Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-241/2017 ~ М-33/2017 от 09.01.2017

Дело № 2-241 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2017 г.

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области

в составе:

председательствующего судьи Захаревской М.Г.

при секретаре Зориной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца Перфильева К.А. (доверенность № 01 от 14.09.2016 г. в деле)

гражданское дело по иску Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах Ерохиной А.К. к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, признании положений договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Самарская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Росконтроль», действуя в интересах Ерохиной А.К., обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, признании положений договора недействительными, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ... г. между Ерохиной А.К. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № ... на сумму кредита в размере 358720 рублей, также истцом была оплачена стоимость услуги по подключению к программе страхования в размере 54720 рублей.

Данный кредитный договор никаких условий о страховании жизни не содержит. Самостоятельно и добровольно страховую компанию – ООО СК «ВТБ Страхование» истец не выбирала. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давала. Начисленные проценты рассчитаны от общей суммы кредита, чем нарушают права истца.

Представитель истца Ерохиной А.К. в судебном заседании поддержал иск.

Ответчик – представитель ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать, указав, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заклю­чении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Банк предоставляет услуги по подключению к Программе коллективного добро­вольного страхования жизни по кредитам наличными (далее – Программа) за­емщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.

Заключение договора страхования осуществлялось путем выдачи страхового полиса, выданного на основании устного заявления страхователя (преамбула страхового полиса). Отсутствие страхования не влияет на решение банка о пре­доставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Размер платы за оказываемую банком услугу указан в полисе страхования. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к Программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписа­ния, выразив несогласие на подключение к Программе. Также он может при­нять решение об участии в Программе не только при получении кредита, но и впоследствии в течение срока действия кредитного договора. Страхователем в рамках Программы выступает банк, который вправе само­стоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллек­тивного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхо­вания. В соответствии с пунктом 23 согласия на кредит: «В случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уп­латы страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Страхование жизни Заемщиком производится на основании добровольного воле­изъявления и не является условием предоставлении кредита». Согласно п. 20 согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 пере­числить с банковского счета № 1 денежные средства в соответствии со следующими пла­тежными реквизитами: сумму 54720 рублей – получателю (страховая компания/брокер/агент ОСАГО) ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхо­вателя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором собы­тия (страхового случая).

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования жизни заемщика предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2. Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщи­ка, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Добровольность присоединения к Программе страхования подтверждается отсут­ствием в кредитном договоре, заключенном между банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуслов­ливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам банк.

Кроме того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбо­ра между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Истец воспользовалась своим правом объективной возможности выбора вариан­та кредитования, обратившись с заявлением на включение в участники программы страхования и присоединении к программе коллективного страхования. Доказа­тельств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страховании не представлено. При этом в соответствии с заявлением за­емщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников программы страхования.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечис­ления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и опре­деляя плату за подключение к программе страхования, банк действовал но поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части под­ключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя выше­указанные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страхова­нии, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению до­говора страхования (по материалам судебной практики Алтайского краевого суда).

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает нрав потребители, если заемщик имел возможность за­ключить с банком кредитный договор и без названного условия (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики но некото­рым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).

Ответчик полагает, что в данном случае подача иска направлена истцом на причинение ущерба банку и необос­нованное обогащение за его счет и просит суд в удовлетворении необоснованно заявленных требований истцу отказать (л.д. 40-45).

Третье лицо – представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом и заблаговременно.

Третье лицо – представитель Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области в г. Тольятти в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв на исковое заявление Ерохиной А.К., в котором указал, что из содержания п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее – Постановление № 17) следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с подп. «д» ст. 3 Постановления № 17 под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Как следует из обращения истца, у нее возник спор имущественного характера с ВТБ 24 (ПАО), в основе которого лежит вопрос о правомерности действий банка по взиманию платы за подключение к договору страхования клиента в размере 54720 рублей.

Общие положения по кредитованию регламентированы параграфом 2 главой 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу положений ст. 424 ГК РФ цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах (сотых частях суммы кредита), не может носить множественного характера.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия (п. 8 Информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146).

Одновременно, если условием предоставления кредита послужило обязательно наличие личного страхования заемщика-гражданина, то такое условие противоречит действующему законодательству, и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, исходя из следующего.

Кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (далее Закон).

Согласно п. 1 ст. 3 Закона потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с. 2 со ст. 7 Закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 9 ст. 5 Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата, потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 4) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Из анализа представленного кредитного договора ... от ... можно сделать вывод о том, что договор страхования заключается на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п. 23 согласия на кредит в ПАО «ВТБ 24» от 09.01.2016 г. по договору ...) (л.д. ...).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск Ерохиной А.К. необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При этом ничтожность сделки означает ее абсолютную недействительность. Она является результатом явных неоспоримых серьезных нарушений действующего законодательства. Ничтожными считаются сделки, совершение и исполнение которых грубо нарушает интересы общества, противоречит его принципам и системе ценностей, когда решение вопроса о ее действительности нельзя предоставить выбору лица. Ничтожными согласно ГК РФ являются: сделки, не соответствующие закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ), сделки, противные основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ), сделки с лицами до 14 лет, с несовершеннолетними, недееспособными, ограниченно недееспособными, с гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. ст. 171, 172, 175, 176, 177 ГК РФ), сделки, совершенные с нарушением формы, предписываемой законом под страхом недействительности (ст. ст. 162, 165 ГК РФ), мнимые, притворные сделки (ст. 170 ГК РФ), сделки без необходимого в силу закона согласия третьего лица (ст. 173.1 ГК РФ), сделки, совершенные под влиянием обмана, угрозы, насилия или неблагоприятных обстоятельств (ст. 179 ГК РФ).

Оспоримая сделка влечет возникновение для сторон юридических последствий. Если ни одна из сторон или заинтересованных лиц не предъявила иск о признании сделки недействительной, она может быть исполнена сторонами, что не противоречит закону.

Вместе с тем, согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором та сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу ч. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключении сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Истцом не приведено нормативное обоснование недействительности кредитного договора в части оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

Материалами дела подтверждается, что ... между Ерохиной А.К. и ВТБ 24 (ПАО) было подписано согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ... по договору ....

На основании указанного договора истцу был предоставлен кредит в размере 358720 рублей под ... % годовых сроком на .... Количество платежей по кредиту – 60, дата ежемесячного платежа ­– 9, размер первого и последующих платежей – 9050,69 рублей, последний платеж – 8984,45 рублей.

Из п. 20 указанного договора следует, что заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с банковского счета № 1 денежные средства в счет оплаты страховой премии в нижеуказанной сумме в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма 54720 рублей, получатель (страховая компания) ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 23 договора заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д. 5-7).

... ООО СК «ВТБ Страхование» Ерохиной А.К. выдан полис по программе «Лайф+» на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимся неотъемлемой частью настоящего полиса (л.д. ...).

Вышеизложенное свидетельствует, что заключение истцом кредитного договора не обусловлено заключением ею договора страхования. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами и договор страхования не является составной частью кредитного договора.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита будет отказано без присоединения ее к программе страхования.

Таким образом, страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита.

Ерохина А.К. при подписании указанного кредитного договора имела право отказаться от страхования своей жизни, выбрать иного выгодоприобретателя по договору страхования и оплатить страховую комиссию за подключение к программе за счет собственных средств.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При данных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены, и истцом, его представителем в материалы дела не представлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре подтверждают, что истец Ерохина А.К. осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе, и по уплате страховой премии.

При таких обстоятельствах суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований Ерохиной А.К. о защите прав потребителей.

Поскольку нарушение прав истца Ерохиной А.К. ответчиком ВТБ 24 (ПАО) в ходе разбирательства дела судом не установлено, в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, процентов и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль», действующей в интересах Ерохиной А.К., в удовлетворении иска к ВТБ 24 (ПАО) о признании положений главы 20 кредитного договора № ... от ... недействительными, возврате уплаченной в соответствии с указанными положениями кредитного договора суммы в размере 54720 рублей, взыскании процентов в размере 4816,43 рублей, неустойки за период с 07.09.2016 г. по 21.12.2016 г. в размере 54720 рублей, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Г. Захаревская

Мотивированная часть решения изготовлена 15.02.2017 г. в единственном экземпляре и является подлинником.

Судья М.Г. Захаревская