Решение по делу № 2-1886/2018 ~ М-1976/2018 от 21.09.2018

Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2018 года                             г.Братск                             

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Бахаровской Ю.Н.,

при секретаре Бирюковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1886/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Тихомировой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратился в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области с исковым заявлением к Тихомировой Т.В., в котором просит взыскать с Тихомировой Т.В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от 18.12.2012 года в размере 125 864,94 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 99 187,09 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами в размере 9 957,85 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 16 720 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 717,30 руб.

В обоснования исковых требований истец указал, что 18.12.2012 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и Тихомировой Т.В. (далее - заемщик, ответчик,) был заключен договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 260 000 руб. (далее - кредит) сроком на 24 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS — сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

По состоянию на 15.05.2018 г. задолженность по договору составляет 125 864,94 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 99 187,09 руб. (задолженность по основному долгу) + 9 957,85 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 16 720 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 125 864,94 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 19.11.2013 по 15.05.2018 г.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, представила письменное ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Тихомирова Т.В., в порядке ст. 113, 115 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, извещалась судом о месте и времени рассмотрения дела по указанному в исковом заявлении адресу: (адрес), где она состоит на регистрационном учете, что подтверждается поквартирной карточкой ООО «БКС» СРН-8 № 2030 от 27.09.2018 года, адресной справкой адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции МУ МВД России «Братское» от 03.10.2018 года, копией формы 1-П от 05.09.2017 года, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с этим она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд в порядке ст. 233 ГПК Российской Федерации определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п. 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Материалами дела установлено, что 18 декабря 2012 года Тихомирова Т.В. обратилась с заявлением на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк», на основании которого банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, по условиям которого на имя Тихомировой Т.В. был открыт счет №, сумма кредита 260 000 руб., срок возврата кредита 24 мес., процентная ставка – 21,50 % годовых, полная стоимость кредита – 38,89 % годовых, дата ежемесячного взноса – согласно графику гашения кредита, окончательная дата погашения кредита 18.12.2014 г., ежемесячный взнос 14 985 руб., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – более 30% от ежемесячного взноса, но не менее 3 000 руб., штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб.

Подписав настоящее заявление Тихомирова Т.В. подтвердила, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет). Просила банк принять решение о заключении указанного договора в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты.

Также в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от 18.12.2012 г. Тихомировой Т.В. имеется заявление клиента о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», наименование страховой организации ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60 % в месяц от суммы кредита.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ «Восточный», кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом средств на БСС при просрочке платежа (п. 4.4.4). Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке (п. 5.4.1), уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору (п. 5.4.9).За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6). Банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. 5.1.10).

Выпиской по счету № подтверждается, что Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» 18.12.2012 года предоставило Тихомировой Т.В. кредит в общем размере 260 000 руб., что также не оспаривалось в суде ответчиком.

Доказательств исполнения ответчиком заключенного кредитного договора суду не представлено.

Федеральным законом от 05.05.2014 года № 99-ФЗ внесены изменения в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный».

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд установил, что 18.12.2012 года между ПАО КБ «Восточный» и Тихомировой Т.В. заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее по тексту – договор кредитования) № путем акцепта банком заявления истца, которое, согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, является офертой. Оферта была акцептована банком путем открытия банковского счета и зачисления на него суммы кредита в общем размере 260 000 рублей. Таким образом, истец свои обязательства, возникшие из заключенного с ответчиком договора кредитования, исполнил, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и выписки из лицевого счета Тихомировой Т.В. за период с 01.01.2001 г. по 18.05.2018 г. следует, что Тихомирова Т.В. свои обязательства по договору кредитования по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, несвоевременного погашала задолженность, а после 05.06.2015 года никаких платежей не осуществляла, погашать задолженность перестала. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредитования не представлено, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование образовалась задолженность, которая составила по состоянию на 15.05.2018 года, согласно расчету истца, 125 864,94 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 99 187,09 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами в размере 9 957,85 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в размере 16 720 руб.

Ответчик Тихомирова Т.В. размер задолженности не оспорила, своего мотивированного контррасчета не представила.

Расчет задолженности по указанному кредитному договору проверен судом, является верным, соответствует условиям кредитного договора и учитывает внесенные ответчиком платежи.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Тихомировой Т.В. о взыскании с нее задолженности по договору кредитования № от 18.12.2012 года в размере 125 864,94 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 99 187,09 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами в размере 9 957,85 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в размере 16 720 руб., являются законными и обоснованными.

В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из ст. 331 Гражданского кодека Российской Федерации следует, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер пени, заявленного истцом, в общей сумме 16 720 руб., начисленной за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, до суммы 5 000 руб. При этом суд учитывает компенсационную природу неустойки, явную несоразмерность предъявленного ко взысканию размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с Тихомировой Т.В. надлежит взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 18.12.2012 года в сумме 114 144 руб. 94 коп., в том числе: 99 187,09 руб. – задолженность по основному долгу; 9 957,85 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 5 000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в сумме 11 720 рублей надлежит отказать.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 3 717,30 руб., которые подтверждаются платежным поручением № 74224 от 23.05.2018 года.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд считает необходимым исковые требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 717,30 руб., рассчитанной в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Тихомировой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с Тихомировой Т.В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 18 декабря 2012 года в сумме 114 144 руб. 94 коп., в том числе: 99 187 руб. 09 коп. – задолженность по основному долгу; 9 957 руб. 85 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 5 000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 717 руб. 30 коп., а всего 117 862 (сто семнадцать тысяч восемьсот шестьдесят два) руб. 24 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с Тихомировой Т.В. неустойки по договору кредитования № от 18 декабря 2012 года в сумме 11 720 рублей - отказать.

Ответчик вправе подать в Падунский районный суд города Братска Иркутской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Полный текст решения суда изготовлен 16 ноября 2018 года.

Судья: Ю.Н. Бахаровская