Решение по делу № 33-7034/2017 от 09.10.2017

Судья Никитенкова Е.В.           Дело № 33-7034/2017 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Кореневой И.В.,

судей Костенко Е.Л., Ушаковой Л.В.,

при секретаре Красавцевой Т.Л.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 16 октября 2017 г. дело по апелляционной жалобе Изъюровой Н.С. на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 31 июля 2017 г., по которому

в удовлетворении иска Изъюровой Н.С. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» об обязании выплатить ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение после смерти Изъюрова М.В., умершего <Дата обезличена> в ... в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности в сумме 148461 руб. 44 коп. отказано.

Заслушав доклад судьи Костенко Е.Л., объяснения Изъюровой Н.С. и ее представителя Жучёк М.Г., представителя ПАО «Сбербанк России» Тимофеевой Ю.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Изъюрова Н.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» об обязании ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату в пользу ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности в размере 148461,44 руб., указав в обоснование, что <Дата обезличена> г. между Изъюровым М.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. В этот же день Изъюровым М.В. было написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, а также внесена плата за подключение к программе добровольного страхования в размере ... руб. Изъюров М.В. умер <Дата обезличена> г., остаток задолженности по кредитному договору на указанную дату составил ... руб. В <Дата обезличена> г. она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. <Дата обезличена> г. в ее адрес поступил отказ, поскольку заболевание Изъюрова М.В. приведшее к наступлению смерти имелось до заключения договора страхования. Полагает отказ в выплате страхового возмещения противоречит требованиям действующего законодательства.

Изъюрова Н.С. и ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержали. Пояснили, что истец заявляет требования в своих интересах, поскольку Изъюрова Н.С. как наследник Изъюрова М.В. несет ответственность по всем его непогашенным обязательствам, в том числе перед ПАО «Сбербанк России».

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражала против удовлетворения иска.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Изъюрова Н.С. просит решение отменить, так как вывод суда о соблюдении письменной формы договора страхования не соответствует действительности. Договор страхования между сторонами заключен в нарушение положений гражданского законодательства о представительстве. Основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены положениями статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ. Условия, указанные в заявлении на заключение договора, а также в условиях страхования в данных нормах права не указаны, они противоречат нормам действующего законодательства, в связи с чем, такое условие договора страхования является ничтожным, и, соответственно, применяться не может.

В порядке требований ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещались судом апелляционной инстанции, однако представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» участия в судебном заседании не принял.

Поскольку неявка лиц, участвующих в деле, не является препятствием к рассмотрению дела, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата обезличена> г. между Изъюровым М.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого Изъюрову М.В. предоставлен кредит в сумме ... руб. под ... % годовых на срок ... месяцев.

При заключении кредитного договора Изъюров М.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением от <Дата обезличена> г. НПРО <Номер обезличен> на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

<Дата обезличена> г. Изъюров М.В. умер. Согласно справке о смерти причинами смерти Изъюрова М.В. явились: ...

Изъюрова Н.С. является наследником Изъюрова М.В., принявшим наследство, что следует из свидетельства о праве на наследство по закону, выданного нотариусом ... <Дата обезличена>.

ПАО «Сбербанк России» представило в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» документы для выплаты страхового возмещения в размере неисполненных Изъюровым М.В. обязательств по кредитному договору.

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», установив, что до даты обращения с заявлением о страховании у Изъюрова М.В. имелось заболевание ..., явившееся причиной его смерти, не признала его смерть страховым случаем.

Условиями участия в программе страхования предусмотрены страховые случаи и страховые риски по Договору страхования при стандартном страховом покрытии (пункт 3.2.1.1) и при ограниченном страховом покрытии (п. 3.2.1.2).

В соответствии с п. 1.1 Заявления и п.3.2.1.1 Условий «Смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы» - стандартное покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления.

В силу п. 1.2 Заявления и п.3.2.1.2 Условий «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» - ограниченное покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в данном пункте.

Согласно п. 1.2.1 заявления лица, относящиеся и любой(ым) категориям из числа нижеследующих, входят в Группу 1: Лица, возраст которых составляет; менее 18 полных лет на дату подписания настоящего Заявления, или на дату окончания страхования более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин. Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания заявления: недееспособные лица; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансерах; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями, a также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям; сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот,

Пунктом 1.5 Приложения № 1 к Условиям не является страховым случаем и не влечет за собой возникновение у Страховщика обязанность осуществить страховую выплату (исключения из страхового покрытия), в отношении страховых рисков «Смерть Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» «Инвалидность 1 или 2 группы», событие, произошедшее в результате заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску или несчастного случая, произошедшее с Застрахованным лицом до начала страхования по соответствующему страховому риску.

Из заявления на страхование следует, что заявитель уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, они ему разъяснены, он с ними ознакомлен до подписания заявления.

Как следует из амбулаторной карты Изъюрова М.В. он наблюдался в поликлинике .... С <Дата обезличена>-<Дата обезличена> г.г. у него была выявлена ...

<Дата обезличена> г. он госпитализирован по экстренным показаниям в отделение ... с диагнозом: ...

<Дата обезличена> доставлен в ... отделение ... с диагнозом: ...

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и верно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отказе Изъюровой Н.С. в удовлетворении исковых требований.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Учитывая, что смерть Изъюрова М.В. явилась следствием заболевания ..., имевшегося у него до начала страхования, в связи с чем в силу п. 1.5 Приложения № 1 к Условиям указанное событие подпадает под исключение из страхового покрытия и не является страховым случаем, суд пришел к обоснованному выводу, что у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Суд обоснованно отклонил доводы истца о том, что при заключении договора страхования не была соблюдена письменная форма договора страхования. Так, страхование в отношении Изъюрова М.В. осуществлялось на основании Соглашения от <Дата обезличена> г. <Номер обезличен> между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», которым прямо предусматривалось заключение банком как страхователем договоров страхования в отношении третьих лиц - Застрахованных лиц, которые в силу п. 3.3. Соглашения не являются стороной договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из заявления Изъюрова М.В. от <Дата обезличена> г. следует, что ему при подписании заявления вручены, в том числе Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Таким образом, приведенные выше условия Правил, являются обязательными для всех лиц, участвующих в договоре, в том числе для выгодоприобретателя.

Иные доводы апелляционной жалобы по существу воспроизводят позицию истца, положенную в основание иска, приводились в суде первой инстанции, им была дана надлежащая оценка, оснований не согласиться с которой судебная коллегия не усматривает.

С учетом изложенного судебная коллегия считает, что разрешая спор, суд правильно определил все юридически значимые обстоятельства, которые подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами, им дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Позиция истца о том, что основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены положениями статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем условия страхования противоречат нормам действующего законодательства, основана на неправильном толковании закона.

В спорной ситуации оснований для применения приведенных положений гражданского законодательства не имеется, поскольку истцу не отказано в выплате страхового возмещения в связи с освобождением страховщика от такой обязанности, а отказано в выплате страхового возмещения в связи с не признанием случая страховым.

Доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену судебного постановления, поскольку не содержат правовых оснований, установленных в ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 31 июля 2017 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Изъюровой Н.С. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи