Решение по делу № 2-1134/2015 ~ М-510/2015 от 26.01.2015

Дело №2-1134/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2015 года г. Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Хасановой Г.Р.,

при секретаре Голыгиной М.А.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) ОАО АКБ «Башкомснаббанк» ФИО3, действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г.,

ответчика (истца по встречному иску) Гилязетдинова Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Башкомснаббанк» к Гилязетдинову Н.Р., Гилязетдиновой В.В. о взыскании кредита и процентов за пользование кредитом, и встречному иску Гилязетдинова Н.Р. к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Башкомснаббанк» обратился в суд с иском к Гилязетдинову Н.Р. и Гилязетдиновой В.В. о взыскании банковского кредита и процентов за пользование кредитом.

Истец мотивировал свои исковые требования тем, 12.03.2013г. между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, и Гилязетдиновым Н.Р., как заемщиком, был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор). В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 116 900 руб. 00 коп. на потребительские цели с уплатой 32,90 % годовых. Ежемесячный платеж согласно графику погашения кредита. Срок возврата кредита 01.03.2016г. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между Гилязетдиновой В.В., как поручителем, и ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, заключен договор поручительства № от 12.03.2013г. Ответчик Гилязетдинов Н.Р. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 11.12.2014г. составляет сумму в размере 84 287 руб. 57 коп., а именно: неустойка за нарушение сроков возврата кредита и процентов в размере 5 120 руб. 55 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 10 150 руб. 67 коп.; просроченная ссудная задолженность в размере 20 307 руб. 97 коп.; остаток срочной ссудной задолженности в размере 48 708 руб. 38 коп.

Гилязетдинов Н.Р. обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о защите прав потребителя, указывая на то, что при заключении кредитного договора Банком были допущены существенные нарушения закона о защите прав потребителей (ст. 16), а именно в сумму кредита были дважды включены суммы страховой премии в размере 19 999 руб. 97 коп., и 6 900 руб. Считает, что заключение договора страхования было в принудительном порядке, без возможности отказа от страхования. Просит взыскать убытки в пользу Гилязетдинова Н.Р. в размере 19 999 руб. 97 коп. и компенсацию морального вреда 10 000 руб.

Представитель истца/ответчика по встречному иску ФИО4 исковые требования Банка поддержала в полном объеме, просила взыскать сумму задолженности в соответствии с исковым заявлением, в удовлетворении заявленных исковых требований к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» просила отказать в полном объеме за необоснованностью.

Ответчик/истец по встречному иску свои исковые требования поддержал в полном объеме, в удовлетворении заявленных исковых требований Банка просил отказать за необоснованностью.

Ответчик Гилязетдинова В.В. на судебное заседание не явилась, была извещен надлежащим образом телеграммой, согласно выписке из адресно-справочной службы, причины неявки суду не сообщила.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО «Страховые инвестиции» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Суд, с учетом мнения представителя истца и ответчика, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных ответчика и представителя третьего лица.

Выслушав пояснения сторон, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим и в установленный таким обязательством срок.

Ч.2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, сторонами не оспаривалось, что 12.03.2013г. между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, и Гилязетдиновым Н.Р., как заемщиком, был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 116 900 руб. 00 коп. на потребительские цели с уплатой 32,90 % годовых. Ежемесячный платеж согласно графику погашения кредита. Срок возврата кредита 01.03.2016г.

ОАО АКБ «Башкомснаббанк» выполнил взятые на себя обязательства, перечислив на счет Гилязетдинова Н.Р. сумму 116 900 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, Гилязетдиновым Н.Р. в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

12.03.2013г. Гилязетдиновым Н.Р. был подписан страховой полис ООО «Страховые инвестиции» в счет страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Сумма страховой премии по указанному договору составила 19 999 рублей. 97 коп. В качестве выгодоприобретателя указано третье лицо.

При этом как следует из анализа представленных документов, ОАО АКБ «Башкомснаббанк» не является стороной вышеуказанных договоров. Таким образом, кредитный договор и договор страхования это два самостоятельных договора. Гилязетдинов Н.Р. подписывая оспариваемый страховой полис, подтвердил, что он получил Правила страхования и ознакомился с ними.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей возможности (права) на свободное изложение (установление) в договоре своих прав и обязанностей.

При обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

Из анализа представленных сторонами доказательств, следует, что решение о возможности заключения Договоров страхования было принято Истцом самостоятельно в момент принятия им решения воспользоваться финансовой услугой Банка.

Так же 12.03.2013г. Гилязетдинов Н.Р. обратился в Банк с заявлением, в котором просил перечислить с его счета №, открытого в рамках кредитного договора на счет ООО «Страховые инвестиции» сумму страхового взноса по страхованию в размере 20 000 руб.

Факт личного подписания указанных заявлений ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

Данные обстоятельства подтверждают волеизъявление ответчика/истца по встречному иску на заключение как кредитного договора так и договора страхования. В кредитном договоре отсутствуют какие-либо условия, ставящие в зависимость предоставление кредитных средств от страхования заемщиками гражданской ответственности за причинение вреда третьи лицам.

В соответствии со ст.845 ГК РФ банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направление использование денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Суд установил, что в связи с имевшимися распоряжениями Клиента, Банк перечислил денежные средства со счета Клиента на счет указанной им организации, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также платежными поручениями, представленными в материалы дела. При этом в Кредитном договоре отсутствует такое условие, как право Банка на взимание страховой премии.

Доводы ответчика о том, что Банк незаконно включил страховые взносы в сумму выдаваемого кредита, опровергаются представленным суду заявлением подписанным Заемщиком с просьбой включения сумму страхового взноса в сумму выдаваемого кредита.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ - правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ – каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо положений, о взимании банком при предоставлении кредита, страховой премии, содержащихся в Кредитном договоре, а равно обстоятельств заключения между истцом и ответчиком договора страхования судом не установлено.

Доказательств понуждения банком к заключению договора страхования со страховой компанией при заключении кредитного договора, равно как и доказательств навязывания Банком своим клиентам услуги страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору истцом суду не предоставлено.

Кроме того, Гилязетдинов Н.Р. был вправе в любой момент отказаться от услуги страхования, направив соответствующее заявление в страховую компанию ООО «Страховые инвестиции», в том числе уже после предоставления ему кредита. Доказательств подобных обращений и отказа на них ответчиком/истцом по встречному иску в суд не предоставлено.

В связи с вышеизложенным, суд отказывает в удовлетворении встречных исковых требования Гилязетдинова Н.Р. к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о защите прав потребителей.

Вместе с тем суд полагает, что исковые требования ОАО АКБ «Башкомснаббанк» подлежат частичному удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Судом установлено, что ОАО АКБ «Башкомснаббанк» полностью выполнил взятые на себя обязательства, перечислив на счет Гилязетдинова Н.Р. сумму 116 900 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, Гилязетдиновым Н.Р. в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Гилязетдинов Н.Р. обязался производить ежемесячные платежи, однако условия кредитного договора нарушил, ежемесячные платежи вносились нерегулярно.

В соответствии со ст. 309, п.1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим и в установленный таким обязательством срок.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между Гилязетдиновой В.В., как поручителем, и ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, заключен договор поручительства № от 12.03.2013г.

Поручители несут солидарную ответственность перед кредитором по обязательствам заемщика - ст. 322 ГК РФ. П. 1 ст. 323 ГК РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору № от 12.03.2013г. согласно расчету по состоянию на 11.12.2014г. составляет сумму в размере 84 287 руб. 57 коп., а именно: неустойка за нарушение сроков возврата кредита и процентов в размере 5 120 руб. 55 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 10 150 руб. 67 коп.; просроченная ссудная задолженность в размере 20 307 руб. 97 коп.; остаток срочной ссудной задолженности в размере 48 708 руб. 38 коп. Расчет судом проверен, является арифметически верным, что не оспаривается ответчиками.

На основании статьи 333. Гражданского кодекса РФ, суд полагает, что заявленная сумма неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов в размере 5 120 руб. 55 коп. подлежит снижению до 500 рублей, поскольку указанный истцом размер, по мнению суда, несоразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

С учетом уменьшения размера неустойки, задолженность ответчика перед банком составит 79 667 руб. 02 коп., а именно: неустойка за нарушение сроков возврата кредита и процентов в размере 500 руб. 00 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 10 150 руб. 67 коп.; просроченная ссудная задолженность в размере 20 307 руб. 97 коп.; остаток срочной ссудной задолженности в размере 48 708 руб. 38 коп.

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Судом установлен факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, а доказательств отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств в соответствии со ст. 401 ГК РФ ответчиком суду не представлено, поэтому требование истца о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов являются законными и обоснованными.

Следовательно, требование банка о взыскании с Гилязетдинова Н.Р. и Гилязетдиновой В.В. суммы задолженности по кредитному договору является правомерной.

В соответствии со ст. 98 Гражданского Процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в части удовлетворенных требований в размере 2 728 руб. 61 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского Процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Башкомснаббанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать солидарно с Гилязетдинова Н.Р. и Гилязетдиновой В.В. в пользу ОАО АКБ «Башкомснаббанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 84 287 руб. 57 коп.

Взыскать с Гилязетдинова Н.Р. и Гилязетдиновой В.В. в пользу ОАО АКБ «Башкомснаббанк» расходы на уплату государственной пошлины в размере 1 364 руб. 31 коп. с каждого.

В удовлетворении встречных исковых требований Гилязетдинова Н.Р. к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о защите прав потребителей отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Уфы в течение месяца.

Судья                    п/п         Г.Р. Хасанова Решение не вступило в законную силу

Подлинник решения (определения) хранится

в материалах гражданского дела №_______

Ленинского районного суда г. Уфы

Судья: Хасанова Г.Р.

Секретарь: Голыгина М.А.