Решение по делу № 2-323/2015 ~ М-295/2015 от 01.06.2015

                                         Дело № 2-323/2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 июля 2015 года с.Ребриха, ул. Ленина 136-1

    Ребрихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серожеевой Г.Ф.,

при секретаре Пузановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семионкиной О.Н. к ООО ИКБ «Совкомбанк» об истребовании документов,

у с т а н о в и л:

Семионкина О.Н. обратилась к ООО ИКБ «Совкомбанк» с иском об истребовании документов, указав, что <дата>. между истцом и ответчиком был заключен договор № на выдачу кредитной карты № с лимитом кредитования <данные изъяты>. посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды (Договор). По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истица в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Семионкина О.Н. полагает, что истцом ущемлены её права, а именно: предоставлена неполная информация до заключения договора; необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей банка, а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту. В связи с чем истец желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору. <дата>. ответчику была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: договора, приложения к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период, ввиду их отсутствия у истицы. Ответ на данную претензию Банком не предоставлен. Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка, и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета бесплатно. Ссылаясь на положения ст.10 Закона «О защите прав потребителей», указывает, что непредоставление затребованных им документов является нарушением его потребительских прав. На руках у истца находится только Заявление в котором и прописан номер Договора. Однако сам Договор истцу не был выдан изначально. Обращает также внимание, что орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КРФоАП) за включение в договор условия о выдаче банком справок о состоянии задолженности заемщика за отдельную плату. Со ссылкой на ст.ст. 8, 10, 17 Закона «О защите прав потребителей», истец просит суд обязать ответчика предоставить копию приложения к договору № от <дата> расширенную выписку по лицевому счету с даты заключения договора по день подачи искового заявления в суд.

В судебное заседание истец Семионкина О.Н. не явилась, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещена, согласно исковому заявлению исковые требования поддерживает в полном объеме, просит рассмотреть дело в её отсутствие.

    Ответчик представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно отзыву исковые требования не признает, в удовлетворении иска просит отказать. Также уточняет, что ООО ИКБ «Совкомбанк» было реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» затем наименование приведено в соответствие с законодательством - ПАО «Совкомбанк».

    Суд на основании ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) признал возможным провести судебное заседание в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Правоотношение между истцом и ответчиком регулируется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1, Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. N 395-1, Федерального закона Российской Федерации "Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006г. № 149-ФЗ.

    Согласно п.2 ст.1, ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом в силу положений ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

    Как следует из представленных истцом 3 и 4 страницы заявления-оферты содержащей условия договора, <дата>. между Семионкиной О.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № с лимитом кредитования <данные изъяты>., на срок 36 месяцев с уплатой процентов 52,14% годовых, полная стоимость кредита – 67,11% годовых. Договором предусмотрены условия и размер начисления неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательств, перечислены иные обязательства сторон по исполнению договора. В представленных копиях 3 и 4 страницы заявления – оферты имеются подписи истицы, в том числе после указания о том, что «с условиями данного продукта полностью ознакомлен, Условия кредитования, настоящее заявление-оферту на руки получил».

    Указанный договор о потребительском кредитовании согласуется с положениями ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которым отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с положениями пунктов 1, 2 ст.8 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 ст.10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Учитывая положения содержащиеся в заявлении-оферте и вышеизложенные нормы действующего законодательства, суд приходит к выводу, что информация, предусмотренная статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" была доведена до истца надлежащим образом и в полном объеме.

В обоснование заявленных требований Семионкина О.Н. указала, что <дата>. ответчику была направлена претензия, в которой кроме прочих требований она просила предоставить ей копии документов по кредитному делу заемщика: договор, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду отсутствия их у заемщика (истицы).

В соответствии со ст.26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности," кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Согласно п.5 ст.10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу п.1, 2 ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, в том числе сведений о содержании и условиях кредитного договора.

То есть сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (ст.857 ГК РФ).

Доводы истицы о том, что ответчик не предоставил ответ на ее претензию, несостоятельны, поскольку не представлены доказательства направления ею и получения банком данной претензии.

При этом, обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов, в силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лежит на истице.

Согласно отзыву на иск, претензия от истицы в банк не поступала. Кроме того, ответчик обращает внимание на то, что заявление о предоставлении документов, содержащих банковскую тайну, должно быть предоставлено надлежащим лицом. При отсутствии возможности идентификации клиента, банк вправе отказать в предоставлении соответствующей информации. Истица ни разу не обращалась к специалисту банка с просьбой о получении справки по счету, все документы касающиеся условий и обслуживания договора были истцу известны и получены на руки. Каждая сторона договора вправе по собственной воле распорядиться своими собственными экземплярами договоров (в том числе уничтожить), в связи с чем, у стороны не возникает обязанность (в силу закона) по предоставлению другой стороне своего экземпляра, а также его копии.

Приложенная к иску незаверенная надлежащим образом копия реестра почтовой корреспонденции с отметкой почтового отделения г.Казани от 21.01.2015г., в которой указано 67 почтовых отправлений от имени разных лиц и в адрес разных кредитных учреждений, с учетом того обстоятельства, что Семионкина О.Н. зарегистрирована и проживает в <адрес> <адрес>, не позволяет идентифицировать фактического отправителя и правомочность его действий в интересах истца.

Таким образом, со стороны истицы доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена достоверная информация по оказанию финансовых услуг и банк необоснованно отказал в предоставлении запрашиваемой информации, суду не представлено.

Согласно вышеперечисленным нормам действующего банковского законодательства, необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны является соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов.

В претензии истицы какие-либо сведения, позволяющие провести идентификацию клиента отсутствуют, что не позволяет кредитной организации, (даже в случае её получения), без нарушения вышеуказанных норм действующего законодательства, дать ответ на претензию.

    С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истицы (как потребителя финансовых услуг) на получение информации, гарантированных положениями Закона "О защите прав потребителей".

При этом истица (её представитель), с учетом требований ст.26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и ст.857 ГК РФ, не лишена возможности обратиться в любое представительство Банка с просьбой о предоставлении документов, с предъявлением паспорта (доверенности).

    Ссылка в иске на то, что орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КРФоАП, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заемщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку правового значения для рассматриваемого спора не имеют.

    В развитие закрепленной в ст.46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина ст.2 ГПК РФ устанавливает, что целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

    Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (ч.1 ст.3 ГПК РФ).

    Тем самым действующее законодательство исходит из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат, и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения. Таким образом, выбор способа защиты нарушенного права должен действительно привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса.

    В рамках рассмотрения дела ответчиком были представлены: заявление – оферта на 4 страницах, заявление на получение банковской карты, выписка по счету, информация о задолженности, однако истец не проявил заинтересованности в ознакомлении с материалами дела и получении необходимых копий документов.

    Вследствие отсутствия нарушения прав истца, а также учитывая тот факт, что на момент рассмотрения дела истец лично, либо через своего представителя, с целью получения необходимого комплекта документов касающихся договора № в банк не обращался, право на ознакомление с представленным ответчиком в материалы дела пакетом документов истец не использовал, оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имеется.

    В соответствии с частью 1 статьи 55 ГПК РФ суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств. Статьей 56 ГПК РФ установлена обязанность сторон доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются, как на основания своих требований и возражений.

    В данном случае истец не предоставила юридически значимых доказательств обосновывающих исковые требования, дополнительных доводов также не заявлено, соответственно, исходя из принципа состязательности сторон и изучив все имеющиеся материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░») ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░