Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8186/2015 от 27.10.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Самара 24 ноября 2015 года

Промышленный районный суд г. Самара, в составе:

Председательствующего Дешевых А.С.,

при секретаре Парахиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Булавину Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

                    У С Т А Н О В И Л:

Первоначально истец ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» обратился в Красноглинский районный суд <адрес> с иском к Булавину Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании своих требований указал следующее, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ответчиком заключен кредитный договор №, состоящий из заявления-анкеты на получение банковской карты ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», Условий предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Тарифов по текущему счету.

ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк ОТКРЫТИЕ». В результате произошедшей реорганизации ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», в соответствии с п. 1 Устава ПАО «Ханты-Мансийский банк ОТКРЫТИЕ», утвержденного Протоколом Общего собрания акционеров № от ДД.ММ.ГГГГ, Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк ОТКРЫТИЕ» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Согласно п. 2.2., п. 2.3. Условий договор является смешанным договором в соответствии со статьей 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской карты и договора о предоставлении кредита. Датой вступления договора в силу является дата, указанная в разделе «Отметки Банка» заявления. Договор заключается без ограничения срока. Заполнение и подписание держателем заявления является подтверждением полного и безоговорочного согласия держателя с условиями договора. В силу п. 2.4. Условий Банк открывает клиенту СКС в соответствии с Условиями на основании заявления клиента. Валюта СКС указывается в заявлении. Банк проводит операции по СКС в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, правилами Платежных систем, банковскими правилами, настоящими Условиями и Тарифами. Операции по СКС допускаются как в валюте СКС, так и в иной валюте. Кредитный договор заключен на следующих основных условиях (п. 3 Заявления, п. 4-5 Уведомления о полной стоимости кредита (банковской карты)): сумма кредитного лимита 500 000 рублей, процентная ставка по кредиту: 25,0 процентов годовых, льготный период кредитования: до 17 числа месяца, следующего за расчетным периодом (включительно), размер минимального ежемесячного платежа по карте: 5 % от суммы основного долга, определенный по состоянию на конец последнего дня соответствующего расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за соответствующий расчетный период, расчетный период с 25 числа месяца по 24 число следующего месяца (обе даты включительно), платежный период: с 25 числа месяца по 24 число следующего месяца (обе даты включительно), штраф за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте: 1-ый раз-300 рублей, 2-ой раз подряд - 600 рублей, 3-ий раз подряд-1 800 рублей, пени, начисляемые на сумму, превышающую платежный лимит, % от суммы, превышающей платежный лимит за каждый день: 0,3 % от суммы, превышающей платежный лимит за каждый день, неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком, %: от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки(взимается дополнительно к штрафу за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте третий раз подряд), 0,3 % от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки. В течение срока действия кредитного договора погашение задолженности ответчиком производилось в период с декабря 2013 года по ноябрь 2014 года. С декабря 2014 года по настоящее время обязательства по погашению кредита ответчиком не исполняются, в связи с чем, ссудная задолженность была вынесена банком на счета просроченной. Также истцом приостановлено начисление процентов и неустоек на сумму долга. Общая сумма задолженности ответчицы перед истцом составляет <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил уведомление с требованием о досрочном погашении кредита, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. На основании изложенного просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Булавиным Д.А., взыскать с Булавина Д.А. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, представил ходатайство, просит рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Антонов А.П. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что ответчик не отрицает факт наличия просрочки по кредитному договору, задолженность возникла в связи с тяжелым материальным положением, сложившимся в декабре 2014 года. К тому же супруга ответчика находится в декретном отпуске. В декабре 2014 года ответчик направил в банк заявление о реструктуризации задолженности по кредитному договору, однако банк отказал в этом. Просил снизить размер начисленной неустойки и пени до ставки рефинансирования.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано в ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании правил, предусмотренных ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитным договорам применяются правила, регулируемые заем, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредит, и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГПК РФ «если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В силу ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ответчиком заключен кредитный договор № состоящий из заявления-анкеты на получение банковской карты ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», Условий предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Тарифов по текущему счету.

ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк ОТКРЫТИЕ». В результате произошедшей реорганизации ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», в соответствии с п. 1 Устава ПАО «Ханты-Мансийский банк ОТКРЫТИЕ», утвержденного Протоколом Общего собрания акционеров № от ДД.ММ.ГГГГ, Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк ОТКРЫТИЕ» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Согласно п. 2.2., п. 2.3. Условий договор является смешанным договором в соответствии со статьей 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской карты и договора о предоставлении кредита. Датой вступления договора в силу является дата, указанная в разделе «Отметки Банка» заявления. Договор заключается без ограничения срока. Заполнение и подписание держателем заявления является подтверждением полного и безоговорочного согласия держателя с условиями договора. В силу п. 2.4. Условий Банк открывает клиенту СКС в соответствии с Условиями на основании заявления клиента. Валюта СКС указывается в заявлении. Банк проводит операции по СКС в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, правилами Платежных систем, банковскими правилами, настоящими Условиями и Тарифами. Операции по СКС допускаются как в валюте СКС, так и в иной валюте.

Кредитный договор заключен на следующих основных условиях (п. 3 Заявления, п. 4-5 Уведомления о полной стоимости кредита (банковской карты)): сумма кредитного лимита 500 000 рублей, процентная ставка по кредиту: 25,0 процентов годовых, льготный период кредитования: до 17 числа месяца, следующего за расчетным периодом (включительно), размер минимального ежемесячного платежа по карте: 5 % от суммы основного долга, определенный по состоянию на конец последнего дня соответствующего расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за соответствующий расчетный период, расчетный период с 25 числа месяца по 24 число следующего месяца (обе даты включительно), платежный период: с 25 числа месяца по 24 число следующего месяца (обе даты включительно), штраф за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте: 1-ый раз-300 рублей, 2-ой раз подряд - 600 рублей, 3-ий раз подряд-1 800 рублей, пени, начисляемые на сумму, превышающую платежный лимит, % от суммы, превышающей платежный лимит за каждый день: 0,3 % от суммы, превышающей платежный лимит за каждый день, неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком, %: от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки(взимается дополнительно к штрафу за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте третий раз подряд), 0,3 % от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки. В течение срока действия кредитного договора погашение задолженности ответчиком производилось в период с декабря 2013 года по ноябрь 2014 года. С декабря 2014 года по настоящее время обязательства по погашению кредита ответчиком не исполняются, в связи с чем, ссудная задолженность была вынесена банком на счета просроченной. Также истцом приостановлено начисление процентов и неустоек на сумму долга. Общая сумма задолженности ответчицы перед истцом составляет 731 577 рублей 85 копеек, в том числе 499 896 рублей 89 копеек – просроченная ссудная задолженность, 74 561 рубль 06 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом, 107 074 рубля 93 копейки – пени на просроченную ссудную задолженность, 47 144 рубля 97 копеек – пени на просроченные проценты, 2 900 рублей – штраф за пропуск минимальных платежей.

Согласно п.6.1. Условий Клиент вправе обратиться в Банк с заявлением о предоставлении ему Кредитного лимита, либо изменении Кредитного лимита. Заявление составляется по форме, установленной Банком. Кредитный лимит устанавливается Клиенту исключительно по усмотрению Банка на основании устанавливаемых Банком критериев оценки платежеспособности физических лиц, при условии предоставления Клиентом в Банк всех необходимых для принятия решения документов, и при условии, что возможность установления Кредитного лимита предусмотрена Тарифами.

В соответствии с п.6.2., п.6.3. Условий Банк предоставляет Клиенту Кредит в валюте СКС в пределах Доступного кредитного лимита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на СКС для осуществления Операций. Кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы Операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного Кредита.

Согласно п.6.4., п.6.5. Правил Банк предоставляет Клиенту Кредит в валюте СКС в пределах Доступного кредитного лимита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на СКС для осуществления Операций, кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы Операции, осуществляемой (полностью или /1чно) за счет предоставленного Кредита.

В силу п. 6.6. Правил при погашении полностью или частично Основного долга по ранее предоставленному кредиту, а также всех предусмотренных Договором платежей (Процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пени, неустоек и т.д.), подлежащих уплате в рамках предоставленного Кредита, Клиент имеет право на возобновление Доступного кредитного лимита на сумму погашенного Основного долга с учетом положений настоящих Правил.

В соответствии с п.6.7. Правил за пользование Кредитом, предоставленным в рамках Договора, Клиент оплачивает Банку Проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму Основного долга (за исключением просроченного Основного долга) в валюте Кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в Заявлении-анкете и/или в Уведомлении. В случае указания в Тарифах диапазона процентных ставок, в пределах [которого может быть установлена процентная ставка, и отсутствия размера процентной ставки в Заявлении-анкете, [конкретная процентная ставка для расчета Процентов за пользование кредитом указывается в Уведомлении. Подписывая Уведомление, Клиент соглашается с предлагаемыми Банком параметрами условий предоставления Кредита (размером Процентов за пользование кредитом, расчетным и возможными значениями размера Кредитного лимита, значениями ПСК).

Согласно п.6.8., п.6.9. Правил начисление Процентов за пользование кредитом производится на остаток Основного долга (за исключением просроченного Основного долга) на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого Кредита, по дату погашения Кредита, включительно. Расчет размера денежного обязательства за Расчетный период осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Промежуточные округления не допускаются.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов ежедневно, исходя из величины процентной ставки, определенной в соответствии с п.6.7 Правил, и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При расчете Процентов за пользование кредитом используется фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно) и в Расчетном периоде. В случае если число месяца окончания Расчетного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания Расчетного периода переносится на ближайший следующий Рабочий день.

В силу п.6.12. Клиент осуществляет возврат Кредита, уплату Процентов за пользование кредитом путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее Минимального ежемесячного платежа по Карте. При зачислении денежных средств на СКС Банк, при наличии заранее данного акцепта в Заявлении-анкете (без дополнительного распоряжения Клиента), списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение Задолженности в полном объеме, независимо от даты наступления/окончания Платежного периода.

Согласно п.б.19. Правил в случае нарушения Клиентом условий Договора в отношении сроков погашения Минимального ежемесячного платежа по Карте сумма Просроченной задолженности переносится на Счета 1 просроченной задолженности, открываемые Банком. На сумму Просроченной задолженности Банк начисляет штрафы, пени, неустойки, размер которых определяется Тарифами и указывается в Уведомлении. В случае &apos; возникновения Просроченной задолженности дальнейшее предоставление Кредита осуществляется по усмотрению Банка.

В силу п. 6.20., п.6.21. Правил Банк вправе по своему усмотрению потребовать от Клиента полного или частичного досрочного погашения Задолженности в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения любого п обязательств, указанных в Договоре, в том числе хотя бы однократное нарушения сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся Просроченной задолженности.

Требование о досрочном погашении Задолженности направляется Банком Клиенту в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения Задолженности по адресу места пребывания (фактическому адресу) Клиента, указанному в Заявлении-анкете, с учетом полученной Банком от Клиента информации о его изменениях в течение срока действия Договора.

Если в сроки, установленные в требовании Банка о досрочном погашении, Задолженность не будет погашена Клиентом добровольно либо взыскана Банком в ином порядке, данная Задолженность со дня, следующего за днем, данным в требовании, считается просроченной и переносится Банком на Счета просроченной задолженности, правление указанного требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации или настоящим договором (п.6.20 Правил), обратиться в суд с требованиями к Клиенту о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору вне зависимости от направления Клиенту вышеназванного требования.

В течение срока действия кредитного договора погашение задолженности ответчиком производилось в период с декабря 2013 года по ноябрь 2014 года. С декабря 2014 года по настоящее время обязательства по погашению кредита ответчиком вообще не исполняются, в связи с чем, ссудная задолженность была вынесена банком на счета просроченной. Также истцом приостановлено начисление процентов и неустоек на сумму долга.

С целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было подготовлено и отправлено почтой заказным письмом с уведомлением требование к заемщику о досрочном погашении кредита. Однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. Данные обстоятельства в судебном заседании представителем ответчика не оспаривались.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Разрешая вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки суд исходит из соотношения сумм неустойки и основного долга; длительности неисполнения обязательства, и считает необходимым снизить размер неустойки в соответствии со ставкой рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. В материалах дела имеется предоставленный представителем ответчика расчет неустойки, составленный в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ, согласно которому сумма пени за просроченные проценты составляет <данные изъяты> Данный расчет принимается во внимание, поскольку судом проверен, составлен арифметически верно.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>

Общая сумма задолженности ответчицы перед истцом составляет <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил уведомление с требованием о досрочном погашении кредита, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчицы подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты>.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, при этом, в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 10 065 рублей 79 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Булавину Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Булавиным Д.А.

Взыскать с Булавина Д.А. в пользу Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» по кредитному договору №RUR901257585 от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Булавиным Д.А. в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 30.11.2015 года.

Председательствующий А.С. Дешевых