Решение по делу № 2-111/2015 (2-823/2014;) ~ М-773/2014 от 25.12.2014

Дело № 2-111/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Крапивинский Кемеровской области 16 февраля 2015 г.

Крапивинский районный суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Кудряковой Л.И.,

при секретаре П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные системы» Банк к Горбунову Р.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» обратилось в Крапивинский районный суд с иском к Горбунову Р.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).

Требования мотивированы тем, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Горбунов Р.В. заключили договор № …от … г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом … рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком Горбуновым Р.В., Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного ФЗ, процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе, по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Ответчик Горбунов Р.В. кредитную карту получил и …г., активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком Горбуновым Р.В. был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Истец доверием ответчика Горбунова Р.В. не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика.

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

Заключенный с ответчиком Горбуновым Р.В. Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до ответчика Горбунова Р.В. размер ПСК, а именно указал эффективнуюпроцентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

При этом клиент обязан своевременно вносить обязательный минимальный платеж, который определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Если клиент добросовестно исполняет условия договора и вносит минимальный платеж, то процентная ставка по кредиту составляет … % годовых. Лимит задолженности по Тарифному плану 1.0 составляет до … рублей. Минимальный платеж составляет … % от задолженности, минимум …рублей, по предоставленному лимиту минимальный платеж Горбунова Р.В. составляет … руб., штраф за неуплату минимального платежа - …рублей. Комиссия за обслуживание карты - … рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – … % плюс … руб. Процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа составляет … % в день, при неоплате минимального платежа повышается до … % в день. Плата за предоставлении слуги «СМС-банк» составляет … руб. в месяц. Плата за участие в Программе страховой защиты составляет …% от задолженности.

Согласно выписке по лицевому счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования по карте.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик Горбунов Р.В. свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Горбуновым Р.В. своих обязательств по договору, Банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, расторг договор от … г., путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно расчету задолженности на … г. просроченная задолженность по основному долгу составила … руб., просроченные проценты – … руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – … руб.

Согласно ст. 307-328 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрен договором займа.

Поскольку договор обслуживания банковской карты между сторонами расторгнут, просят взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере … руб., а также судебные расходы в сумме … руб.

Представитель истца …, действующий на основании доверенности № …от … г., в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 9). Суд полагает возможным удовлетворить заявленное ходатайство и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Горбунов Р.В. на стадии подготовки дела к судебному заседанию против удовлетворения требований истца не возражал. В судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дне судебного заседания, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Приняв во внимание доводы истца, отсутствие возражений ответчика, а так же изучив материалы дела, суд считает заявление подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона передает другой стороне деньги, при этом заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренном договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты, предусмотренные договором выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, договором займа возможно предусмотреть проценты (неустойку) за нарушение срока возврата займа.

Согласно ст. 309 -310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и иными способами, предусмотренными договором.

Согласно ст. 434-438 ГК РФ, договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В материалах дела представлены Тарифы по кредитным картам ТСК Банка (ЗАО) продукт Тинькофф платинум Тарифный план 1.0, утвержденный Приказом № … от … г. (л.д. 29-31).

Согласно п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий карта предоставляется Клиенту неактивированной. Для проведения операции активации Клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк, назвав правильные коды доступа и другую информацию.

Ответчик кредитную карту получил и … г. активировал ее, путем телефонного звонка, что не отрицает в судебном заседании. С этого момента договор считается заключенным.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование осуществляется в безналичной форме. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться лимитом как полностью, так и его частью. При этом клиент обязан своевременно вносить обязательный минимальный платеж, который определяется в соответствии с Тарифами.

Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Если клиент добросовестно исполняет условия договора и вносит минимальный платеж, то процентная ставка по кредиту составляет … % годовых. Лимит задолженности по Тарифному плату 1.0 составляет … руб. Минимальный платеж- … % от задолженности, минимум …руб., для предоставленного ответчику лимита минимальный платеж составляет … руб., штраф за неуплату минимального платежа составляет … руб. Комиссия за обслуживание карты - … руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - … % плюс …руб. Процентная ставка при неоплате минимального платежа повышается до … % в день. Плата за услугу «СМС-банк» составляет … руб. в месяц. Плата за участие в Программе страховой защиты составляет … % от задолженности.

Согласно выписке по лицевому счету ответчик Горбунов Р.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования по карте, но принятые на себя обязательства не исполняет, а именно ежемесячные платежи по кредиту вносит не регулярно и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает (л.д. 22-28).

Согласно расчету задолженности на … г. просроченная задолженность по основному долгу составила … руб., просроченные проценты … руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – … руб.

Расчет проверен судом (л.д. 22-25), установлено, что ответчик использовал кредитную карту с … г. по … г., им снято с карты наличных денежных средств на сумму … руб., внесено в счет погашения кредита за указанный период … руб. Общая сумма задолженности составила … руб., общая сумма процентов составила … руб.

Договор между сторонами заключен добровольно и ответчик был уведомлен о его условиях. Факты нарушения условий договора ответчиком в судебном заседании не оспорены.

Суд принимает данный расчет за основу, так как он не оспорен стороной ответчика, согласуется с условиями кредитования и соответствует методике расчета задолженности, не вызывает сомнений у суда.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Государственная пошлина, оплаченная истцом при подаче иска, составила … руб., что подтверждается платежными поручениями № … от.. г., № … от … г. (л.д. 3-4).

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., … ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ …, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: …, ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░ … ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – … ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – … ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – … ░░░., ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ … ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.