не взимании с клиента выплат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек (п.п. 9.3).

В связи с тем, что Фомин    А.В. при заключении кредитного договора, взял на себя обязанность по его возврату, с условием погашения основного долга, иной задолженности, включая проценты за пользование кредитом, комиссий, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, издержек, связанных с принудительным взысканием задолженности, но указанную обязанность не исполнил, суд считает, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору (№) в сумме <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению. Суд также принимает во внимание, что представленный истцом расчет задолженности ответчиком оспорен не был.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

При взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» указано, что в силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной Банком неустойки.

В соответствии с п. 12.1 условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию в полной сумме сверх начисленной неустойки. Как указывалось выше, с данными условиями предоставления потребительских кредитов ответчик был ознакомлен. Согласно представленного истцом расчета неустойка, за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) составляет <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем сумму неустойки по кредитному договору (№) в указанном размере суд находит несоразмерной последствиям нарушения обязательств. Суд приходит к такому выводу, учитывая достаточно высокий процент неустойки, применяемый за каждый день просрочки, длительность неисполнения обязательств, предшествующих дню обращения с настоящим иском. В связи с чем, а также руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным уменьшить в данном случае сумму неустойки, подлежащую взысканию с ответчика до <данные изъяты>, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом Банка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворяется на общую сумму <данные изъяты> рубля задолженность + <данные изъяты> рублей неустойка), то размер госпошлины исходя из ст. 333.19 НК РФ составит <данные изъяты> рублей, которые подлежат взысканию в пользу АО «(Наименование1)», уплатившего госпошлину при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Иск АО «(Наименование1)» к Фомину А. В. о взыскании задолженности по договору, неустойки удовлетворить частично.

    Взыскать с Фомина    А. В. в пользу АО (Наименование1) задолженность по кредитному договору (№) в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья                                                   А.В. Колычева