Решение по делу № 2-590/2018 ~ М-98/2018 от 16.01.2018

Дело № 2-590/18

Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации

г. Ухта Республики Коми 07 февраля 2018 года

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павшукова И.Л. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Павшуков И.Л. обратился в Ухтинский городской суд Республики Коми с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой выплаты в сумме 23.600 руб.; компенсации морального вреда в размере 5.000 руб., неустойки за период с 31.10.2017 по дату вынесения судебного решения, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что с ответчиком были заключены договоры страхования от несчастных случаев. В период действия договоров произошел страховой случай. После обращения к ответчику последним была произведена страховая выплата не в полном объеме, предусмотренном договорами страхования. Требования претензии оставлены ответчиком без исполнения, в связи с чем заявлены настоящие требования.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, представлен отзыв на исковые требования. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивал, суду пояснил что расчет страхового возмещения им сделан исходя из положений п. 38 Таблицы размеров страховых выплат, размер неустойки им указан неверно, просит взыскать неустойку в размере 3% за период с 31.10.2017 года (со дня подачи претензии) по день вынесения решения.

В представленном суду письменном отзыве на исковые требования представитель ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» по доверенности – И. указала, что страховая выплата была произведена в полном объеме, в соответствии с условиями договоров страхования и Программой Фортуна «Классика», исходя из сроков действия договоров страхования, в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований, просит снизить размер неустойки, штрафа, морального вреда.

Выслушав истца, исследовав карту пострадавшего от травмы № .... на имя Павшукова И.Л., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Между ООО «СК «РГС-Жизнь» и Павшуковым И.Л. заключёны договоры личного страхования от несчастных случаев по программе «Фортуна «Классика», по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая; телесные повреждения, в подтверждении чего выданы страховые полисы № .... (период действия с 28.09.2016 по 27.09.2017), № .... (период с 30.05.2017 по 29.05.2018), № .... (период с 30.05.2017 по 29.05.2018), № .... (период с 23.09.2016 по 22.09.2017).

Договоры заключены в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 5, утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» (приложение № 1). Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая. Страховая сумма по каждому договору составила 300.000 руб., страховая премия по каждому договору – 3.203 руб.

В период действия договоров страхования, 17.09.2017 наступил страховой случай по риску ..... С <...> г. по <...> г. (16 дней) истец проходил амбулаторное лечение, что подтверждается картой пострадавшего от травмы № .... от 17.09.2017.

09.10.2017 Павшуков И.Л. обратился в страховую компанию ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлениями о выплате страхового возмещения по каждому договору, представив необходимые документы.

Страховщик, признав случай страховым (медэкспертиза № ...., медэкспертиза № ...., медэкспертиза № ...., медэкспертиза № ....), 31.10.2017 произвел страховую выплату в счет страхового возмещения в общей сумме по вышеперечисленным договорам – 14.700 руб.

Согласно представленным представителем ответчика материалам, страховая выплата состоит из 3.300 руб. по полису .... за 11 дней непрерывного срока лечения, 4.800 руб. по полису .... за 16 дней непрерывного срока лечения, 4.800 руб. по полису .... за 16 дней непрерывного срока лечения, 1.800 руб. по полису .... за 06 дней непрерывного срока лечения.

31.10.2017 года Павшуков И.Л. обратился с претензией к страховщику с требованием произвести доплату страхового возмещения в размере 23.600 руб., в том числе по договору страхования № .... в размере 6.300 руб., по договору страхования № .... в размере 4.800 руб., по договору страхования № .... в размере 4.800 руб., по договору страхования № .... в размере 1.800 руб. Претензия получена страховщиком 31.10.2017.

До настоящего времени страховщик выплату страхового возмещения в полном объеме не произвел, что послужило основанием обращения истца в суд за защитой своих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней № 5 (Приложение № 1 к договору) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю или иным третьим лицам).

В соответствии с Правилами страхования, страховыми случаями являются, в том числе телесные повреждения (травма, случайное острое отравление) застрахованного лица, полученные им в результате несчастного случая, произошедшего с ним в период действия страхования и предусмотренные соответствующей Таблицей размеров страховых выплат.

Под несчастным случаем (НС) понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся: травма; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 961, 963, 964 ГК РФ, данных оснований для полного либо частичного освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в рассматриваемом деле не усматривается.

Определяя размер страховой выплаты, подлежащей взысканию с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца, суд исходит из следующего.

Правилами страхования установлено, что при наступлении с Застрахованным лицом страхового случая, предусмотренного риском «Телесные повреждения» размеры страховых выплат составляют - в процентах от страховой суммы по данному страховому риску в соответствии с выбранной при заключении договора страхования и указанной в нём Таблицей размеров страховых выплат (Приложения №2 к договору страхования). Совокупная сумма выплат за один или несколько страховых случаев, произошедших с Застрахованным лицом, не может превышать установленного для него размера страховой суммы по соответствующему страховому риску.

В соответствии с пунктом «а» статьи 40 Приложения 2 Таблицы размеров страховых выплат № 1 предусмотрено, что повреждение (ранение, разрыв, ожог, отморожение) мягких тканей волосистой части головы, туловища, органов половой системы, конечностей, страховая выплата предусмотрена за каждый день непрерывного лечения в размере 0,1 % от страховой суммы, максимум 25 %.

Проверяя расчет размера страховой выплаты по каждому договору, представленный истцом, суд приходит к выводу о том, что принятый в нем размер страховой выплаты в размере 0,2 % за каждый день больничного от страховой суммы (п.38 Таблицы) не обоснован, не соответствует Правилам страхования и данным Таблицы размеров страховых выплат № 1.

Срок лечения левой кисти руки составил 16 дней, с учетом изложенного, размер, подлежащего взысканию страхового возмещения в пользу Павшукова И.Л., по Таблице размеров страховых выплат, составит по каждому договору страхования 4.800 руб. (300.000 руб. (страховая сумма) * 0,1 % * 16 (дней непрерывного лечения).

Доводы ответчика относительно расчета размера страховой выплаты по договорам страхования № .... и № ...., исходя из продолжительности непрерывного срока лечения 11 и 6 дней соответственно, в связи с прекращением срока действия указанных договоров страхования, отклоняются судом как не соответствующие фактическим обстоятельствам дела, положениям Правил страхования и действующему законодательству.

Согласно условиям договора страхования, разработанным ООО «СК «РГС-Жизнь» - Программа «Фортуна «Классика» страховые выплаты осуществляются страховщиком в объеме, предусмотренном договором страхования; страховым случаем является событие, произошедшее в период действия страхования; страхователем, при условии, что выплата должна осуществляться в связи с нарушением состояния здоровья застрахованного лица, должны быть представлены, в том числе медицинские документы, указывающие на факт получения в период действия страхования травмы и/или случайного острого отравления, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия.

Материалами дела установлено, что страховой случай произошел в период действия каждого из рассматриваемых договоров страхования, к заявлению о страховой выплате истцом, согласно условиям страхования, была представлена, в том числе медицинская документация, подтверждающая срок лечения.

Каких-либо условий страхования, как и норм законодательства, ограничивающих учитываемый период нахождения на лечении рамками действия договора страхования, при условии, что страховой случай произошел в период действия такого договора страхования, не имеется. Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности исключения страховщиком части периода нахождения на лечении по договорам страхования № .... и № ...., выходящей за пределы действия страхования этих договоров. В связи с чем, расчет страховой выплаты необходимо производить исходя из продолжительности лечения по каждому договору страхования в размере 16 дней.

При изложенных обстоятельствах, ответчиком истцу подлежало выплатить страховое возмещение в размере 4.800 руб. по каждому договору страхования, итого в общей сумме 19.200 руб.

С учетом произведенных выплат в размере 14.700 руб. страховщик недоплатил истцу страховое возмещение в размере 4.500 руб. (19.200 руб. – 14.700 руб.): по договору страхования № .... – 1.500 руб., по договору страхования № .... – 3.000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в общем размере 4.500 руб.

Отношения по добровольному страхованию жизни и здоровья граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования жизни и здоровья граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена,- общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

В тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по ст. 395 ГК РФ, а заявляет лишь требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка -исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезни, страховщик обязан при наступления события, имеющего признаки страхового случая, принять решение о признании случая страховым (или об отказе в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая. После принятия решения о признании или непризнании случая страховым в течение 10 рабочих дней осуществить страховую выплату или направить отказное письмо.

Заявление истца о выплате страхового возмещения было принято страховой компанией 09.10.2017 года, в течение 25 рабочих дней (при пятидневной рабочей неделе), страховщик должен был выплатить истцу страховое возмещение, то есть в срок по 13 ноября 2017 года.

Расчет неустойки следующий: размер страховой премии х 3% х количество дней просрочки. Расчет неустойки по договору № .... от 27.09.2016 года и по договору № .... от 12.09.2016: 3.203 руб. х 3% х 86 дней просрочки (с 14.11.2017 года по 07.02.2018 года – день принятия решения) = 8.263 руб. 74 коп. по каждому договору.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика по каждому договору составляет 3.203 руб.

Представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданским дел по спорам о защите прав потребителей», применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно положениям Пленума Верховного суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п.69).

Учитывая изложенное, суд находит размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым уменьшить размер неустойки по каждому договору до размера страхового возмещения, взыскиваемого с ответчика: по договору страхования № .... до 1.500 руб., по договору страхования № .... до 3.000 руб.

В соответствии с ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданским дел по спорам о защите прав потребителей» (далее Пленум № 17), моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя (истца) несвоевременной выплатой истцу страхового возмещения в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2.000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», п. 46 Пленума № 17, п. 45 Пленума № 20, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Размер штрафа составляет 5.500 руб. (4.500 руб. + 4.500 руб.+2.000 руб.) х 50%.

Представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении размера штрафа.

Учитывая все обстоятельства дела, действия сторон, период просрочки и характер нарушенного обязательства, необходимость обеспечения баланса интересов истца и ответчика, соблюдения принципа соразмерности взыскиваемой суммы объему и характеру нарушения, соотношения размера штрафных санкций размеру основного обязательства, суд не находит оснований для уменьшения размера штрафа.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МОГО «Ухта» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Павшукова И.Л. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Павшукова И.Л. страховое возмещение по договору страхования от несчастных случаев Фортуна Классика № .... от 27.09.2016 года в размере 1500 руб., страховое возмещение по договору страхования от несчастных случаев Фортуна Классика № .... от 12.09.2016 года в размере 3000 руб., неустойку в размере 4.500 руб., компенсацию морального вреда - 2.000 руб., штраф - 5.500 руб., всего 16.500 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета МОГО «Ухта» государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, с 09 февраля 2018 года.

Судья Ухтинского городского суда Хазиева С.М.