Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1793/2014 ~ М-1644/2014 от 27.08.2014

2-1793/2014

Решение

Именем Российской Федерации

29 сентября 2014 г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Щербаковой Я.А., при секретаре Смекаловой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вельницкой С.В. к ОАО «Открытие» о запросе документов, признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Открытие», с требованием о защите прав потребителя, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №..., согласно которому Истцу предоставлялся кредит на сумму (...) руб. срок 60 месяцев под 26,5% годовых.По условиям договора Ответчиком взималась комиссия за страхование: плата за страхование в размере 0,7%, компенсация страховой премии в размере 0,0209%, что согласно графику платежей составляет (...) рублей ежемесячно и (...) рублей взымалось разово.

Ссылаясь нарушение требований закона «О защите прав потребителей» истица просит признать недействительными и исключить условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ в части предусматривающие взимание дополнительных комиссий и платежей: за присоединение к страховой программе, применить последствия недействительности ничтожных условий Договора, обязав Ответчика возвратить Истцу неосновательно полученные денежные средства в сумме (...) рублей, запросить банковскую выписку по счету открытому в ОАО «Открытие» для получения и обслуживания кредита по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Ответчика компенсацию морального вреда в пользу Истца в размере (...) рублей, судебные издержки на представителя в сумме (...) рублей;судебные издержки на изготовление нотариальной доверенности в сумме (...) рублей, штраф в размере 50% от присужденной Судом суммы по закону о Защите прав потребителя.

В судебномзаседаниипредставитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявлял, ограничившись направлением в адрес суда возражений на иск, из которого следует, что требования истца не основаны на положениях заключенного с ней договора, условия о страховании согласовывались, заемщик был согласен указанным образом обеспечить свои обязательства.

Представители 3-х лиц в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Пояснениями сторон письменными материала дела установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №..., согласно которому Истцу предоставлялся кредит на сумму (...) элей на срок 60 месяцев под 26,5% годовых. По условиям договора Ответчиком взималась комиссия за страхование: плата за страхование в размере 0,7% от суммы кредита, что согласно графику платежей составляет (...) рублей ежемесячно,компенсация страховой премии в размере 0,0209, и (...) рублей взымалось разово. Указанные условия содержит заявление на предоставление потребительского кредита.

Удержание указанных комиссий не оспаривается ответчиком, что следует из его отзыва.

Из заявления на страхование, подписанного истцом следует, что последняя ознакомлена с условиями присоединения к Коллективному договору страхования, а также ознакомлена с тем, что вправе не присоединяться к данному коллективному договору, вправе воспользоваться программами страхования иных страховых компаний (п.10 заявления).

Также ответчиком представлены списки застрахованных лиц, страховые премии, по страхованию которых ответчиком переведены страховой компании, из которых следует, что по страхованию истца, страхования компания получила от банка (...) руб., что соответствует размеру страховой премии, предусмотренной п. 2.2.Коллективного договора между ответчиком и ОСАО «РЕСО-Гарантия», п. 2.1 Заявления на предоставление кредита, из расчета (...) х 0,0209%х60=(...) руб.

Из выписки по счету, представленной стороной ответчика следует, что истцом произведены выплаты по комиссии по страховке лишь за 14 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., вместе с этим, исполнение обязательств истцом в полном объеме, по истечении ДД.ММ.ГГГГ. в судебном заседании ответчиком не оспорено.Запрашиваемая судом выписка по счету на день принятия решения, ответчиком не представлена.

Истцом представлены доказательства исполнения обязательств по указанным выше условиям договоров,в качестве платы за страхование внесено (...) руб., т.е. (...)х20(месяцев)+(...) руб.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункт 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика или его смерть.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно положениям ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что причиной обращения в суд с данным иском послужило то обстоятельство, что, по мнению истца его не предупреждали о возможности отказаться от получения услуги банка по подключению к Программе страхования, поскольку такое условие было озвучено сотрудником банка как обязательное для выдачи кредита, содержалось в заявлении на кредит, которое было отпечатано типографским способом. Заявления уже содержали сведения о тарифах, а также сведения о страховых компаниях.

В свою очередь Банком представлены доказательств того, что истцу разъяснялась возможность отказаться от услуги, а также возможность воспользоваться иной страховой организацией, в связи с чем в этой части суд не усматривает нарушений прав истца, и считает обоснованным удержание (...) руб. в качестве страховой премии, тем более, что ответчиком представлены доказательства перевода указанных денежных средств страховой компании.

Вместе с этим, суд приходит к выводу о том, что права истца нарушены в части обязания внесения платы за страхование в размере 0.7% в месяц, что составляет (...) руб.

К указанному выводу, суд приходит, поскольку банком не представлено доказательств того, что истцу разъяснялась услуга по внесению платы за страхование, поскольку, выказывая намерение оказать истцу услугу по подключению к программе страхования, тем не менее, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, которую заемщик должен оплатить банку, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

На основании ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, по кредитному договору подлежит взысканию оплаченная истцом комиссия за застрахование в размере (...) х 20 = (...) руб.

Суд также приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку, в силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В связи с изложенным, суд удовлетворяет требование истца о денежной компенсации морального вреда в размере (...) рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с исковыми требованиями, истец просит признатьнедействительными и исключить условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ предусматривающие взимание дополнительных комиссий и платежей: за присоединение к страховой программе.

Рассматривая указанные требования по существу, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку из материалов дела, заявлений на получение кредита следует, что истица добровольно выражала желание на указанные условия, в целом, условия соответствуют положениям закона, устанавливающего возмездный характер указанных сделок, однако порядок предложения и предоставления указанных услуг, нарушал положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребители по искам, связанным с нарушением их прав, а также уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальные органы), а также иные федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг) (их территориальные органы), органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, и представительские расходы в силу ст. 100 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Вельницкой С.В. удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества «Открытие» в пользуВельницкой С.В. оплату за страхование в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) рублей, расходы по оплате услуг представителей (...) руб., расходы по оформлению доверенности в размере (...) руб., штраф в размере (...) руб.

Взыскать с открытого акционерного общества «Открытие» в доход бюджета государственную пошлину в размере (...) руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 5 октября 2014г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Я.А. Щербакова