Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-525/2017 ~ М-408/2017 от 03.07.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск Самарской области “10” августа 2017 года

Сергиевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Воложанинова Д.В.,

с участием: представителя истца Исаева А.Н. – адвоката Арсеньевой О.А.,

при секретаре Степановой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-525/2017 по исковому заявлению Исаева ФИО7 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО “Сбербанк” о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Исаев А.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО “Сбербанк” о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии и штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что при получении потребительского кредита в ПАО “Сбербанк” по договору № от 24.08.2015 г. им также был заключен договор страхования НПРО № на 60 месяцев. Страховая премия составила 40 365 рублей, которая была перечислена страховщику ДД.ММ.ГГГГ.

Полагает, что ответчики нарушили его права как потребителя, решение застраховать жизнь не было добровольным. Заявление о подключении в программу страхования включено в разработанный банком стандартный пакет документов и без подключения к данной программе банк не выдает кредит.

Отмечает, что договор страхования он не видел и не подписывал. О заключении банком договора страхования от его имени ему не известно.

Кредит полностью им погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с погашением кредита и возврате ему страховой премии в сумме 40365 либо неиспользованной части страховой премии в сумме 27 497 руб.

SMS-сообщением ему сообщено об отказе ответчика в удовлетворении его заявления.

Считает, что заранее оговоренные (типовые) условия заявления на получение кредита не соответствуют требованиям Постановления Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 “О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями”.

На основании ст. 958 ГК РФ просит признать недействительным договор страхования между ним и ООО СК “Сбербанк страхование жизни”, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО “Сбербанк” в его пользу 40 365 рублей, а также штраф 50% за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца Исаева А.Н. – Арсеньева О.А. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк» в лице Самарского отделения № 6991 Газеев Д.Р. в судебное заседание не прибыл, в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что в кредитном договоре не содержится условий об обязательности страхования жизни и здоровья, финансовых рисков. Банк не обуславливал приобретение истцом одной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением другой услуги (страхования жизни и здоровья). В заявлении содержится условие о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита. “Период охлаждения” – срок, в течение которого клиент имеет возможность передумать и выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе, составляет 14 календарных дней. Считает, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3. ст. 958 ГК РФ. В установленный Условиями срок истец не обращался в банк с соответствующим заявлением.

Представитель ответчика - ООО СК “Сбербанк страхование жизни” Чернега Д.С. в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве просила рассмотреть дело без ее участия, возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь, что в отношении Исаева А.Н. на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Считает, что у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является. Истец не является стороной договора страхования. Подписывая заявление Исаев А.Н. подтвердил: свое согласие быть застрахованным в Обществе; адресованную Банку просьбу заключить в отношении него договор страхования на определенных в Заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; предоставление всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Отмечает, что кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни. Истец при заключении договора имел право выбора иных страховых компаний. Считает, что доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути истцом не представлено. Также считает, что требование истца о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению по следующим фактам: 1) уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования; 2) возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в банк не обращался; возврат оплаченной Банком Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковое заявление необоснованно и не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В части 2 статьи 168 ГК РФ закреплено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пп. 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Исаевым А.Н. и ОАО "Сбербанк России" путем акцепта оферты в виде индивидуальных условий “потребительского кредита” заключен кредитный договор № на сумму 310 365 руб., процентная ставка - 23,3 % годовых, срок кредитования 60 мес., полная стоимость кредита 23,308% годовых (л.д.12-17).

Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-27), Исаев А.Н., подписывая настоящее заявление, выражает согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", просит ОАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В соответствии с п. 2 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования 60 месяцев с жаты подписания настоящего Заявления.

Из Заявления от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Исаев А.Н. согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 40 365 руб. за весь срок страхования, которая оплачена по извещению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28).

Разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/ карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО "Сбербанк.

Подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

Исаев А.Н. ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 29-32) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка лично. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того был ли заключен договор страхования в отношении этого лица. По истечении 14 дней с даты подачи заявления на страхование возврат денежных средств производится в случае, если договора страхования в отношении такого лица заключен не был.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" заключено соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3. В рамках данного соглашения стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних. В отношении истца на основании ее письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

В соответствии с п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ сторонами договора страхования являются страхователь ПАО "Сбербанк России" и страховщик ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В силу положений п. 6.1 Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования.

Пунктами 8.1 - 8.4 Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ регулируется порядок возврата страховой премии страхователю.

Исаевым А.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО "Сбербанк России", обязательства погасил досрочно - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-35).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Исаевым А.Н. направлено заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и о возврате страховой премии в сумме 40 365 или неиспользованной ее частив сумме 27 497 руб. (л.д. 36-38), которое оставлено без удовлетворения.

Суд исходит из того, что истец выразил согласие на участие в программе страхования при получении кредита, договор страхования в отношении истца был заключен между ОАО "Сбербанк России" и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", в связи с участием истца в программе страхования ПАО "Сбербанк России" был оказан комплекс услуг, которые являются возмездными, учитывая, что с суммой платы за подключение к программе страхования истец был ознакомлен, списанная с его счета сумма кредита согласно заявлению истца в счет платы за подключение к программе страхования является компенсацией расходов страхователя на уплату страховщику страховой премии и не является нарушением прав заемщика, как потребителя.

Суд считает, что истцу Исаеву А.Н, была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у Банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе, доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании не представлено.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Доводы истца о не добровольности присоединения к программе страхования, что договор страхования он не видел и не подписывал, суд считает несостоятельными, поскольку они какими-либо доказательствами не подтверждены, противоречат подписанному им заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-27).

При таких обстоятельствах оснований для признания недействительным договора страхования, заключенному между ответчиками, не имеется.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, регулируется на договорной основе, следовательно, в договоре страхования должно содержаться условие, допускающее возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из смысла положений Раздела 5 Условия участия в программе добровольного страхования жизни заемщика следует, что в случае, если банком (страхователем) договор страхования на основании заявления заемщика (застрахованного лица) со страховой компанией (страховщиком) в отношении заемщика заключен, то участие в программе страхования может быть прекращено банком досрочно на основании заявления заемщика, поданного им в банк в течение 14 дней с момента подачи заявления об участии в этой программе, либо на основании заявления, поданного по истечении 14 дней с момента подачи такого заявления в случае, если банком договор страхования со страховщиком еще не заключен, тогда возврат денежных средств производится банком (п. 5.2).

Из материалов дела следует, что Исаевым А.Н. согласно приведенным условиям заявление в банк не подавалось, заявление о возврате страховой премии им подано по истечении 14 дней с момента подачи заявления страховщику, с которым он в договорных отношениях не состоит.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования жизни, однако не вправе требовать от страховщика возврата уплаченной страховой премии, если это не предусмотрено договором.

По условиям заключенного между банком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком) Соглашения об условиях и порядке страхования жизни заемщиков не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования.

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в добровольной программе страхования жизни заемщика дата окончания страхования по всем рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования

Погашение заемщиком задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, которое может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья, следовательно, с прекращением кредитного обязательства действие договора страхования не прекращается.

По характеру взаимоотношений по данному делу заемщик, по смыслу положений ст. 958 ГК РФ, не является страхователем, он является застрахованным лицом, в связи с этим взыскание со страховщика страховой премии неправомерно.

Доводы истца о досрочном погашении задолженности по кредиту, как основании для возврата страховой премии, суд не принимает во внимание, так как они основаны на ошибочном толковании норм материального права по указанным выше основаниям.

Тем самым исковые требования Исаева А.Н. о взыскании страховой премии, а также производное от основных исковых требований требование о взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления Исаева ФИО8 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО “Сбербанк” о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии и штрафа, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сергиевский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме составлено судьей в совещательной комнате и подписано 15 августа 2017 года.

Председательствующий судья Д.В. Воложанинов