Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-475/2019 ~ М-239/2019 от 08.02.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре МАЗАВИНОЙ А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № года по иску Янсон Д.Е к Обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» о взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Янсон Д.Е. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» (далее ООО СО «Акцепт») о взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. и штрафа.

Истец Янсон Д.Е. и его представитель в судебное заседание не явились, хотя были надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие. Данная же просьба истца содержится в отдельном ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49), из которого также же следует, что истец и его представитель полностью поддерживают исковые требования.

Из искового заявления Янсмон Д.Е. следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Быстро Банк» был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил ему денежные средства в размере <данные изъяты> руб., срок кредита <данные изъяты> месяцев, процентная ставка <данные изъяты>. Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СО «АКЦЕПТ» был заключен полис страхования от несчастных случаев и болезней №. Сумма страховой премии составила <данные изъяты>.. Данная сумма была списана банком с его счета. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Он обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Банком были нарушены положения ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с разъяснениями, указанными в п. 2 постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Поскольку правоотношения по договору страхования жизни и здоровья заемщиков, включающие в себя как отношения, связанные с обеспечением предпринимательского риска банка, специальными нормами законодательства о страховании не урегулированы, преимущественное значение при разрешении спора имеет Закон РФ «О защите прав потребителей». Также полагает, что было нарушено положение части 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае, одновременно с заключением кредитного договора банком от лица Страховой компании ООО СО «АКЦЕПТ» был оформлен полис страхования от несчастных случаев и болезней №. Страховая премия составила <данные изъяты>. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет <данные изъяты> месяцев с момента выдачи полиса. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ООО СО «АКЦЕПТ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца Договора страхования. Таким образом, он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в соответствии с представленным расчетом в размере <данные изъяты> руб.. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст. 958 ГК РФ. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Условие договора с потребителем, согласно которому, «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей ответчик обязан компенсировать моральный вред. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери его, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. На основании вышеизложенного просит: взыскать с ООО Страховое общество «Акцепт» в его пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты>., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб. и штраф.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В материалах дела имеется отзыв конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», из которого следует, что Приказом Банка России № № от ДД.ММ.ГГГГ назначена временная администрация по управлению ООО СО «Акцепт». В связи с не устранением ООО СО «Акцепт» в установленный срок нарушений страхового законодательства, Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № у ООО СО «Акцепт» отозвана лицензия на осуществление страхования. С ДД.ММ.ГГГГ полномочия исполнительных органов ООО СО «Акцепт» приостановлены. Решением Арбитражного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № ООО «Страховое общество «Акцепт» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Полномочия конкурсного управляющего страховой организации осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Ознакомившись с исковым заявлением Янсона Д.Е., конкурсный управляющий полагает его необоснованным и не подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СО «Акцепт» и Янсоном Д.Е. подписан Полис страхования от несчастных случаев и болезней № №, которым удостоверен факт заключения Договора Страхования, и согласно которому отношения, не урегулированные Договором, применяются условия «Правил страхования от несчастных случаев и болезней и от потери работы №» от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователь Янсон Д.Е. с правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании договора страхования, с условиями договора согласился, также ознакомлен с условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в правилах страхования, они ему понятны, с ними согласен, о чем имеется его подпись в полисе страхования. Согласно полису страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № № срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> месяцев, страховая премия составила <данные изъяты> руб., выгодоприобретателем является страхователь/застрахованный, страховая сумма составила <данные изъяты> руб.. Страховыми случаями признаются: смерть, инвалидность, нетрудоспособность. Размер страховой выплаты при наступлении смерти составляет <данные изъяты>% страховой суммы, при инвалидности - <данные изъяты>% страховой суммы. Согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы о договор страхования прекращает свое действие в случаях: окончания срока действия договора страхования (п.8.9.1); исполнения страховщиком своих обязанностей перед страхователем по указанному договору в полном объеме (п.8.9.2); полного исполнения обязательств в отношении конкретного застрахованного, в случае коллективного страхования (п.8.9.3); по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный договором страхования срок, о чем страховщик направляет страхователю письменное уведомление (п.8.9.4); по требованию страхователя (п.8.9.5); смерти застрахованного в течении срока действия договора страхования, не являющейся страховым случаем (п. 8.9.6). Пунктом 8.10.3. Правил предусмотрено, что по обстоятельствам, предусмотренным п.п. 8.9.5 (за исключением случаев указанных в п. 8.10.4.) Правил, страховая премия возврату не подлежит, если Договором страхования или законом не предусмотрено иное. В соответствии с п. 8.13 Правил расторжение договора страхование производится на основании письменного заявления страхователя, за исключением случаев расторжения договора страхования по инициативе страховщика, оригинал договора страхования страхователь возвращает страховщику. При прекращении договора страхования по инициативе страхователя датой прекращения будет считаться дата, указанная в уведомлении страхователя. Исходя из положений норм права, регулирующих отношения по страхованию, в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п,3 ст. 958 Г КРФ). В пункте 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной законами. Таким образом, порядок и основания для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя чётко урегулированы положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» в данном случае применению не подлежат. При таких обстоятельствах, учитывая, что договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, истец не приобрел право на возврат страховой премии. При таких обстоятельствах, действующим законодательством и Договором страхования, заключенным между ООО СО «Акцепт» и Янсоном Д.Е., предусмотрено, что страхователь вправе по письменному заявлению досрочно прекратить договор страхования, при этом возврата страховых взносов не предусматривается. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя возврата какой-либо части страховых взносов не предусматривается. Требования Истца о компенсации морального вреда являются несостоятельными. Истцу необходимо доказать совокупность четырех условий гражданско-правовой ответственности, таких как: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических и нравственных страданий (ст. 151 ГК РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда. Конкурсный управляющий полагает, что истец в данном случае не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого в отдельности, поскольку в исковом заявлении содержится лишь требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., при этом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения ему морального вреда. Требования о взыскании с ООО СО «Акцепт» штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке также не подлежат удовлетворению. Как следует из ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом «О защите прав потребителей», суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, законодательство допускает взыскание с исполнителя услуги штрафа в случае, если требования потребителя являются правомерными. Требования истца к ООО СО «Акцепт» о взыскании денежных средств основаны на не соответствующих действительности обстоятельствах и положениях законодательства, которые в данном случае применению не подлежат. На основании изложенного, ООО СО «Акцепт» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит в удовлетворении заявленных Янсон Д.Е. исковых требований отказать в полном объеме (л.д.73-78).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Янсоном Д.Е. и Публичным акционерным обществом «БыстроБанк» был заключен кредитный договор № по условиям которого Янсону Д.Е., как заемщику, был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых (л.д.10-11).

Из материалов дела следует, что в тот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, между Обществом с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» и Янсоном Д.Е. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № (л.д. 85).

В силу пункта 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Из материалов дела следует, что в подтверждение заключенного договора страхования, истцу Янсон Д.Е. был выдан полис страхования, копия которого была представлена самим истцом (л.д.12).

Как следует из договора страхования, договор страхования был заключен на срок <данные изъяты> месяцев, страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> руб.

При этом стороны предусмотрели, что договор страхования вступает в силу с момента подписания полиса, но не ранее даты оплаты страховой премии. Датой оплаты страховой премии считается дата зачисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Исходя из условий договора страхования, страховая премия рассчитывается по формуле – страховая сумма на момент заключения договора страхования умножается на количество месяцев действия Договора страхования (неполный месяц считается за полный» и умножается на размер ежемесячного страхового тарифа, который установлен сторонами в размере <данные изъяты> от страховой суммы на момент заключения договора, таким образом, размер страховой премии на весь период страхования составил сумму в размере <данные изъяты>

Стороны, исходя из доводов, изложенных в иске и в отзыве на иск, признали, что страховая премия в размере <данные изъяты> руб. по договору страхования была оплачена истцом Янсоном Д.Е. полном размере.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец Янсон Д.Е. обратился к ответчику ООО СО «Акцепт» с претензией о расторжении договора страхования и о возврате ему части страховой премии в размере <данные изъяты> руб. (л.д.6-7). Данная претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении (л.д.8).

Заявляя требование о взыскании с ответчика части страховой премии в размере <данные изъяты>., истец Янсон Д.Е. ссылается на требования статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», предусматривающих право заказчика (потребителя) отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Также в обоснование заявленных требований истец Янсон Д.Е. ссылается на нарушение требований части 3 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающей, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Янсон Д.Е. указывает на то, что одновременно с заключением кредитного договора банком от лица ООО СО «Акцепт» был оформлен полис страхования, страховая премия по которому составила <данные изъяты>. и была включена банком в сумму кредита без согласия с ним, как с заемщиком кредита.

Суд считает, что указанные истцом обстоятельства не являются основанием для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Вместе с тем, на такие обстоятельства, как на основания для возврата части страховой премии, в обоснование заявленных требований истец Янсон Д.Е. не ссылается.

Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вместе с тем, абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.10.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СО «Акцепт», в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней, с даты получения страховщиком письменного отказа страхователя.

Исходя из указанных Правил страхования, которые были получены истцом Янсоном Д.Е., что подтверждается его подписью в полисе страхования, при досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

При этом судом также учитываются следующие обстоятельства.

Пунктом 5.3. указанных Правил предусмотрено, что по договору страхования, заключение которого обусловлено соглашением между сторонами по кредитному договору (где одна из сторон – застрахованный), страховая сумма может определяться одним из следующих двух вариантов: страховая сумма остается постоянной в течение срока действия договора (пункт 5.3.1.); страховая сумма уменьшается в течение срока страхования в соответствии с математическим законом уменьшения размера задолженности по кредиту при его погашении равными платежами либо равными долями, график изменения страховой суммы указывается в договоре страхования (пункт 5.3.2).

По условиям полиса страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО СО «Акцепт» Янсону Д.Е., страховая сумма по рискам «смерть» – смерть застрахованного в течение срока действия договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность» – инвалидность I и II группы, первично установленная застрахованному в течение срока действия договора страхования» является единой и составляет <данные изъяты> руб..

При этом страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «смерть» и страховому риску «инвалидность» осуществляется в размере <данные изъяты> страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по обоим страховым рискам указан страхователь, то есть Янсон Д.Е. (л.д.12).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, основания для взыскания с ответчика ООО СО «Акцепт» части страховой премии в размере <данные изъяты> руб. в связи с отказом Янсона Д.Е., как страхователя, от договора страхования, отсутствуют.

При этом не могут быть приняты во внимание доводы Янсона Д.Е. о том, что предоставление банком кредита было поставлено в зависимость от заключения им договора страхования.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что при разрешении требований потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая, и не позднее ДД.ММ.ГГГГ предъявить банку оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета, открытого в банке) (л.д.10-оборотная сторона).

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из смысла условий, указанных в пункте 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на заемщика была возложена обязанность застраховать свои жизнь и здоровье только в связи с тем, что именно заемщиком был выбран вариант кредитования с условием о страховании.

При этом, истец Янсон Д.Е., на котором лежит бремя доказывания оснований заявленных им требований, со своей стороны никаких доказательств того, что не заключение им договора личного страхования могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представил.

Таким образом, исковые требования Янсона Д.Е. о взыскании с ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» части страховой премии в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.

При этом, учитывая, что требования о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и штрафа являются производными от основного требования о взыскании с ответчика части суммы страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований Янсона Д.Е. также не имеется.

При это суд считает необходимым указать на следующее.

Решением Арбитражного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Пунктом 1 статьи 184.5 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что в случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства страхователи в одностороннем порядке вправе отказаться от договора страхования в течение месяца с даты получения уведомления конкурсного управляющего о признании страховой организации банкротом.

В силу пункта 2 статьи 184.5 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» при прекращении договора страхования по основаниям, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страхователь имеет право на часть уплаченной страховой организации страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал (неистекший срок действия договора страхования), или выплату выкупной суммы.

В силу пункта 4 статьи 184.5 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» требования страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя по договорам страхования (в том числе в случае, предусмотренном пунктом 2 настоящей статьи) включаются в реестр требований кредиторов в порядке очередности, предусмотренном статьей 184.10 настоящего Федерального закона, независимо от даты возникновения обязательства.

С учетом изложенного, Янсон Д.Е., как страхователь, в связи с признанием ответчика несостоятельным (банкротом) вправе отказаться от договора страхования и получить часть страховой премии в рамках дела о банкротстве ответчика.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Янсона Д.Е. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Янсон Д.Е к Обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» о взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий –