Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-21/2014 от 29.01.2014

Дело № 11-21/2014

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

28 февраля 2014 года г.Саранск

Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия - суд апелляционной инстанции - в составе

председательствующего судьи Догоровой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Гандымовой К.В.,

с участием представителя истицы Бигачевой А.Н. – Куканова О.Ю., действующего по доверенности от 16 апреля 2011 года,

представителя ответчика - ОАО «Россельхозбанк» Перовой Д.С., действующей по доверенности от 25 декабря 2012 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г.Саранска Республики Мордовия от 14 ноября 2013 года по иску Бигачевой А.Н. к ОАО «Россельхозбанк» о взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда,

установил:

Бигачева А.Н. в лице своего представителя по доверенности Куканова О.Ю. обратилась к мировому судье с иском к ОАО «Россельхозбанк» о взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что 25 февраля 2013 года между ней и ответчиком было заключено соглашение о пре­доставлении кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей и в этот же день она подписала заявление на присоединение к программе коллектив­ного страхования, за что оплатила банку 5247 рублей. В связи с этим сумма кредита ей была предоставлена за вычетом данной денежной суммы.

Счита­ет, что таким образом ответчиком были нарушены положения Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающие обуславливать приобретение од­них товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (ра­бот, услуг). Кроме того, поскольку страхователем по программе коллектив­ного страхования является ОАО «Россельхозбанк», в соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации именно на нем лежит обязанность по уплате стра­ховой премии.

В связи с этим просила взыскать с ОАО «Россельхозбанк» в ее пользу денежную сумму в размере 5247 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей и отнести на ответчика судебные расходы по оплате юридических ус­луг.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г.Саранска Республики Мордовия от 14 ноября 2013 года иск Бигачевой А.Н. удовлетворен частично. С ОАО «Россельхозбанк» в пользу Бигачевой А.Н. взыскана денежная сумма, уплаченная за подключение к программе коллектив­ного страхования, в размере 5247 рублей, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей. В остальной части иска о компенсации морального вреда отказано. С ОАО «Россельхозбанк» в пользу Бигачевой А.Н. взысканы расходы на оплату услуг представителя в сумме 4000 рублей, а также государственная пошлина в бюджет городского округа Саранск в сумме 600 рублей.

Представитель ответчика - ОАО «Россельхозбанк» Перова Д.С. обратилась в суд с апелляционной жалобой на вышеуказанное решение мирового судьи, в обоснование которой указала, что страхование гражданином своей жизни и здоровья относится к добровольному виду страхования. Получение заемщиком кредита в банке не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья. Услуги по страхованию предоставлялись ему третьим лицом - ЗАО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с указаниями № 2008-У от 13 мая 2008 года Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Предложение о подключении клиентов к программе коллективного страхования происходит в момент подачи клиентом пакета документов по заявке на предоставление кредита работником фронт-офиса. В случае согласия на подключение к услуге клиент заполняет заявление на присоединение к программе коллективного страхования. Подписывая заявление на присоединение к программе, клиент соглашается на условия подключения к услуге. Кредитным договором на заемщика не возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья, никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется. Добровольность заключения договора с условием присоединения к программе коллективного страхования подтверждается собственноручной подписью Бигачевой А.Н. в заявлениях на присоединение к программе.

По указанным основаниям просит решение мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г.Саранска от 14 ноября 2013 года отменить и принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание истица Бигачева А.Н. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила.

Представитель истицы Куканов О.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал, с доводами жалобы не согласился, просил решение мирового судьи оставить без удовлетворения.

Представитель ответчика Перова Д.С. в судебном заседании доводы жалобы поддержала, просила решение мирового судьи отменить, в удовлетворении иска Бигачевой А.Н. отказать.

Представитель третьего лица - ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к нижеследующему.

Материалами дела установлено, что 25 февраля 2013 года между Бигачевой А.Н. и ОАО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № на пре­доставление кредита по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» в размере <данные изъяты> рублей под 22,5 % годовых со сроком возврата кредита до 25 февраля 2016 года.

В этот же день Бигачевой А.Н. было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в соответствии с пунктом 2 которого она подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ОАО «Рос­сельхозбанк» (Банк) и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (Страховщик).

По условиям пункта 3 заявления на присоединение к программе коллек­тивного страхования Бигачева А.Н. обязалась уплатить банку единовремен­ную плату в размере 5247 рублей, включающую в себя вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования, и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Данная денежная сумма в этот же день была списана со счета Бигачевой А.Н. из суммы предоставленного ей кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле письменными доказательствами и не оспариваются сторонами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 ГК Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК Российской Федерации).

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из статьи 154 ГК Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно статье 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как следует из статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 6 заявления Бигачевой А.Н. на присоединение к программе коллективного страхования от 25 февраля 2013 года она была уведомлена, что присоединение к программе не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования является для нее добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. Она подтверждает, что страховая компания выбрана ею добровольно, и что она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

Указанное заявление подписано истицей собственноручно и добровольно, что сторонами не оспаривается.

Кроме того, как пояснил представитель ответчика в судебном заседании и подтверждается имеющимся в материалах дела приказом Мордовского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» от 3 сентября 2012 года, процентная ставка по кредиту «Кредит потребительский без обеспечения» зависит от наличия страхования жизни и здоровья. В случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту составляет 23,75 % годовых.

Из изложенного следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии не является обязательной предпосылкой предоставления кредита потребителю, оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Доказательств того, что отказ потребителя Бигачевой А.Н. от подключения к программе коллективного страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено и судом не добыто.

Согласие истицы с условиями соглашения от 25 февраля 2013 года, в том числе с условиями о размере и порядке выплаты предусмотренных приведенным соглашением сумм, связанных с присоединением к программе коллективного страхования, также подтверждается ее личной подписью в соглашении. При этом возможность включения данных сумм в стоимость кредита законодательством Российской Федерации не запрещена.

Так, пунктом 2 указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Более того, согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что Бигачева А.Н. осознанно и добровольно приняла на себя возложенные ими обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, положения данного заявления на присоединение к программе коллективного страхования и выплате комиссии за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон, не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя, как навязанные банком.

На основании изложенного суд апелляционной инстанции считает, что у мирового судьи отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований Бигачевой А.Н.

При таких обстоятельствах решение мирового судьи нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Бигачевой А.Н. в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 327-330 ГПК Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г.Саранска Республики Мордовия от 14 ноября 2013 года по гражданскому делу по иску Бигачевой А.Н. к ОАО «Россельхозбанк» о взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Бигачевой А.Н. к ОАО «Россельхозбанк» о взыскании денежной суммы, уплаченной за подключение к программе коллектив­ного страхования, в размере 5247 рублей и компенсации морального вреда в размере 5000 рублей отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

На определение суда апелляционной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу может быть подана кассационная жалоба непосредственно в Президиум Верховного суда Республики Мордовия.

Председательствующий Е.Ю. Догорова