Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-781/2016 (2-6156/2015;) ~ М-5230/2015 от 16.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    19 февраля 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сеньковой Л.П. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Сенькова Л.П. обратилась в суд к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействиетльными, мотивировав свои требования тем, что между Сеньковой Л.П. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 101 000 руб. Из содержания заявления клиента процентная ставка годовых составляет 38%, однако указано, что полная стоимость кредита составляет 45,36% годовых. Согласно п. 7 Указания ЦБР №2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводится до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Однако, при обращении в банк Сеньковой Л.П. не была предоставлена данная информация, что также нарушает права потребителя. Истец просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Сеньковой Л.П. и ОАО «Восточный Экспресс Банк». Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не доведении информации заемщику о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец Сенькова Л.П. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, пояснив, что 29.10.2013г. Сеньковой Л.П. было подписано заявление на получение кредита, по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Согласно п. 7 Указания ЦБ РФ №2008-У полная стоимость кредита должна доводится до заемщика до заключения кредитного договора, в связи с чем данная цифра указана в анкете, в предварительном графике гашения кредита, которую заемщик оформляет до подписания кредитного договора, поскольку только по результатам ее рассмотрения выдается решение об одобрении выдачи кредита либо нет. Цифра 45,36% свидетельствует лишь о том, что банк довел надлежащим образом информации до заемщика.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Сеньковой Л.П. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор № по программе «Пенсионный льготный», в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 101 000 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 38% годовых. Полная стоимость кредита определена - 45,36% годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 29 число каждого месяца с уплатой ежемесячного платежа в размере 5 350 руб.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 101 000 руб.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования от 29.10.2013г. следует, что Сенькова Л.П. просила заключить с ней смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

Подписывая заявление Сенькова Л.П. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью оферты. Просила открыть ей текущий банковский счет и зачислить сумму кредита на ее банковский счет.

Согласно графика гашения кредита сумма ежемесячного платежа составляет 5 350 руб., которая включает в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользования кредитом, сумму платы за присоединения к Программе страхования. Согласно Тарифному плану №19/6/2-13г. по программе «Пенсионный льготный» процентная ставка составляет 38% при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.

Согласно выписке по счету за период с 29.10.2013г. по 12.01.2016г. банком была перечислена сумма кредита в размере 101 000. Указанный факт свидетельствует о заключении договора между сторонами спора.

О добровольности заключения кредитного договора, ознакомлением и согласием с изложенными в нем условиями свидетельствует личная подпись заемщика в заявлении-оферте, графике платежей, а также Условиях Договора.

16.04.2015г. Сенькова Л.П. направила ответчику претензию, в которой просила произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, незаконно удержанные средства перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также без указания конкретных причин расторгнуть кредитный договор.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сенькова Л.П. обратилась в ОАО КБ "Восточный" с заявлением - офертой о заключении с ней кредитного договора и договора банковского счета. Из указанного заявления следует, что при подписании заявления ответчик была ознакомлена с условиями кредитования и приняла на себя обязательство их выполнять, поставив свою подпись.

Кроме того, после заключения кредитного договора истцом обязательства по нему исполнялись, что также свидетельствует о ее согласии с данными условиями.

Между тем в материалах дела не содержаться доказательств о нарушении ее прав, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка размещенных на информационных стендах во всех филиалах банка, а также на сайте банка, которые являются общедоступными и принять соответствующее осознанное решение. Таким образом, суд не усматривает отсутствие оснований для признания нарушения прав истца условиями оспариваемого договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В заявлении-оферте от 29.10.2013г. отражена вся информации относительно ежемесячной платы по кредиту (процентам, начисляемым на остаток ссудной задолженности). Кроме того, из графика погашения по кредиту, получение и согласие с которым истец подтвердила при подписании кредитного договора, усматривается, что полная стоимость кредита составляет 45,36% годовых и включает платежи по возврату основного долга, проценты по кредиту, сумму платы по договору страхования, при этом размер основного долга и процентов в рублях также прописан в графике в каждом ежемесячном платеже.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия Сеньковой Л.П. с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования. При таких обстоятельствах, суд полагает доводы истца о не предоставлении информации о размере полной стоимости кредита, в том числе процентов, необоснованными, поскольку при заключении договора до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредитного продукта в полном объеме.

Также в связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны банка, суд, не усматривает оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Сеньковой Л.П. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., признании действий ответчика незаконными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Сеньковой Л.П. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                И.А. Бойко