Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-674/2019 ~ М-626/2019 от 08.07.2019

Дело № 2-674/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ардатов 06 сентября 2019 года

Ардатовский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Раскина Н.И.,

при секретаре Святкиной А.Д.,

с участием:

истца – публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»,

ответчика Игнатченко В.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Игнатченко В.В. о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный» экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный», банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к Игнатченко В.В. (далее по тексту – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 24.06.2014 г. ПАО КБ «Восточный» и Игнатченко В.В. заключили договор кредитования - - (далее по тексту – кредитный договор), согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно кредитному договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в кредитном договоре заемщик подтвердил, что до заключения кредитного договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, он согласен со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив Игнатченко В.В. кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитного договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по кредитного договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по кредитному договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями кредитного договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном кредитном договором порядке, это привело к назначению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 14.06.2019 г. задолженность заемщика по кредитному договору составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0 руб. 00 коп. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Указанная задолженность образовалась за период с 27.07.2014 г. по 14.06.2019 г.

На основании изложенного, ссылаясь на положения статей 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с Игнатченко В.В. задолженность по кредитному договору № - - от 24.06.2014 г. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные им на уплату государственной пошлины за подачу настоящего иска в размере 11 051 руб. 74 коп.

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени его проведения, одновременно с иском представитель истца по доверенности Савина Е.С. представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Игнатченко В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Свой вывод суд основывает следующим:

Стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела – выписки из Устава ПАО КБ Восточный (л.д. 11), свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту её нахождения (л.д. 12), листа записи Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 12 (оборотная сторона), выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 14-15), следует, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» является действующим юридическим лицом, банком.

24.06.2014 г. ответчик Игнатченко В.В. обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № - - (далее по тексту – заявление) (л.д. 7), в рамках которого просил заключить с ним смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (на тот момент – ОАО КБ «Восточный»), Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, и установить следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита «Наличные Жизнь»; валюта кредита – руб.; номер счета – - - ; срок возврата кредита – 60 мес.; сумма кредита – <данные изъяты> руб. 00 коп.; процентная ставка – 42,5 % годовых; ставка, начисляемая на просроченную задолженность (в % годовых) – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта; полная стоимость кредита – 51,8 % годовых; дата выдачи кредита – 24.06.2014 г.; окончательная дата погашения – 24.06.2019 г.; дата платежа – 24 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 12 136 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные), минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 10 000 рублей; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%; плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9%, но не менее 250 руб.; при сумме кредита от 25 000 руб. до 50 000 руб., штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 590 руб., за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза и более; при сумме кредита от 100 0001 руб. до 200 000 руб. штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более; при сумме кредита от 200 001 руб. до 500 000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, 2 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более.

Ответчик, согласно содержанию Заявления, просил данное Заявление рассматривать как его предложение (оферту) истцу заключить с ним указанный выше договор, произвести его акцепт в течение 30 календарных дней со дня получения Заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ответчику текущий банковский счет в выбранной валюте, предоставить кредит, зачислив сумму кредита на указанный, открытый у истца на имя ответчика, текущий банковский счет.

В данном же Заявлении ответчик указал, что, подписывая его, он подтверждает, что ознакомлен и согласен с указанными выше Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ Восточный (на тот момент – ОАО КБ Восточный»), Тарифами банка, которые с него будут взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью оферты.

Кроме того, ответчик выразил согласие на выпуск банком к открытому ему банковскому специальному счету не кредитной не персонифицированной карты.

В соответствии с пунктом 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета стороны предусмотрели, что проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Согласно пункту 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик обязался ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

ПАО КБ «Восточный» акцептовало оферту Игнатченко В.В., открыв на имя заемщика текущий банковский счет № - - и зачислив на указанный счет 24.06.2014 г. указанную ответчиком в Заявлении сумму кредита – <данные изъяты> руб., что подтверждено выпиской по указанному счету (л.д. 6).

Как следует из Заявления и пункта 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 7, 10), стороны пришли к соглашению, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (заемщика).

Следовательно, указанный выше договор кредитования от 24.06.2014 г. между банком и ответчиком заключен в порядке, предусмотренном законом (офертно-акцептном порядке), с соблюдением письменной формы, содержит в себе все существенные условия, предусмотренные статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, к нему могут быть применены положения о кредитном договоре.

Как усматривается из материалов дела, истец, зачислив на текущий банковский счет № 40817810272990005193, открытый в ПАО КБ «Восточный» на имя ответчика, предусмотренную кредитным договором сумму кредита, свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Ответчик Игнатченко В.В., предоставленными истцом в порядке исполнения обязательств по кредитному договору денежными средствами распорядился, что подтверждается представленной в дело выпиской по указанному выше счету заемщика (л.д. 6).

Как указано выше, в соответствии со статьёй 817 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 314 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Таким образом, после заключения кредитного договора и получения предусмотренной договором суммы, у ответчика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Согласно кредитному договору (индивидуальных условий кредитования, изложенных в Заявлении), при его заключении стороны договорились, что погашение кредита и уплата начисленных процентов будет осуществляться заемщиком ежемесячно, 24 числа каждого месяца, равными частями в размере 12 136 руб. 00 коп. (за исключением последнего платежа, составляющего 12 093 руб. 81 коп.), включающими в себя проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Как установлено в суде, ответчик Игнатченко В.В. данные обязательства надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж внес 13.02.2017 г., после чего платежи не вносил. Данные обстоятельства указаны истцом, подтверждены выпиской по счету заемщика (л.д. 6) и ответчиком не оспаривались.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает заимодавцу в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Такое право истца стороны предусмотрели и в кредитном договоре, в частности в пункте 5.1.10 Общих условий потребительского и банковского специального счета, из которого следует, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенных обстоятельств, существа заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, в соответствии с приведенными выше правовыми нормами, требования банка в части досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, а также начисленных по состоянию на 14.06.2019 г. процентов за пользование кредитом, правомерны.

Истцом к взысканию предъявлена задолженность, рассчитанная по состоянию на 14.06.2019 г. включительно, на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которой: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу; 502 953 руб. 38 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу части 2 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Истцом в подтверждение заявленного к взысканию размера задолженности представлены выписка по счету № <данные изъяты>, открытая в ПАО КБ «Восточный» на имя ответчика, с отражением проведенных операций (л.д. 6), расчет задолженности (л.д. 4-5).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его правильным, соответствующим условиям договора и положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчиком данный расчет не оспорен.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон.

Из анализа вышеуказанной выписки по счету заемщика, расчета задолженности, следует, что списание денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение своих обязательств по соглашению о кредитовании, производилось кредитором без нарушений указанных выше требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, на погашение начисленных штрафов денежные средства направлялись истцом в условиях, когда внесенных денежных средств было достаточно как для погашения предусмотренной договором части основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, так и штрафа.

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от - - - г. по состоянию на - - - г. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которой: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу; 502 953 руб. 38 коп. – проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается платежным поручением № <данные изъяты> от 19.06.2019 г. (л.д. 16).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, руководствуясь положениями, закрепленными в статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит требования истца о возмещении ему указанных судебных расходов за счет ответчика обоснованными.

В связи с удовлетворением иска, в соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, данные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Игнатченко В.В. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с Игнатченко В.В. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № - - от 24.06.2014 г. в размере <данные изъяты> руб., из которых задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 502 953,38 руб.

Взыскать с Игнатченко В.В. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате госпошлины в размере 11 051,74 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ардатовский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ардатовского районного суда

Республики Мордовия Н.И. Раскин

Мотивированное решение изготовлено 11.09.2019 г.