Решение по делу № 2-1189/2021 ~ М-1181/2021 от 17.08.2021

66RS0015-01-2021-001984-27                                Решение составлено: 05.10.2021г.

                                                ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

                                      Именем Российской Федерации

29 сентября 2021 года                                                                                                        г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Архипова И.В., при секретаре Гайсиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании, в порядке заочного производства, гражданское дело №2-1189/2021 по иску ПАО «Сбербанк», в лице филиала «Уральский Банк ПАО «Сбербанк», к    Ермолину В. В. «О взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора».

                                                        УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк», в лице филиала «Уральский Банк ПАО «Сбербанк», (далее-Банк) обратился в суд с иском к ответчику Ермолину В.В. «О взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора», указав, что Банк на основании кредитного договора *Номер* от *Дата* выдал кредит Ермолину В.В. в сумме 500 000 руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью (ПЭП), со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашение кредита.

В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условия кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с *Дата* по *Дата* (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 605 585,51 руб., в том числе:

-просроченные проценты – 123 662,70 руб.,

-просроченный основной долг – 435 013,18 руб.,

-неустойка за просроченный основной долг – 27 942,78 руб.,

-неустойка за просроченные проценты – 18 966,85 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. В настоящее время за ответчиком в соответствии с расчетом образовалась просроченная задолженность.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

По мнению истца, исходя из изложенного, имеются основания для расторжения кредитного договора в силу существенного нарушения договора заемщиком, при этом досудебный порядок, предусмотренный при расторжении договора, банком соблюден.

На основании изложенного, истец просит суд:

1. Расторгнуть Кредитный договор *Номер* от *Дата*.

2. Взыскать с ПАО Сбербанк с Ермолина В.В. задолженность по кредитному договору *Номер* от *Дата* за период с *Дата* по *Дата* (включительно) в размере 605 585 рублей 51 копейку, в том числе:

- просроченные проценты – 123 662,70 руб.

- просроченный основной долг – 435 013,18 руб.

- неустойка за просроченный основной долг – 27 942,78 руб.

- неустойка за просроченные проценты – 18 966,85 руб.

Также просят взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 255,86 руб. (л.д. 5-7).

Представители истца – ПАО «Сбербанк», в лице филиала «Уральский Банк ПАО «Сбербанк», в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствии их представителя, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик – Ермолин В.В. в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением по месту регистрации, письменного мнения по иску и уважительных причин своей неявки в судебное заседание суду не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Из положений ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено в судебном заседании, *Дата* Ермолин В.В. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

*Дата* ответчик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic *Номер* (№ счета карты *Номер*).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО)

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

*Дата* должник самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте Visa Classic *Номер* (№ счета карты *Номер*) к номеру телефона *Номер* услугу «Мобильный банк».

*Дата* должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона *Номер*, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта *Номер* и верно введен пароль для входа в систему.

*Дата* должником в 03:57 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписки из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *Дата* в 03:59 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

*Дата* в 04:07 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *Дата* в 04:16 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента *Номер* (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *Дата* в 04:29 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 500 000 руб.

Таким образом, Банк на основании кредитного договора *Номер* от *Дата* выдало кредит Ермолину В.В. в сумме 500 000 руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых (л.д. 16-20).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью (ПЭП), со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

    В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявлении-анкете на получение Потребительского кредита и документах истца, устанавливающих условия кредитования, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий, договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата – по истечение <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления.

П. 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество, размер и периодичность платежей – <данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12 079,47 руб. Платежная дата <данные изъяты> числа месяца.

Из п. 12 Индивидуальных условий следует, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность в размере <данные изъяты> годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 16-20)

Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями кредитования.

Банк свои обязательства выполнил, выдав заемщику Ермолину В.В. предусмотренную договором сумму денежных средств, что подтверждается движением денежных средств (л.д. 28-35), выпиской по счету (л.д. 44-45).

Однако? Ермолин В.В. в нарушение принятых на себя обязательств, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляет.

Согласно расчета суммы задолженности по кредитному договору *Номер* от *Дата*., за период с *Дата* по *Дата* (включительно) по состоянию на *Дата* задолженность Ермолина В.В. составила 605 585 рублей 51 копейку, в том числе:

- просроченные проценты – 123 662,70 руб.

- просроченный основной долг – 435 013,18 руб.

- неустойка за просроченный основной долг – 27 942,78 руб.

- неустойка за просроченные проценты – 18 966,85 руб.(л.д. 27, 28-35)

Данный расчет ответчиком не оспорен.

Банком Заемщику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора (л.д. 38-39), однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая положения п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств уплаты суммы задолженности ответчиком не представлено, таким образом, ответчик, допустив просрочку платежей, существенно нарушил условия кредитного договора. Следовательно, у кредитора вне зависимости от величины просроченного долга имеются основания требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы займа в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что погашения кредита ежемесячно не производились, таким образом, доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита не имеется и кредитор правомерно предъявил требование о взыскании неустойки, предусмотренной договором.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание условия, установленные в соответствии с кредитным договором, с учетом длительности нарушения ответчиком обязательств по погашению кредита, суд находит требования истца о взыскании неустойки подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В отношениях займа односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитора допускается путем предъявления к заемщику требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствие с п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, банк вправе в судебном порядке потребовать расторжения кредитного договора, так как ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора в части возврата суммы займа и процентов за пользование кредитом. Вследствие чего, исковые требования в части расторжении кредитного договора *Номер* от *Дата*, суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Досудебное требование истца о расторжении кредитного договора оставлено ответчиком без ответа.

Таким образом, оценив изложенное и учитывая, что по условиям договора между сторонами возврат кредита производится по частям, ответчик допустил просрочку уплаты кредита и не погасил просроченную задолженность к моменту судебного разбирательства, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств не представили, неисполнение ответчиком своих обязательств не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за нарушение договорных обязательств, законом предусмотрена возможность одностороннего отказа кредитора от исполнения обязательства в данном случае, суд находит исковые требования Банка к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в пользу Банка, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

    Таким образом, на основании вышеизложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд считает возможным удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк удовлетворить, а именно:

1. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Ермолина В. В. сумму задолженности по кредитному договору *Номер* от *Дата* за период с *Дата* по *Дата* (включительно) в размере 605 585 (шестьсот пять тысяч пятьсот восемьдесят пять) рублей 51 копейку, в том числе:

- просроченные проценты – 123 662,70 руб.

- просроченный основной долг – 435 013,18 руб.

- неустойка за просроченный основной долг – 27 942,78 руб.

- неустойка за просроченные проценты – 18 966,85 руб.

    2. Расторгнуть Кредитный договор *Номер* от *Дата* заключенный между ПАО «Сбербанк» и Ермолиным В. В..

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с Ермолина В.В. подлежит взысканию в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 255, 86 руб.

             На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                             РЕШИЛ:

     Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

1. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Ермолина В. В. сумму задолженности по кредитному договору *Номер* от *Дата* за период с *Дата* по *Дата* (включительно) в размере 605 585 (шестьсот пять тысяч пятьсот восемьдесят пять) рублей 51 копейку, в том числе:

- просроченные проценты – 123 662,70 руб.

- просроченный основной долг – 435 013,18 руб.

- неустойка за просроченный основной долг – 27 942,78 руб.

- неустойка за просроченные проценты – 18 966,85 руб.

    2. Расторгнуть Кредитный договор *Номер* от *Дата* заключенный между ПАО «Сбербанк» и Ермолиным В. В..

    3. Взыскать с Ермолина В. В.    в пользу ПАО Сбербанк в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 15255 рублей 86 копеек.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

     Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

                             Судья ___________________________ И.В. Архипов