Решения по делу № 2-2728/2015 ~ М-2432/2015 от 09.06.2015

Дело № 2-2728/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковров 01 октября 2015 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Чиковой Н.В.,

при секретаре Шабаршиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Коврове дело по исковому заявлению Красновой И. В. к публичному акционерному обществу « МТС-Банк» о признании договора банковского счета расторгнутым, возложении обязанности закрыть банковский счет, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Краснова И.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «МТС- Банк» о признании договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты № <№>, расторгнутым с <дата>, и возложении обязанности закрыть банковский счет, о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет, а также о взыскании судебных расходов, понесенных на оплату услуг юриста в размере <данные изъяты>.

В обоснование иска указала, что между ней и ПАО «МТС-Банк» был заключен договор кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет. К указанному договору была выпущена и привязана банковская карта № <№>. Договор заключен путем присоединения клиента в целом и полностью к Общим условиям Договора о предоставлении и использовании банковских карт ПАО «МТС Банк» и получения банковской карты. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления на него кредитных денежных средств. Банковский счет был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Ссылаясь на положения пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ, указала, что она вправе расторгнуть договор банковского счета в любое время. В адрес ответчика было направлено заявление, с требованием расторгнуть договор банковского счета, и закрыть счет в течение 2-х дней с момента получения заявления. Заявление ответчиком получено <дата>, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись на наличие текущей задолженности по кредиту. Положения статьи 850 ГК РФ к данным отношениям неприменимы. В спорных правоотношениях истец имела возможность снятия наличности. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Ссылаясь на наличие у ответчика обязанности открывать ссудный счет для отражения задолженности заемщика по кредиту, полагала, что закрытие банковского счета не отразиться на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору. Открытие банковского счета в рамках договора кредитной карты не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Законом не предусмотрена возможность ограничения прав клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п.1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Истец Краснова И.В., извещенная надлежащим образом о времени, дате и месте слушания дела в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «МТС Банк», извещенный надлежащим образом о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменный отзыв, в котором выразил несогласие с заявленными Красновой И.В. требованиями. В обоснование возражений указал, что на основании заявления Красновой И.В. между банком и ней был заключен кредитный договор с условием кредитования счета (кредитная линия) № <№>. В отличии от обычного кредитного договора договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течении определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит такой договор заключается в особых специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности. Спорный кредитный договор предусматривал выдачу кредита в пределах лимита задолженности отдельными траншами, то есть заемщик имеет право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме, а в запрашиваемых пределах (частями) и по первому своему требованию. Такие особенности выдачи кредита приводят к возникновению у банка определенных затрат, а также расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии. Компенсация этих потерь не может быть расценена как скрытое увеличение процентной ставки, поскольку в период ожидания заявки от заемщика о выдаче кредита не происходит пользование денежными средствами банка со стороны заемщика. Следовательно, при несении Банком финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в таком кредитном договоре. В данной ситуации у банка возникает обязательство выдать кредитный транш, а у заемщика из самого договора кредитной линии обязательство запросить транши не возникает, то есть Банк, фактически гарантирует доступность кредитных сумм в пределах кредитного лимита по запросу заемщика и не вправе отказать в предоставлении кредитных средств. Согласно условиям договора МТСК <№> закрытие договора, а равно закрытие договора банковского счета возможно только в случае полного погашения существующей задолженности. Истец, пытаясь закрыть договор банковского счета, одновременно пытается закрыть кредитный договор, обязательства по которому ей не исполнены. Полагал, что оснований для удовлетворения заявленных Красновой И.В. требований не имеется. Просил суд отказать истцу в удовлетворении иска.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом банк наделен правом, использовать денежные средства, имеющиеся на счете, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 407, 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между Публичным акционерным обществом «МТС Банк» и Красновой И. В. на основании заявления последней от <дата> был заключен кредитный договор с условием кредитования счета (кредитная линия) № <№>.

Кроме того, в том же порядке на основании этого же заявления заемщика заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № <№>.

На основании заявления Красновой ПАО «МТС Банк» выпустил на ее имя кредитную карту и предоставил кредитный лимит в размере <данные изъяты>, открыл банковский счет, для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

По условиям договора, содержащихся в Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, являющихся неотъемлемой частью договора между сторонами по делу, банковский счет открывается клиенту для учета денежных средств клиента, отражающий безналичные расчеты, операции с наличными денежными средствами, осуществленные с помощью карты, а также движение денежных средства, включая суммы предоставленных кредитов и суммы, направленные на погашение задолженности.

Заключив договор о предоставлении и обслуживании карты, активировав ее, и произведя по карте различные операции, истец тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет. Заключенный между сторонами договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, содержит в себе элементы кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, соответственно, к ним подлежат применению правила о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 10.3 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, держатель карты вправе расторгнуть договор при отсутствии непогашенной задолженности по договору, возврата Карты в Банк (за исключением случаев утери/кражи) и получения Банком соответствующего заявления Держателя карты за 45 дней до предполагаемой даты расторжения договора. По истечении указанного срока Банк выполняет инструкции Держателя карты по закрытию счета и распоряжению остатком денежных средств на счете в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Если держателем карты не будет произведена блокировка карты в ЦТО Банка, и с момента подачи заявления на расторжение договора до момента расторжения договора по карте будут произведены какие-либо операции, то Банк не несет ответственности за операции, произведенные по карте, а обязательства держателя карты по ним не прекращаются, в том числе и в случае расторжения Договора.

<дата> Краснова И.В. в адрес ПАО «МТС-Банк» было направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета. ПАО «МТС Банк» было ей отказано в удовлетворении заявления по мотиву наличия кредитной задолженности.

Поскольку банковский счет был открыт для проведения расчетов по кредиту, который ответчиком до настоящего времени не погашен, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита и уплату процентов. Заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств по кредитному договору и фактически просит о расторжении кредитного договора. Заявление требований о закрытии счета по существу являются отказом от исполнения принятых на себя обязательств и, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Заявление истца о расторжении договора банковского счета не может являться основанием для признания его расторгнутым, поскольку заключенный между сторонами по делу договор является смешанным и содержит элементы кредитного договора. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть, не могут.

Кроме того, как следует из содержания заявления (оферты), истец просила открыть ей банковский счет, используемый именно в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты, и самостоятельно избрала способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты счет. Поскольку кредитные отношения Красновой И.В. с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий, соглашения сторон об изменении порядка погашения задолженности не имеется.

Исходя из этого, и принимая во внимание то, что обязательства по договору согласно информации предоставленной ответчиком, Красновой И.В. не исполнены, имеется задолженность, а также учитывая то, что выданная истцу банковская карта не возвращена в банк, истцом совершаются операции по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на открытый на ее имя счет, соглашение сторон об изменении порядка погашения задолженности, установленного в Общих условиях получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета отсутствует, ответчик обоснованно отказал в закрытии счета.

На основании изложенного, суд находит требования Красновой И.В. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку судом в удовлетворении требований отказано, то в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания в ее пользу судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                     ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.