Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-617/2018 ~ М-533/2018 от 11.04.2018

Дело №2-617/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года пгт. Курагино

Курагинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пересыпко М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Сорокиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Александрову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратился в суд с иском к ответчику Александрову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 138617,62 рублей, мотивируя свои требования тем, что 08 февраля 2011г. между АО «Тинькофф Банк» и Александровым А.А. заключен договор кредитной карты № 0009855636, по условиям которого Александрову А.А. была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 132000,00 рублей. АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору. Однако, Александров А.А. неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением Александровым А.А. своих обязательств по договору, АО «Тинькофф Банк» в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 14.09.2017г. путем выставления в адрес Александрова А.А. заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности Александрова А.А. был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов АО «Тинькофф Банк» не осуществляло. Задолженность Александрова А.А. перед АО «Тинькофф Банк» составляет 138617,62 руб., из которых: сумма основного долга 82551,45 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 40025,38 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов 16040,79 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору. До настоящего времени Александров А.А. задолженность по договору не погасил, в связи с чем, АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с Александрова А.А. задолженность по договору за период с 14.02.2017г. по 14.09.2017г. в сумме 138617,62 руб., а также судебные расходы – возврат государственной пошлины в размере 3972,35 руб..

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 7).

ОтветчикАлександров А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие суду не поступало, возражений по иску также не поступало.

Поскольку истец выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотрение дела в порядке, установленном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, Александров А.А. 25 января 2011 года обратился с заявлением в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», в рамках которого Банк обязался выпустить на его имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком (л.д. 28).

В соответствии с решением от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», дата внесения записи в ЕГРЮЛ 12 марта 2015 года, согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 13-17).

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану.

В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя ответчика Александрова А.А. кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с разделом 6 Общих условий устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Клиент обязуется контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифами (л.д. 34).

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (раздел 5 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 при неполучении Счета-выписки в течение 10-ти календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита) (л.д. 30).

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 32).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий, кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит Банку правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (л.д. 32).

Ответчик Александров А.А. получил кредитную карту и активировал ее 09 февраля 2011 года путем телефонного звонка в Банк, что следует из выписки по номеру договора№ 0009855636(л.д. 24-26).

С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты Банка, который считается заключенным в письменной форме.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставлена ответчику без открытия банковского счета клиента.

Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Свои обязательства по договору истец АО «Тинькофф Банк» выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика Александрова А.А. от своего имени и за свой счет.

Заключенный между банком и ответчиком Александровым А.А. договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик Александров А.А. свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 14 сентября 2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 39).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика Александрова А.А. был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете, согласно справке о размере задолженности составил по состоянию на 14.09.2017 года составляет 138617,62 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 82551,45 руб., сумма процентов – 40025,38 руб., сумма штрафов – 16040,79 руб. (л.д. 11, 19-23).

Достоверность представленных истцом документов о размере просроченного кредита и процентов за пользование кредитом проверена судом, представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом произведен с учетом условий кредитного договора, с которыми заемщик Александров А.А. был ознакомлен перед подписанием и согласился в момент подписания договора, расчет произведен с учетом выплаченных заемщиком сумм, расчет является математически верным.

Судебный приказ № 2-703/150/2017 от 12 октября 2017 года о взыскании с Александрова А.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № 0009855636 от 08 февраля 2011 года в сумме 138617,62 руб. отменен мировым судьей судебного участка № 150 в Курагинском районе 03 ноября 2017 года (л.д. 37).

Контррасчет ответчиком не представлен, доказательств, опровергающих сумму задолженности также Александровым А.А. не представлено.

Разрешая вопрос о взыскании суммы неустойки, суд исходит из следующего:

Как следует из п. 5.6 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (л.д. 34).

Как следует из п. 11 Тарифного плана, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д. 30).

Кроме того, согласно п. 12 Тарифного плана, при неоплате минимального платежа применяется процентная ставка по кредиту в размере 0,20% в день (л.д. 30).

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Расчет неустойки произведен Банком в соответствии с условиями договора кредитной карты, проверен судом, является математически верным, не вызывает у суда сомнений.

При этом суд принимает во внимание грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком Александровым А.А., который внес последний платеж 10 октября 2016 года и в дальнейшем уклонился от исполнения взятых на себя обязательств.

Изложенное свидетельствует о существенном нарушении условий договора кредитной карты Александровым А.А., что дает право истцу на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

С учетом вышеизложенных доказательств, оценивая их в соответствии с ч. 3 ст. 67 ГПК РФ с точки зрения относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, суд находит исковые требования истца АО «Тинькофф Банк» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика Александрова А.А. в пользу истца – АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию 138617,62 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 82551,45 руб., по просроченным процентам – 40025,38 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 16040,79 руб..

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования в полном объеме, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчика Александрова А.А. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3972,35 руб., исходя из суммы уплаченной истцом по платежным поручениям№ 1278 от 18.09.2017г. и№ 1332от 16.02.2018г. (л.д. 9, 10).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Александрову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Александрова Александра Александровича в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № 0009855636 от 08 февраля 2011 года в сумме 138617,62 руб., возврат госпошлины в размере 3972,35 руб., а всего 142589 (Сто сорок две тысячи пятьсот восемьдесят девять) руб. 97 коп..

Ответчик Александров А.А. вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения с указанием на обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Курагинский районный суд.

Председательствующий: подпись.

Копия верна: судья                 М.Ю. Пересыпко